اگر در حال تحقیق و بررسی در مورد بیمه عمر و سرمایه‌گذاری هستید، مطمئناً با اصطلاح الحاقیه در بیمه عمر مواجه شده‌اید؛ اما آیا می‌دانید الحاقیه بیمه عمر چیست و انواع آن کدام است؟ چه زمانی ما به چه الحاقیه‌هایی نیاز داریم؟ در این مطلب قصد داریم در مورد الحاقیه بیمه زندگی صحبت کنیم و هر نکته‌ای که در مورد بررسی و انتخاب مناسب آن‌ها و اضافه کردنشان به بیمه نامه اصلی نیاز است بدانید را به شما یادآور شویم. پس برای رفع ابهامات و پاسخ به سوالات خود تا انتهای این مطلب همراه ما باشید.
الحاقیه بیمه چیست
الحاقیه (endorsement) همان تغییراتی است که در بیمه نامه‌ها داده می‌شود. چنانچه بیمه‌گزار در طول مدت بیمه نامه، درخواست تغییراتی در قرارداد خود داشته باشد، این تغییرات در نسخه اصلی اعمال نمی‌شود بلکه طی یک سند جداگانه با نام الحاقیه صادر می شود و در کنار بیمه نامه اصلی قرار می‌گیرد. به بیان دیگر الحاقیه سندی است که ضمیمه بیمه نامه شده و شرایط و قوانین جدید در آن قید می‌گردد. باید به این نکته اشاره کرد که؛ بیمه‌گر از نظر قانونی حق ندارد به دلخواه خود بیمه نامه را تغییر بدهد و الحاقیه صادر کند.
الحاقیه بیمه عمر چیست؟
بیمه‌گذار می‌تواند پس از صدور و دریافت بیمه نامه در هر زمان تا پایان مدت بیمه نامه با توجه به شرایط قرارداد هر گونه تغییراتی اعم از تغییر در مدت، تغییر در نحوه پرداخت حق بیمه، افزودن وارث قانونی و غیره را از طریق واحد صدور و پشتیبانی درخواست کند. به طور کلی می‌توان گفت در بیمه نامه زندگی همه چیز به غیر از شخص بیمه شده قابل تغییر است. این تغییرات در قالب الحاقیه به بیمه نامه پیوست می شود.
انواع تغییرات در بیمه نامه
تغییرات در بیمه نامه‌ها به دو دسته کلی تقسیم می‌شود:
الحاقیه تغییرات با بار مالی:
هر گونه تغییراتی که موجب تغییر در مبلغ حق بیمه و شناسه پرداخت بیمه نامه شود. بیمه‌گذار می‌بایست یک ماه قبل از تاریخ سررسید بیمه نامه خود (این تاریخ بر روی این سند درج گردیده است) با مراجعه حضوری یا درخواست کتبی به بیمه‌گر درخواست خود را اعلام کند.
انواع الحاقیه‌های بار مالی:
- تغییر در مدت زمان بیمه نامه
- تغییر در مبلغ حق بیمه پرداختی
- تغییر در نحوه پرداخت حق بیمه
- تغییر در میزان سرمایه فوت بیمه نامه
- تغییر در پوشش‌های تکمیلی بیمه نامه
- تغییر در ضریب افزایش سالانه حق بیمه یا سرمایه فوت
نکته: برای انجام هر گونه تغییرات با بار مالی باید حتماً یک سال از زمان صدور بیمه نامه سپری شده باشد.
الحاقیه تغییرات بدون بار مالی:
این تغییرات شامل مواردی است که هیچگونه تاثیر مالی روی بیمه نامه نداشته و تنها جنبه اطلاعاتی دارند و شامل انواع زیر است:
- تغییر در آدرس و شماره تماس
- تغییر بیمه گذار
- اضافه کردن یا حذف ذینفعان فوت و حیات بیمه نامه یا میزان سهم و اولویت‌های آن‌ها
بیمه گذار برای انجام هر گونه از این نوع تغییرات می‌تواند در هر زمان در طول مدت بیمه نامه با مراجعه به بیمه گر درخواست کتبی خود را جهت انجام تغییرات بدهد. از طرفی باید بدانید که الحاقیه جز لاینفک بیمه نامه است و به این دلیل صادر می‌شود که اینگونه تغییرات را نمی‌توان در متن بیمه نامه اولیه اعمال کرد.
