انواع سود در بیمه های عمر اندوخته دار – سود بیمه عمر چقدر است؟

“سود بیمه عمر” یکی از مهمترین نکاتی است که در خرید این بیمه نامه باید به آن توجه داشت. در ابتدا باید بدانید که همه بیمه‌های عمر دارای سود سرمایه گذاری نیستند و فقط بیمه نامه های عمر اندوخته دار سودده هستند.

در این مطلب انواع سود بیمه‌های عمر مطرح می شود. همچنین بررسی می کنیم چه نوع سودی و با چه درصدی به بیمه‌های عمر اندوخته دار اختصاص پیدا می‌کند. پس اگر می‌خواهید از بیمه عمر خود سود مناسبی دریافت کنید، در ادامه این مطلب همراه ما باشید.

سود بیمه عمر به چه معناست

یکی از به روزترین انواع بیمه‌های عمر در جهان، بیمه‌نامه‌هایی است که جنبه سرمایه گذاری دارند و در نتیجه جذابیت زیادی برای مشتریان ایجاد می‌کنند.

از طرف دیگر به دلیل اینکه در تمام دنیا، عمده افراد پس از بازنشستگی به لحاظ مالی ضعیف می‌شوند بنابراین وجود بیمه‌ نامه های تکمیلی بازنشستگی به آنها کمک می‌کند تا کاهش درآمدشان را جبران کنند. بنابراین شرکت‌های بیمه به دنبال راهی برای حل این نیاز مشتریان برآمده و در نتیجه بیمه نامه‌های عمری را طراحی کردند که دارای ارزش نقدی بوده و سود داشته باشند.

در ایران نیز اگرچه سالیان زیادی است که بیمه نامه های اندوخته دار ارائه می‌شود و افراد این نوع بیمه‌ها را بیشتر با نام بیمه عمر و سرمایه گذاری می‌شناسند، اما درخصوص نوع سودهای تخصیص داده شده و همچنین نوع سرمایه گذاری در آن بی اطلاع‌ هستند.

آشنایی با انواع سود بیمه عمر

برای آشنایی با مفهوم سود در بیمه عمر بهتر است ابتدا با بیمه‌نامه‌های عمر دارای سپرده سرمایه گذاری یا بیمه عمر و سرمایه گذاری آشنا باشید. این نوع از بیمه‌نامه‌های عمر دارای «سپرده سرمایه گذاری» هستند و حساب پس اندازی با ارزش نقدی دارند. به این ارزش نقدی اندوخته ریاضی گفته می‌شود.

اندوخته ریاضی در واقع همان بخش سرمایه گذاری در بیمه نامه عمر است. بدین ترتیب که در بیمه نامه عمر علاوه بر آنکه تحت پوشش بیمه‌ای قرار می‌گیرید، حساب پس اندازی هم برای شما تشکیل می‌شود که هر زمان بخواهید می‌توانید آن را نقد کنید یا از مزایای آن بهره‌مند شوید.

پس از انعقاد قرارداد بیمه نامه عمر، مبلغی را به صورت سالانه یا اقساطی به عنوان حق بیمه پرداخت می‌کنید. بخشی از این مبلغ برای پوشش‌های بیمه‌ای و هزینه‌های بیمه نامه استفاده می‌شود و مبلغ باقیمانده وارد بخش پس اندازی شده و به آن سود سالانه با نحوه اعمال روزانه تعلق می‌گیرد.

انواع سود در بیمه عمر

به طور کلی سه نوع سود به بیمه های عمر و سرمایه گذاری اختصاص داده می شود که عبارتند از:

1. سود تضمینی
2. سود مرکب یا ترکیبی
3. سود مشارکت در منافع

سود تضمینی بیمه عمر

عموماً مردم با سود تضمینی که در بانک‌ها یا صندوق‌های درآمد ثابت بورسی ارائه می‌شود، آشنا هستند. این سود تضمینی با درصد ثابتی تعیین می‌شود و به صورت دوره‌ای پرداخت می‌گردد. پیشنهاد می‌کنیم برای درک بهتر این تفاوت، مقاله مقایسه بانک و بیمه عمر را مطالعه کنید.

بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری نیز مشابه سپرده گذاری در بانک به حساب‌های (اندوخته ریاضی) افراد سود واریز می‌کند. با این تفاوت که این سودها از قبل تعیین شده و برای مدت طولانی پرداخت آن تضمین می شود.

