اهمیت بیمه عمر در کشورهای پیشرفته

چرا کشور‌های پیشرفته به بیمه عمر اهمیت بیشتری می‌دهند؟ اگر‌ فامیل، آشنا یا دوستی در این کشورها داشته باشید، خودتان یا نزدیکانتان با این کشور‌ها در ارتباط باشند، مطمئناً می‌دانید که در کشور‌های پیشرو، یکی از اصلی‌ترین پوشش‌ها و حمایت‌های بیمه‌ای، بیمه عمر است. عمده این کشور‌ها تأکید بسیار زیادی بر خرید انواع بیمه عمر دارند! اما دلیل اهمیت بیمه عمر در کشور‌های پیشرفته چیست؟ کشور‌های پیشرفته چه چیزی در بیمه عمر می‌بینند که ما در ایران نسبت به آن آگاه نیستیم؟!

اگر قصد دارید دلیل اهمیت بیمه عمر در کشور‌های پیشرفته را متوجه شوید، در این پست همراه ما باشید تا راجع به این موضوع صحبت کنیم.

اهمیت بیمه عمر در کشور‌های پیشرفته

کشور‌های پیشرفته همواره در صنعت بیمه جایگاه خاصی را به بیمه عمر اختصاص داده‌اند. در این میان هم ارگان‌های مختلف و هم مردم عادی اهمیت زیادی به بیمه عمر و سرمایه‌گذاری می‌دهند و یکی از دلایل آسایش و امنیت مالی بیشتر در سنین بالاتر، توجه به همین امر است.

از آنجایی که منابع انسانی در کشور‌های مختلف از اهمیت بسیاری برخوردار است، پوشش‌ها و حمایت‌هایی که متوجه نیروی انسانی یک کشور باشد نیز اهمیت پیدا می‌کند، چرا که می‌تواند خیال نیروی انسانی کشور را از بابت حمایت‌های مالی و پوشش‌های بیماری در سنین بالا آسوده کند.

در واقع همان طور که مطرح شد در کشور‌های پیشرفته، صنعت بیمه فعال‌تر است، حمایت‌های دریافتی مردم و استفاده از پوشش‌های بیمه‌ای در زمان نیاز هم بیشتر دیده می‌شود و این یک بازی برد-برد است. در مقابل ما در کشور ایران توجه کمتری به بیمه زندگی داریم و بر این باوریم که تهیه بیمه عمر و سرمایه‌گذاری نمی‌تواند بازدهی و پوشش‌های مناسبی برای ما داشته باشد که این تصور خلاف واقع است.

البته نمی‌توان منکر شرایط نامناسب اقتصادی کشور و عدم تمایل افراد به خرید بیمه نامه عمر دانست. از طرفی صنعت بیمه یکی از ارکان اصلی اقتصاد یک کشور است، چرا که شرکت‌های بیمه‌ای در راستای کسب سود، در پروژه‌های سودآور اقتصادی مشارکت می‌کنند تا بتوانند سود خوبی را برای بیمه‌گزاران خود به ارمغان بیاورند. بدین ترتیب شرکت‌ها با حق بیمه‌های پرداختی بیمه‌گزاران خود، نوعی از سرمایه گذاری را انجام می‌دهند که باعث چرخیدن چرخ اقتصاد می‌شود.

لذا این امر تضمین می‌کند که شما به عنوان بیمه‌گزار در زمان نیاز به دریافت پوشش‌های درمانی یا دریافت هزینه‌های بازنشستگی، به سادگی می‌توانید روی خدمات مالی شرکت بیمه حساب باز کنید، چرا که وضعیت مالی شرکت بیمه مناسب است و در پرداخت حمایت‌های مالی به بیمه‌گزاران، با هیچ مشکلی مواجه نمی‌شود.

