اوایل خردادماه سال 1402 یکی از مهمترین اخباری که حول موضوع بیمه‌های عمر پخش شد، مربوط به افزایش تعداد بازخرید این بیمه‌نامه‌ها بود. پدیده‌ای که بسیاری از کارشناسان وقوع آن را ناشی از افزایش تورم در این سال عنوان کردند.
اما واقعا اثر تورم بر بیمه عمر چه می‌تواند باشد و آیا واقعا افزایش تورم باعث افزایش انصراف از بیمه‌نامه‌های عمر می‌شود. در این مطلب به طور دقیق‌تری به این موضوع خواهیم پرداخت.
اثر تورم بر بیمه عمر
بهتر است برای شروع بحث اثر تورم بر بیمه عمر در ابتدا تعریف کوتاهی از تورم داشته باشیم.
تعریف تورم:
نرخی که قیمت محصولات و خدمات را در یک دوره زمانی معین (مثلاً یکسال) به‌طور مداوم و مستمر افزایش می‌دهد. به بیان ساده‌تر، وقتی تورم افزایش می‌یابد قدرت خرید مصرف کنندگان کاهش پیدا می‌کند، زیرا وقتی قیمت‌ها بالا می‌رود مردم نمی‌توانند به اندازه قبل خرید کنند.
در ادامه تعریف کوتاهی هم در خصوص بیمه عمر خواهیم داشت.
تعریف بیمه عمر:
بیمه عمر یکی از انواع بیمه‌هاست که در انواع مختلف و با ویژگی‌های متفاوتی عرضه می‌شوند. افراد از طریق خرید این بیمه نامه طی قراردادی تعیین می‌کنند که تا یک زمان مشخص با پرداخت هزینه‌ای مشخص بیمه شوند و در صورت فوت یا پایان قرارداد کل مبلغ بیمه‌نامه را دریافت کنند.
البته شرایط و ویژگی‌های بیمه عمر بسیار متفاوت است و به همین دلیل پیشنهاد می‌کنیم برای شناخت بیشتر این بیمه نامه مطلب بیمه عمر چیست را بخوانید و از طریق این مطلب با کاربردهای بیمه نامه عمر بیشتر آشنا شوید.
همانطور که در تعریف بیمه عمر مشاهده کردید، بین این بیمه و سرمایه و پول ارتباط زیادی وجود دارد و به راحتی می‌توان اینجا متوجه شد که به همین دلیل تورم می‌تواند تاثیر مستقیمی روی بیمه عمر داشته باشد.
تورم و تاثیر آن بر بیمه عمر
با توجه به مواردی که تا اینجا گفته شد اولین سؤالی که پیش می‌آید این است که آیا تورم باعث افزایش نرخ بیمه عمر می‌شود. در پاسخ باید گفت که خیر، نگران نباشید، این‌طور نیست.
در واقع زمانی که بیمه نامه عمر صادر می‌شود، نرخ آن در طول مدتِ آن بیمه نامه قفل می‌شود و با این حساب خواه یک بیمه نامه برای مدتی معین باشد یا حتی یک بیمه نامه تمام عمر قطعی به هیچ وجه تورم باعث افزایش نرخ آن نمی‌شود.
تاثیر تورم در بیمه عمر ساده زمانی
درصورتیکه یک بیمه نامه عمر ساده زمانی با مدت مشخص خریداری می کنید، تنها زمانی باید نگران باشید که؛ آن بیمه نامه منقضی شود و بخواهید آن را تمدید کنید.
به همین دلیل است که مشاوران بیمه ای هنگام خرید بیمه نامه عمر همواره تأکید می کنند که بیشترین مدت زمان برای بیمه نامه خود را انتخاب کنید (البته اگر بودجه تان اجازه می دهد). بیمه نامه های عمر مدت معین معمولاً بین 5 تا 30 سال قابل خریداری می باشند. البته در سال های اخیر چند شرکت بیمه هستند که مدت زمان بیشتر از 30 را نیز ارائه می دهند. بنابراین اگر قبلاً یک بیمه نامه 10، 20 یا 30 ساله خریداری کردید خیالتان راحت باشد اما یادتان باشد اگر بخواهید در پایان دوره آن را تمدید کنید نرخ ها براساس سن شما در زمان تمدید خواهد بود که به طور قابل توجهی بالاتر خواهد رفت.
تاثیر تورم در بیمه تمام عمر
همانند بیمه های عمر ساده زمانی با مدت معین، پس از صدور یک بیمه نامه تمام عمر، شرکت بیمه تا پایان عمر نمی تواند نرخ ها را افزایش دهد. اگر چه اصولاً بیمه های تمام عمر و یونیورسال لایف ها (مثل بیمه عمر و سرمایه گذاری) از نظر قیمتی نسبت به سایر بیمه های عمر ساده زمانی بالاتر هستند اما در این بیمه نامه ها بخشی از پرداختی شما به یک صندوق سرمایه گذاری با ارزش نقدی منتقل می شود و حتی علاوه بر آن؛ به این حساب سود تضمین شده واریز می گردد که اصطلاحاً به آن “اندوخته ریاضی” می گویند.