سود مرکب یا ترکیبی بیمه عمر

نوع دیگری از سودها در بیمه نامه‌های عمر و سرمایه گذاری به صورت ترکیبی هستند. به بیان ساده، یعنی روی سود، مجدداً سود پرداخت می‌شود. با توجه به اینکه بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری طولانی مدت هستند به همین دلیل و به دلیل تورم، علاوه بر اینکه پرداخت سودها در بیمه‌نامه‌های عمر تضمین می‌شود بلکه در سال‌های آتی به همان سود مجدداً سود جدید تعلق می‌گیرد که به آن سود ترکیبی یا سود مرکب گفته می‌شود.

سود مشارکت در منافع بیمه عمر

سود مشارکت در منافع بیمه عمر با سایر انواع سود بیمه عمر متفاوت است. جالب است بدانید که یکی از متفاوت‌ترین مزایای بیمه نامه‌های عمر و سرمایه گذاری این است که بیمه گذاران به صورت مستقیم در پروژه‌های سرمایه گذاری مشارکت می‌کنند.

در واقع زمانی‌که بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری می‌خرید، با پرداخت مبالغ حق بیمه خود وارد پروژه سرمایه گذاری شده و به نحوی سهام دار می‌شوید. بنابراین در سود حاصل از این پروژه نیز سهیم خواهید بود.

در پایان سال مالی، شرکت‌های بیمه پس از برآورد سودهای حاصل از سرمایه گذاری بیمه‌نامه‌های زندگی، باید سود حاصله را بین بیمه گذاران بیمه‌نامه‌های زندگی تقسیم کنند. این سود در اغلب شرکت های بیمه به صورت سالانه بر روی حساب ذخیره ریاضی بیمه گذاران اعمال می شود که مازاد بر سود تضمینی می باشد.

محاسبه سود بیمه عمر

همانطور که در بالا اشاره کردیم، پس از خرید بیمه‌نامه عمر و سرمایه گذاری و دقیقاً همزمان با پرداخت اولین حق بیمه، سود روزشمار به صورت قطعی به حساب ذخیره ریاضی پرداخت می‌شود. همچنین در پایان هر سال مالی علاوه بر این سود، “سود مشارکت در منافع” واریز می‌شود و این روال تا پایان دوره بیمه نامه تداوم دارد. در ادامه به صورت دقیق‌تر توضیح دادیم که میزان سود بیمه عمر چقدر است.

میزان سود تضمینی یا قطعی بیمه عمر چقدر است؟

میزان سود تضمینی یا قطعی در بیمه عمر به صورت واحد و براساس مجوزها و آئین نامه‌های بیمه مرکزی ج.ا.ا تعیین می‌شود.

بیمه مرکزی ج.ا.ا طی ابلاغیه‌ای میزان سودهای قطعی را براساس نوسانات بازار های مالی، سودهای بانکی و سایر عوامل به تمامی شرکت‌های بیمه ابلاغ می‌کند.

در حال حاضر درصد سود قطعی در اکثر طرح های بیمه عمر؛ دو سال اول بیمه نامه 16 درصد، دو سال بعدی 13 درصد و از سال پنجم به بعد 10درصد می باشد.

ممکن است این میزان سود برای سرمایه گذاری ناچیز به نظر آید اما لازم است به این نکته دقت نمود که این سودها به صورت “روزشمار” و همچنین “مرکب” هستند. از طرفی با توجه به طولانی مدت بودن بیمه های عمر، در سال‌های بعدی بیمه نامه مبالغ سود حاصله قابل توجه خواهد بود. باید به این نکته هم دقت شود که در کنار پرداخت سود به اندوخته ریاضی، بیمه نامه عمر دارای مزایای دیگریاز جمله پوشش های متنوع بیمه ای نیز می باشد.

میزان سود مشارکت در منافع بیمه عمر چقدر است؟

میزان سود مشارکت در منافع همانند سود تضمینی در ابتدای قرارداد قابل تعیین نیست و در پایان هر سال مالی درصد آن مشخص می‌شود و آن هم بستگی به نوع سرمایه گذاری و میزان سودآوری بیمه گر از محل اندوخته بیمه نامه ها دارد. اما شرکت‌های بیمه معمولاً سودهای سال‌های قبل را به بیمه گذار اعلام می‌کنند و میانگین آنها را می‌توانند به عنوان پیش‌بینی سود مشارکت به مشتریان خود اعلام کنند.

لازم به ذکر است درصد سود مشارکت در منافع در شرکت های بیمه مختلف و در سال های متوالی، متفاوت است.