دلیل اهمیت بیمه زندگی در کشور‌های پیشرفته

دلیل اهمیت بیمه زندگی در کشور‌های پیشرفته به تعدادی عوامل برمی‌گردد. در ادامه به ذکر برخی از این دلایل می پردازیم:

تضمین ایجاد تأمین مالی: بیمه عمر در کشور‌های پیشرفته به فرد امکان می‌دهد تا برای خانواده‌اش در صورت فوت یا قطع درآمد تأمین مالی داشته باشد. این تأمین‌ها شامل پرداخت مبلغی به خانواده در صورت وفات بیمه‌گزار یا دریافت درآمد ماهیانه در صورت قطع درآمد را فراهم می‌کند.

حفظ استقلال مالی در دوران بازنشستگی: بیمه عمر به افراد امکان می‌دهد در دوران بازنشستگی استقلال مالی خود را حفظ کنند. این بیمه قرارداد‌های بازنشستگی را ارایه می‌دهد که مبلغی مشخص را به فرد ارایه می‌دهد تا در آینده نیاز مالی خود را تأمین کند.

ایجاد اعتماد و آرامش: بیمه عمر در کشور‌های پیشرفته به افراد اعتماد و آرامش در مورد آینده مالی‌شان ارایه می‌دهد. این امر باعث می‌شود که افراد بتوانند در کشور‌هایی با سیستم بیمه‌ای پیشرفته زندگی کنند و بر رشد و توسعه فردی خود تمرکز کنند.

به طور کلی، بیمه عمر در کشور‌های پیشرفته از اهمیت ویژه‌ای برخوردار است، زیرا به افراد امکان می‌دهد تا به جبران خسارت‌های مالی و معنوی در مواقع بحرانی بپردازند و برای آینده خانواده و خودشان تأمین مالی داشته باشند.

تقاضای سرانه بیمه عمر در کشور‌های مختلف

تقاضای سرانه بیمه عمر در کشور‌های مختلف به دلیل عوامل مختلفی متفاوت می باشد، از جمله توسعه اقتصادی، نرخ بقا، فرهنگ بیمه‌ای و سیاست‌های دولتی درباره بیمه عمر. در ادامه، به معرفی برخی از کشور‌هایی که تقاضای بالایی برای خرید بیمه عمر دارند، می پردازیم:

ژاپن: ژاپن یکی از کشور‌هایی است که دارای بیشترین تقاضا برای بیمه عمر است. این امر به دلیل جمعیت پیر شده و نیاز به تأمین مالی برای دوران بازنشستگی است. بیمه عمر در ژاپن بسیار محبوب است و اکثر جمعیت در این کشور در سنین بالا بیمه عمر را دارند.

ایالات متحده: با توجه به جمعیت بزرگ و توسعه اقتصادی قوی، ایالات متحده دارای تقاضای بالا برای بیمه عمر است. افراد در این کشور به دلیل نیاز به تأمین مالی برای بازنشستگی و حفظ استقلال مالی خود اغلب بیمه عمر را خریداری می‌کنند.

استرالیا: استرالیا نیز یکی از کشور‌هایی است که دارای تقاضای بالا برای بیمه عمر است. سیستم بازنشستگی قوی استرالیا، افراد را به خرید بیمه عمر ترغیب می‌کند تا استقلال مالی خود را در دوران بازنشستگی حفظ کنند.

انگلستان: در سال‌های اخیر، تقاضای بیمه عمر در انگلستان نیز افزایش یافته است. افراد در انگلستان به عنوان تأمین مالی برای خانواده‌شان در صورت فوت یا تأمین مالی برای خود در دوران بازنشستگی، به خرید بیمه عمر می پردازند.

لازم به ذکر است که تقاضای بیمه عمر به عوامل مختلف وابسته است و می‌تواند در هر کشوری متفاوت باشد. همچنین ممکن است در برخی کشور‌ها سیاست‌های دولتی و توسعه بخش بیمه‌ای نیز بر تقاضا تأثیرگذار باشد.

اهمیت بیمه عمر و سرمایه‌گذاری در اروپا

شرکت‌های بیمه آلیانز و آکسا دو نمونه از بزرگ‌ترین شرکت‌های بیمه‌ای هستند که در سرتاسر دنیا، بیمه‌گزاران بسیاری دارند و هر دوی آن‌ها، بخش بزرگی از سبد سرمایه خود را به وسیله فروش بیمه عمر به شکل سنتی کسب کرده‌اند!