انواع الحاقیه بیمه زندگی
بیمه گذار می تواند در سر رسید سال بیمه‌ای خود با ارائه درخواست کتبی و با شرط پرداخت کامل اقساط سال قبل و قبل از پرداخت اقساط سال جدید، درخواست تغییرات در بیمه نامه داشته باشد. این تغییرات شامل:
1) پوشش های تکمیلی:
اگر به هر دلیل در زمان خرید بیمه نامه، پوشش‌های تکمیلی را خریداری نکرده باشید، نگران نباشید چرا که می‌توانید در ابتدای هر سال بیمه‌ای درخواست حذف یا اضافه کردن پوشش‌های تکمیلی را در بیمه نامه خود بدهید. اما باید دقت داشته باشید که اضافه کردن پوشش‌های تکمیلی با درخواست بیمه‌گزار و پس از بررسی و تائید بیمه‌گر امکان‌پذیر است. در حالیکه حذف پوشش‌های تکمیلی با درخواست بیمه‌گزار امکان‌پذیر است.
2) نرخ تعدیل سرمایه فوت و حق بیمه:
چنانچه به علت تورم احساس کردید که ضریب افزایشی حق بیمه یا سرمایه فوت کمتر از حد مورد انتظار است، می‌توانید اقدام به افزایش آن کنید. در واقع هرگونه تغییر در نرخ تعدیل سرمایه فوت و حق بیمه در ابتدای هر سال بیمه‌ای اعمال می‌شود. افزایش نرخ تعدیل سرمایه فوت نیاز به تائید بیمه‌گر دارد. کاهش یا حذف نرخ تعدیل سرمایه فوت نیاز به تایید بیمه گر نداشته و صرفاً با درخواست کتبی بیمه گذار قابل اجراست.
3) حق بیمه:
با توجه به توان مالی بیمه گذار و افزایش یا کاهش قدرت مالی او، امکان افزایش و کاهش حق بیمه وجود دارد. در ضمن تغییر در حق بیمه فقط در سر رسید سال بیمه‌ای امکان پذیر است.
4) سرمایه فوت:
در سر رسید هر سال بیمه‌ای، شما می‌توانید درخواست تغییر سرمایه فوت را ارائه دهید. در ابتدای سال بیمه‌ای کاهش یا افزایش سرمایه فوت امکان پذیر است. افزایش سرمایه فوت با تایید بیمه گر و با انجام آزمایشات پزشکی قابل اجراست. البته این نکته را در نظر داشته باشید که میزان افزایش سرمایه فوت باید با حق بیمه پرداختی تناسب داشته باشد.
5) روش پرداخت حق بیمه:
تغییر روش پرداخت حق بیمه در سررسیدهای سال بیمه‌ای امکان پذیر است. لازم به ذکر است، این تغییر صرفاً با درخواست کتبی بیمه گذار قابل اجرا است.
6) اشتباهات در صدور بیمه نامه:
چنانچه هنگام صدور بیمه نامه اشتباهاتی از قبیل: نام و نام خانوادگی بیمه شده و بیمه گذار، استفاده کنندگان، تاریخ تولد و … وجود داشته باشد، با درخواست کتبی بیمه گذار، طی مدت یک ماه از تاریخ صدور بیمه نامه و اوراق الحاقی، قابل اصلاح است.
7) ذینغع یا استفاده کننده از بیمه نامه:
اگر در زمان صدور بیمه نامه نمی‌دانستید که چه کسی را باید به عنوان ذینفع خود انتخاب کنید، نگران نباشید چرا که در طول مدت بیمه نامه این امکان وجود دارد که ذینفع جدید اضافه کنید یا ذینفع خود را تغییر دهید.
۸) تغییر مدت بیمه نامه:
از نظر قانونی مدت بیمه نامه قابل تغییر نیست. ولی بیمه‌گذار می‌تواند پس از اتمام قرارداد خود، در صورت بررسی و تأیید بیمه‌گر و با رعایت موارد مندرج در شرایط عمومی مدت بیمه نامه، سند جدیدی برای شما صادر کند. البته برخی شرکت‌های بیمه می‌توانند بیمه نامه قبلی را به یک سند جدید با شرایط جدید تبدیل کنند.