چه میزان از سود مشارکت در منافع به بیمه گذاران تعلق می گیرد؟

با توجه به اینکه سهامداران اصلی در پروژه‌های سرمایه گذاری، بیمه‌گذاران بیمه‌نامه‌های زندگی هستند، بنابراین بیشترین میزان سود هم باید به آن‌ها تعلق بگیرد. به عبارتی؛ بیمه گذاران در منافع حاصل از سرمایه‌گذاری‌ها مشارکت می‌کنند.

برحسب آیین نامه‌ها و مجوزهای بیمه مرکزی ج.ا.ا، از مجموع سودهای به دست آمده از محل بیمه‌نامه‌های زندگی، حداقل 85 درصد آن باید بین بیمه‌گذاران بیمه‌های زندگی تقسیم شود و 15 درصد آن نیز متعلق به شرکت بیمه به عنوان مجری سرمایه‌‎گذاری است.

میزان سود تضمینی بیمه عمر چگونه تعیین می شود؟

غالباً می‌بایست سودهای تضمینی، توسط هر یک از شرکت‌های بیمه براساس نوع فعالیت‌شان، سرمایه اولیه و بسیاری از عوامل دیگر تعیین شود، اما بیمه مرکزی به عنوان نهاد نظارتی صنعت بیمه اقدام به ارائه نرخ سودهای تضمینی کرده و تمام شرکت‌های بیمه ملزم به رعایت سودهای تعیین شده از سوی بیمه مرکزی هستند.

عوامل تاثیرگذار بر سود بیمه عمر

عموماً بیمه‌گذاران بیمه‌های زندگی، تصور می کنند کل مبلغ حق بیمه پرداختی آنها وارد بخش اندوخته بیمه نامه شده و به مجموع آن سود تعلق می گیرد. در صورتیکه در یک بیمه نامه عمر، ابتدا شما پوشش بیمه ای خریداری کرده اید و هر پوشش بیمه‌ای نیز دارای هزینه‌ مشخصی است. بنابراین پس از کسر هزینه (حق بیمه) پوشش های بیمه ای، مانده آن وارد سبد سرمایه گذاری یا همان اندوخته بیمه نامه می گردد.

عواملی که در مبلغ پس اندازی و در نتیجه میزان سود آن تاثیرگذار است عبارتند از:

• میزان حق بیمه پرداختی
• مبلغ سرمایه فوت
• سن فرد
• نحوه پرداخت حق بیمه عمر (ماهانه، سه ماهه، شش ماهه یا سالانه و یک‌جا)
• میزان افزایش حق بیمه سالانه
• مدت بیمه‌نامه‌
• پوشش‌های انتخابی

چطور بهترین سود بیمه عمر را دریافت کنیم

بهتر است قبل از خرید بیمه‌نامه، سودهایی که در سالهای قبل شرکت‌های بیمه به حساب سپرده بیمه گذاران خود واریز کرده‌‎اند به دقت بررسی کنید و از آن مطلع شوید.

همچنین شرایط خودتان را برای خرید بیمه نامه بررسی کنید. برای مثال سن شما بسیار مهم است. اگر فرد مسنی هستید، نباید روی میزان سودآوری از محل این بیمه نامه حساب کنید ولی اگر برای فرزند کم سن و سالتان می‌خواهید این بیمه نامه را خریداری کنید، بهتر است شرایطی را در نظر بگیرید که بیشترین سود را دریافت کند.

در هر صورت لازم است که با یک نماینده یا مشاور بیمه صحبت کنید تا برایتان شرایط مختلف را توضیح دهد.

سخن پایانی؛

سود بیمه عمر در شرایط اقتصادی امروز جامعه می‌تواند یکی از راه‌های سرمایه گذاری به حساب آید. از آنجائیکه در کشور ما، به دلیل شرایط نابسامان اقتصادی، مردم همواره دنبال راهی برای سرمایه گذاری مطمئن و حفظ ارزش پول خود یا افزایش آن هستند، به همین دلیل راه‌های زیادی را امتحان می‌کنند ولی از برخی روش‌های کم ریسک غافل می‌شوند.

درست است که همواره مردم را تشویق به خرید بیمه‌های زندگی می‌کنیم اما قصدمان افزایش دارایی‌های مردم نیست بلکه رسالت ما حفظ امنیت و آرامش مردم و در کنار آن پس انداز مبالغ ناچیز در دست مردم است.

از سوی دیگر نگاه‌مان به بیمه‌های زندگی نباید نگاه صرفاً سرمایه گذاری باشد بلکه باید ابتدا قصدمان از خرید بیمه نامه، تامین آرامش خانواده بوده و اگر پول ناچیزی نیز در دست داریم، برای بخش سرمایه گذاری استفاده کنیم.