جالب است بدانید که بررسی دلایل موفقیت صنعت بیمه در کشور‌های اروپایی، یکی از موضوعات تحقیق و دانشگاهی در دانشگاه‌های معتبر کل جهان است و بررسی‌ها همچنان ادامه دارد.

با این حال می‌توان گفت که یکی از اصلی‌ترین دلایلی که این آمار موفقیت‌آمیز را رقم‌زده است، انتخاب آگاهانه بیمه عمر و سرمایه‌گذاری توسط بیمه‌گزاران کشور‌های اروپایی است. از طرفی به دلیل قدرت مالی که شرکت‌های بیمه اروپایی دارند، ریسک سرمایه‌گذاری و خرید بیمه عمر از نگاه بیمه‌گزاران، بسیار پایین است و آرامش خاطر بیمه‌گزاران، بدین وسیله تأمین می‌گردد.

از طرفی دیگر با توجه به تأثیر زیاد بیمه‌های عمر در اقتصاد یک کشور، منبع مالی بزرگی در چرخ تولید به حساب می‌آید و در نتیجه تولید ناخالص داخلی کشور را افزایش می‌دهد.

بیمه عمر و سرمایه‌گذاری در ایالات متحده آمریکا

آمریکا از بزرگ‌ترین صنعت بیمه در دنیا برخوردار است، تا جایی که در سال ۲۰۱۵ میلیاردی، حق بیمه به ارزش ۱. ۳۲ تریلیون دلار در کشور تولید شده و این کشور از این حیث رکورددار است.

شرکت مت لایف که در نیویورک قرار دارد، بزرگ‌ترین مرجع برای رتبه‌بندی بیمه‌های عمر به حساب می‌آید، درآمد کشور آمریکا در سال ۲۰۱۷ میلیاردی از صنعت بیمه را بیش از ۸۹۸ میلیارد دلار برآورد کرده است که عدد بسیار بزرگی به شمار می‌رود! تا جایی که این عدد از مجموع GDP چندین کشور در حال توسعه نیز بیشتر است.

بنابراین می‌توان این طور نتیجه گرفت که قدرت صنعت بیمه به اندازه‌ای اهمیت دارد که قدرت مالی و اقتصادی بسیار زیادی ایجاد می‌کند و مردم عادی و بیمه‌گزاران نیز از فواید این قدرت مالی، بهره‌مند خواهند شد و به همین خاطر بیمه عمر و سرمایه‌گذاری در دنیا یک بازی برد-برد به حساب می‌آید.

بیمه عمر و سرمایه‌گذاری در کانادا

جالب است بدانید که بیش از ۴۰ شرکت معتبر بیمه‌ای در کانادا مشغول به فعالیت هستند که در زمینه‌های مختلف بیمه‌ای، خدمات ارائه می‌دهند. به صورت میانگین در کانادا، افراد جامعه ۳ یا ۴ نوع بیمه زندگی دارند.

به صورت کلی جنبه‌های پوششی بیمه عمر نیز در این کشور حائز اهمیت است و پوشش‌هایی مثل ازکارأفتادگی و بیمه حادثه بسیار حائز اهمیت و کاربردی تلقی می‌شوند.

در کانادا بیمه عمر به دو صورت مدت دار و دائمی ارائه می‌شود که در بیمه عمر مدت دار، شرکت بیمه متعهد می‌شود که در ازاء دریافت حق بیمه‌، اگر فرد بیمه شده در طول مدت بیمه نامه فوت کند، سرمایه فوت توافق شده در بیمه نامه را به ذینفع/ ذینفعان بیمه نامه بپردازد.

در بیمه‌های عمر دائمی اما، در کنار پوشش بیمه‌ای که فرد در بیمه عمر مدت دار دریافت می‌کند، تهیه بیمه نامه، نوعی سرمایه‌گذاری نیز برای فرد به حساب می‌آید.

لذا پس از گذشت مدت زمانی که در بیمه نامه ذکر شده است، پرداخت حق بیمه فرد متوقف شده و فرد می‌تواند از پوشش‌های بیمه نامه خود بهره‌مند شود، بدون آنکه دیگر حق بیمه‌ای بپردازد. بیمه‌های Universal Life و Whole Life از نمونه‌های این نوع بیمه نامه در کشور کانادا هستند.