۹) تغییر بیمه‌گذار:
بیمه‌گذار می‌تواند با ارائه درخواست کتبی پس از تایید بیمه‌گر و با رعایت موارد مندرج در شرایط عمومی، بیمه نامه را به شخص دیگری واگذار کند. در این صورت تمامی حقوق بیمه نامه به بیمه‌گزار جدید منتقل می‌شود. چنانچه بیمه‌گزار فوت کند، برای تعیین بیمه‌گذار جدید در صورتی که بیمه شده فرزند او بوده باشد، می‌بایست تمامی وراث قانونی به عنوان بیمه‌گزار انتخاب شده یا فرد منتخب خود را به شرکت بیمه معرفی کند.
چه زمانی به الحاقیه بیمه عمر نیاز داریم؟
پیش از این با الحاقیه بیمه عمر و انواع آن آشنا شدیم؛ حال سؤال این است که چه زمانی به این الحاقیه‌ها نیاز داریم؟
هر زمانی که حس کردید بیمه نامه‌تان قرار است شرایط جدیدی پیدا کند، مثلاً می‌خواهید حق بیمه را بالا ببرید یا ذینفع‌تان را تغییر دهید، می‌توانید درخواست صدور الحاقیه دهید. از آنجایی که این الحاقیه‌ها می‌توانند پوشش تکمیلی در مورد بیماری‌ها، حوادث، نقص عضو و … داشته باشند؛ بنابراین با افزودن الحاقیه‌های بیمه عمر، بیمه‌گزاران می‌توانند از مزایای بیمه زندگی استفاده کنند و در عین حال پوشش و مزایای اضافی را برای خود فراهم کنند.
یکی از مواردی که الحاقیه‌های بیمه عمر می‌توانند برای آن مورد استفاده قرار گیرند، اضافه کردن پوشش های جدید به بیمه نامه است. به عنوان مثال بیمه گذار می تواند پس از صدور بیمه نامه و با تائید شرکت بیمه (بیمه گر) پوشش بیماری‌های خاص را دریافت نماید. این بیماری‌ها ممکن است در آینده به دلیل عوامل ژنتیک، سابقه خانوادگی یا سبک زندگی فرد رخ دهند. اما باید خاطر نشان کرد که بهتر است چنین پوشش‌هایی در زمان صدور بیمه نامه خریداری شود تا به صورت الحاقیه. چرا که اضافه کردن آن‌ها طی الحاقیه صرفاً منوط به سلامت کامل بیمه شده و پس از تائید بیمه‌گر امکان‌پذیر است.
علاوه بر پوشش بیماری‌ها خاص، الحاقیه‌های بیمه عمر می‌توانند برای پوشش حوادث نیز استفاده شوند. حوادث ناگهانی مانند تصادفات، سقوط و … ممکن است به طور غیرمنتظره رخ دهند و بیمه‌گذاران را در معرض خطر قرار دهند. بنابراین هر وقت احساس کردید می‌بایست شرایط جدیدی به بیمه نامه اضافه کنید و یا حتی نسبت به حذف شرایطی در بیمه نامه اقدام کنید، تنها کافی است درخواست کتبی خود را به بیمه‌گر ارائه نمایید.
چطور بهترین الحاقیه ها را برای بیمه نامه عمر خود انتخاب کنیم؟
در این بخش، به بررسی روش هایی که به شما کمک می کنند تا بهترین الحاقیه ها را برای بیمه عمر خود انتخاب کنید، می پردازیم:
- تحلیل نیازها: اولین قدم برای انتخاب بهترین تغییرات، تحلیل دقیق نیازهای شما است. برای این کار، نیاز است هر چند وقت یکبار بیمه نامه را بررسی مجدد کنید تا به طور دقیق از مفاد آن آگاه شوید. مثلاً در صورتی که صاحب فرزند شده اید و یا ازدواج کرده اید، احتمالاً نیاز است که تغییراتی در بیمه نامه اعمال کنید.