چرا اثر تورم در بیمه های عمر مهم است؟
همانگونه که می‌دانید افزایش نوسانات میزان تورم موجب کاهش قدرت پیش‌بینی و بی‌اعتمادی نسبت به آینده می‌شود. از آنجایی که ماهیت بیمه‌های عمر، طولانی مدت بوده و تعهد شرکت‌های بیمه در قبال مشتریان‌شان مربوط به آینده است، بنابراین موضوع تورم در بیمه‌های عمر بسیار مهم بوده و تاثیر قابل توجهی بر روی آن خواهد گذاشت.
از طرفی مسئله اعتماد نسبت به شرایط مبهم آینده در بیمه‌های عمر نقش چشمگیری دارد. از یک سو دارندگان بیمه‌های عمر به دلیل اینکه؛ اولاً توان پرداخت حق بیمه را ندارند و ثانیاً ارزش مبالغ دریافتی را در سال‌های آتی کم می‌بینند به همین دلیل درخواست انصراف از ادامه بیمه نامه را می‌دهند. از سوی دیگر افراد جدید تمایل به خرید بیمه نامه عمر نخواهند داشت زیرا پرداخت حق بیمه را هزینه اضافی و غیر ضروری تلقی می‌کنند.
بازخرید بیمه عمر در زمان تورم
همانطور که توضیح دادیم در زمان تورم یکی از کارهایی که بسیاری از افراد انجام می‌دهند بازخرید بیمه عمر است. این موضوع زمانی پیش می‌آید که بیمه شدگان فقط یک وجهی به بیمه عمر نگاه می‌کنند. در واقع از نظر آنها بیمه عمر فقط نقش سرمایه گذاری دارد و نگاهی به مزایای دیگر آن ندارند.
این درحالی است که بسیاری از بیمه شدگان تصور نمی‌کنند که بیمه عمر آنها چقدر برای حمایت مالی خانواده‌شان ضروری است و بدون در نظر گرفتن این موضوع در مواقعی که ممکن است از نظر مالی در سختی یا مضیقه باشند، اقدام به لغو بیمه نامه و انصراف از ادامه آن می‌نمایند.
اگر شما هم قصد دارید که به دلیل تورم بیمه عمر خود را لغو کنید، بیایید در وهله اول به این موضوع بپردازیم که چرا اصلاً بیمه نامه خود را خریده‌اید و اگر آن را لغو کنید یا اگر دوباره بخواهید بیمه نامه جدید خریداری کنید چه اتفاقی می‌افتد؟
چرا بیمه عمر خریده اید؟
غالباً دارندگان بیمه عمر، افرادی هستند که بیمه عمر را به این هدف خریداری کرده اند که در صورت مرگ ناگهانی، بازماندگان و عزیزانشان تأمین مالی لازم برای ادامه زندگی را تا حدودی داشته باشند. در واقع اکثر مردم درصدد هستند که درآمدشان را برای نیازهای مهم زندگی مصرف نمایند از جمله:
- هزینه زندگی بازماندگان و عزیزان
- وام های مسکن و سایر وام هایی که از مؤسسات مالی دریافت کرده‌اند
- تأمین هزینه تحصیل فرزندان
- تأمین هزینه‌های بازنشستگی برای خود یا همسر در قید حیات‌شان درصورت فوت
گروه دیگری از افراد نیز طرح‌های بازنشستگی بیمه‌های عمر را خریداری کرده و بنابراین با این قصد و هدف بیمه نامه خود را لغو نمی‌کنند.
لغو بیمه عمر به دلیل تورم منطقی است؟
لغو بیمه نامه عمر به قصد خرید مجدد آن به هیچ وجه کاری منطقی نیست. زیرا نرخ حق بیمه نامه‌های عمر اساساً بر مبنای سن، وضعیت سلامتی و سرمایه فوت، محاسبه شده است. از طرفی زمانی که که بیمه نامه را لغو می‌کنید تا هنگامی که بخواهید دوباره یک بیمه نامه دیگر خریداری کنید، سن شما بالاتر رفته و حتی ممکن است دچار بیماری شده باشید و بنابراین تأثیر عمده‌ای در بیمه نامه خواهد داشت و حتی ممکن است به لحاظ وضعیت جسمانی قابل بیمه شدن نباشید.
همچنین در زمان خرید مجدد بیمه نامه، ممکن است شرایط شرکت‌های بیمه به لحاظ سودهای قابل تخصیص بر روی بیمه نامه‌ها یا هزینه‌های عملیاتی تغییر کرده باشند و بنابراین در زمان لغو بیمه نامه خود باید موارد فوق را حتماً مد نظر داشته باشید.