بیمه عمر و اهمیت آن در ژاپن

آمار‌ها نشان می‌دهد که صنعت بیمه در کشور ژاپن در حال حاضر بعد از کشور ایالات متحده آمریکا، دومین بازار بزرگ بیمه‌ای در دنیاست. جالب است بدانید که طبق آخرین آمار‌های به دست آمده، جمعیت ژاپن در حال حاضر ۱۳۵ میلیون نفر است که از این تعداد، بیش از ۳۵ درصد از افراد از پوشش‌های بیمه عمر برخوردارند که این عدد بسیار خارق العاده است.

بیمه عمر پزشکی نیز یکی دیگر از بیمه‌های مشهور کشور ژاپن محسوب می‌شود. زلزله ترسناک سال ۲۰۱۱ که شرق ژاپن را لرزاند، می‌تواند سندی برای این آمار‌های بیمه عمر در این کشور در حال توسعه به حساب آید.

در این حادثه متأسفانه بیش از ۱۵ هزار نفر کشته شد و ۳ هزار نفر نیز ناپدید شدند. لذا به صورت تقریبی بعد از این حادثه، ۲۰ هزار پرونده خسارت ایجاد شد و ۱۶۰ میلیارد ین به افراد تحت پوشش این بیمه و یا ذینفعان آن‌ها پرداخت شد. در واقع در این زمان است که مردم عادی ارزش بیمه نامه‌ها و حق بیمه‌های پرداختی خود را درک می‌کنند و سایرین نیز تعهد شرکت‌های بیمه‌ای به پوشش‌های مختلف و خسارات گوناگون را می‌بینند و ترغیب می‌شوند که از این پوشش‌ها بهره‌مند شوند.

از طرفی برگ برنده شرکت‌های بیمه‌ای در ژاپن، همکاری با شعبه شرکت‌های خارجی بیمه عمر مثل آلیانز و مت لایف است که می‌توان یکی از دلایل موفقیت این شرکت‌ها را همین موضوع ارزیابی کرد. امروزه بیش از ۴۰ شرکت فعال بیمه‌ای در ژاپن وجود دارند و همچنان صنعت بیمه‌ای این کشور پتانسیل بالایی برای جذب سرمایه دارد.

سخن آخر

هرچند بیمه عمر یکی از پرتقاضاترین انواع بیمه در دنیاست ولی این تقاضا به مراتب در کشور‌های پیشرفته از کشور‌های در حال توسعه بالاتر است.

برای مثال طرز فکر مردم در کشور آمریکا، کانادا، کشور‌های اروپایی و یا حتی کشور‌های در حال توسعه آسیای شرقی مثل ژاپن با مردم کشور ما یکسان نیست! ایرانی‌ها ترجیح می‌دهند تا سرمایه‌های خود را در بانک به صورت سپرده قرار دهند تا سود ماهیانه دریافت کنند.

این در حالی است که می‌توان همان سرمایه را در اندوخته بیمه عمر خود ذخیره کنند تا هم سود روزشمار مشارکتی برای آن‌ها لحاظ شود و هم از مزایای گوناگون بیمه عمر مانند دریافت وام و پوشش‌های درمانی آن بهره‌مند شوند.

متأسفانه نمی‌دانیم که چند سال دیگر باید بگذرد تا مردم کشور ما هم مثل مردم کشور‌های پیشرفته دریابند که سرمایه‌گذاری در بیمه عمر از بسیاری از بازار‌ها و حساب‌های بانکی می‌تواند سود و عملکرد بهتری داشته باشد.
در انتها‌امیدواریم دلیل اهمیت بیمه عمر در کشور‌های پیشرفته خارجی را به خوبی متوجه شده باشید، ولی اگر بازهم سؤال یا ابهامی در مورد بیمه عمر و سرمایه‌گذاری داشتید، حتماً از طریق بخش دیدگاه با تیم بیمه آگاه به اشتراک بگذارید.