- مطالعه شرایط و قوانین: بیمه عمر هر کشور قوانین و مقررات خاص خود را دارد. برای انتخاب بهترین الحاقیه ها، باید با شرایط و قوانین بیمه عمر کشور خود آشنا شوید. این اطلاعات شامل سن مشروط برای خرید بیمه عمر، مدت زمان بیمه نامه و نوع پوشش های اضافی است. با مطالعه این موارد، می توانید بهترین الحاقیه های بیمه عمر را برای خود انتخاب کنید.
- مقایسه پوشش ها: برای انتخاب بهترین الحاقیه ها، بهتر است پوشش های مختلف را مقایسه کنید. این مقایسه شامل مواردی مانند حداکثر سن برای پوشش، حداکثر مبلغ پوشش، پرداخت خسارت و تعداد پوشش های اضافی است. با مقایسه این موارد، می توانید میزان و تعداد پوشش ها را اضافه یا کم نمایید.
- مشاوره با کارشناسان: برای انتخاب بهترین الحاقیه ها، بهتر است با کارشناسان بیمه عمر مشورت کنید. این کارشناسان می توانند شما را در انتخاب الحاقیه های مناسب برای نیازهای خاص تان راهنمایی کنند. همچنین، آن ها می توانند به شما راهنمایی کنند که آیا الحاقیه نیاز است صادر شود یا خیر.
- ارزیابی مجدد الحاقیه ها: الحاقیه ها نیاز به بررسی و ارزیابی مداوم دارند. برای این کار، بهتر است الحاقیه های خود را به فاصله های منظم بررسی کنید و در صورت لزوم، آن ها را با الحاقیه های بهتری جایگزین کنید. همچنین، در صورت تغییر نیازها و شرایط خود، الحاقیه های خود را بازبینی کنید و در صورت لزوم تغییراتی در آن ها اعمال کنید.
در نهایت، انتخاب بهترین الحاقیه ها برای بیمه عمر خود یک فرایند دقیق و حساس است. با توجه به اهمیت بیمه عمر، انتخاب درست الحاقیه ها برای شما و خانواده تان می تواند تاثیر قابل توجهی در آینده مالی شما داشته باشد. بنابراین، با رعایت موارد فوق، می توانید بهترین الحاقیه ها را برای بیمه عمر خود انتخاب کنید.
صدور الحاقیه برای بیمه چقدر طول می کشد؟
طول زمان صدور الحاقیه بستگی به نوع الحاقیه صادره دارد. زیرا الحاقیه‌هایی که دارای بار مالی هستند، می‌بایست در سر رسید سال مالی بیمه نامه باشند، اما الحاقیه‌های بدون بار مالی در هر زمان و بلافاصله پس از درخواست بیمه‌گزار قابل اجراست.
در برخی موارد، صدور الحاقیه ممکن است تنها چند ساعت طول بکشد، اما در برخی موارد دیگر، ممکن است تا چند روز یا حتی هفته‌ها طول بکشد. برای اینکه فرآیند صدور الحاقیه بیمه را سریع‌تر کنید، بهتر است از موارد زیر پیروی کنید:
- ابتدا با شرکت بیمه تماس بگیرید و از کارشناسان درخواست صدور الحاقیه را بکنید.
- سپس تمام مدارک مورد نیاز را به طور کامل و دقیق ارائه دهید.
- در صورت لزوم، اطلاعات بیشتری از شما می‌خواهند، بنابراین بهتر است درخواست‌ها را به سرعت پاسخ دهید.
خلاصه مطلب
به طور کلی، الحاقیه بیمه عمر به بیمه گذاران امکان می‌‌دهد تا پوشش و مزایای اضافی را به بیمه عمر خود اضافه کنند. با توجه به نیازها و شرایط فردی، الحاقیه‌های مختلفی وجود دارند که می‌توانند مناسب برای هر فرد باشند.
در صورت نیاز به الحاقیه بیمه زندگی می‌توان با مشورت با مشاوران بیمه زندگی آگاه، الحاقیه‌های مناسب را انتخاب کرد و در صورت نیاز آن‌ها را به بیمه عمر خود اضافه کرد.
نظرتان را درج کنید