چرا خرید بیمه عمر در زمان تورم منطقی است؟
در دوران تورم، خرید بیمه عمر هنوز هم می تواند منطقی باشد، اما نیاز به بررسی و تحلیل دقیق بیشتری دارد. در اقتصاد تورمی، هزینه‌ها و قیمت محصولات و خدمات بالاتر خواهد بود، بنابراین احتمالاً تصور می‌شود پرداخت حق بیمه نیز به دلیل افزایش هزینه‌ها بالاتر می‌رود. اما مهمتر از آن این است که؛ به دلیل اینکه ارزش پول در زمانِ تورم کاهش می‌یابد، بنابراین ارزش پرداختی بیمه عمر نیز در آینده کاهش پیدا می‌کند.
از طرفی خانواده‌های زیادی که به دلیل تورم افسارگسیخته بیشتر درگیر مسائل مالی می‌شوند، مجبورند هزینه‌های زندگی را به نحوی تامین کنند. به خصوص اگر صاحب فرزند یا فرزندانی نیز باشند چرا که کودکان درک واضحی از شرایط پیش آمده ندارند.
در این بین فشار کاری توأم با فشارهای روحی ممکن است فرد را در معرض خطر بیماری ناگهانی مثلا سکته قلبی قرار دهد. حال تصور کنید اگر در حین انجام هر یک از این فعالیت‌ها، فرد از پا درآمده و چشم بر روی این دنیا ببندد، چه اوضاع وخیم و ناراحت کننده‌ای برای خانواده وی به وجود خواهد آمد!
او تا لحظه آخر تلاش می‌کرده تا بتواند هزینه‌های زندگی را تامین کند ولی حالا هزینه‌های زندگی بر خانواده بار شده و ممکن است تاب و توانی برای آنها نباشد یا حتی فرد دچار یک بیماری شده و با قیمت‌های سرسام آور درمانی، مجبور است پرداخت هزینه‌های بیمارستانی را نیز به سایر هزینه‌ها اضافه کند.
بیمه عمر در شرایط تورمی آری یا خیر؟
به همین خاطر است که خرید بیمه عمر در دوران تورم، همچنان می تواند یک راهکار مناسب برای محافظت از خانواده باشد، زیرا در صورت فوت شخص، وراثان او مبلغی را از شرکت بیمه دریافت خواهند کرد.
البته لازم است به این نکته مهم نیز اشاره شود که اگر فرد از قبل نسبت به تهیه بیمه نامه با حساب پس اندازی مثل بیمه عمر و سرمایه گذاری اقدام کرده باشد، بنابراین خانواده وی علاوه بر سرمایه فوت، پس انداز آن بیمه نامه را نیز دریافت خواهند کرد و یا اگر فرد نیاز به پرداخت هزینه‌های درمانی داشته باشد، می‌تواند از محل پوشش‌های بیمه نامه استفاده کرده و همین طور از محل بیمه نامه‌اش، وام دریافت کند.
چطور هزینه های بیمه عمر را در زمان تورم کنترل کنیم
به نظر می‌رسد در شرایط سخت و دشواری که همگی از نظر مالی با آن دست به گریبان هستیم، حذف و کاهش موقتی برخی از هزینه‌های غیر ضروری زندگی که قطعاً برایمان خوشایند نیست و حتی موجب ناراحتی و عصبانیت‌مان نیز خواهد شد، شاید یکی از راهکارهای مهم برای مدیریت درآمد باشد.
با این حال، زمانی که مجبور به گرفتن برخی تصمیمات دشوار برای منافع بزرگتر مانند محافظت مالی از خانواده خود هستیم، این تصمیماتِ دشوار می‌تواند برای کسانی که دوستمان دارند و به ما وابسته هستند، پاداش بسیار زیادی داشته باشد. از طرفی گذر زمان همیشه ثابت کرده است که آنچه قبلاً خریداری کرده و بابت آن پولی را نقداً و یا قسطی پرداخت می‌کنیم، نسبت به زمان حال بسیار بهتر بوده است.
تقریباً هر فرد یا خانواده‌ای می‌تواند راه‌هایی برای کاهش بودجه ماهانه خود بیابد، البته که فداکاری‌هایی هم لازم است. برخی کارهای معمولی وجود دارد که می‌توانیم حداقل به طور موقت آنها را انجام دهیم:
- غذا خوردن را در بیرون از خانه کاهش دهیم
- برای یک یا دو سال سفرهای خانوادگی را کاهش دهیم
- مصرف بنزین را کاهش دهیم
- برخی از مواد غذایی را خودمان در خانه تان تهیه کنیم
لیست‌های هر کسی البته ممکن است متفاوت باشد اما به هر حال مهم این است که بیمه عمر را غیر ضروری در نظر نگیریم.
سخن پایانی
در این مطلب قصد ما این بود که ابتدا پدیده امسال در خصوص لغو بیمه نامه های عمر بر اثر تورم را بررسی کنیم و در ادامه توضیح بدهیم که اثر تورم بر بیمه عمه چه می‌تواند باشد و آیا خرید بیمه عمر در زمان تورم منطقی است یا خیر. همانطور که توضیح دادیم بیمه عمر پر از مزایایی است که نمی‌توان آن را فقط با مقدار مبلغ دریافتی ماهانه و سالانه مقایسه کرد و باید این مزایا را نیز در نظر گرفت.
