بیمه عمر به شرط فوت چیست – همه چیز درباره بیمه عمر به شرط فوت

بیمه عمر به شرط فوت چیست و انواع آن کدام است؟

“بیمه عمر به شرط فوت” یکی از انواع بیمه عمر است که شرایط و مزایای مختص به خود را دارد. در این مطلب قرار است به طور کامل به تعریف بیمه بعد از عمر و مزایای آن بپردازیم.

بیمه عمر به شرط فوت چیست؟

بیمه عمر به شرط فوت یکی از انواع بیمه های عمر بوده که شرکت بیمه متعهد است بعد از فوتِ شخص بیمه شده به هر علت، سرمایه فوت را به ذینفع/ذینفعان بیمه نامه به طور یکجا یا در صورت درخواست به شکل مستمری ماهانه یا سالانه پرداخت می نماید.

به عنوان مثال اگر شما نگران آینده فرزندتان بعد از فوت خود هستید، می‌توانید با ذکر نام او در بیمه نامه بعنوان ذینفع فوت، سرمایه بیمه نامه را در اختیار او قرار دهید. با این کار فرزند شما دچار مشکلات مالی نخواهد شد و خیالتان از زندگی او در آینده‌ای که کنار او نیستید، آسوده خواهد بود.

نحوه عملکرد بیمه عمر به شرط فوت

هنگام خرید بیمه عمر به شرط فوت، شرکت بیمه حق بیمه را بر اساس سرمایه فوت و عواملی مانند سن، جنسیت و سلامت فرد و حتی هزینه های بیمه نامه تعیین می‌کند.

همچنین در برخی موارد ممکن است قبل از خرید بیمه نامه عمر نیاز به معاینه پزشکی باشد. شرکت بیمه ممکن است سوابق مربوط به داروهای مصرفی، سیگار کشیدن، شغل و فعالیت های جانبی، سابقه خانوادگی و اطلاعات مشابه فرد را بررسی کند.

بیمه عمر به شرط فوت بدین صورت است که اگر بیمه شده در طول مدت بیمه نامه فوت کند، بیمه‌گر سرمایه بیمه نامه را به ذینفعان پرداخت می‌کند. این پرداخت نقدی -که معمولاً مشمول مالیات نیست- ممکن است توسط ذینفعان برای تسویه هزینه‌هایی از جمله مراسم تشییع جنازه، بدهی‌های متوفی، اقساط وام مسکن و سایر هزینه‌ها استفاده شود. در این صورت ذینفعان نیاز به استفاده از دارایی های متوفی برای تسویه بدهی او نیستند.

لازم به ذکر است در بیمه های عمر به شرط فوت چنانچه بیمه شده تا پایان مدت بیمه نامه در قید حیات بوده و بیمه نامه خاتمه یابد، در این صورت بیمه گر تعهدی به پرداخت سرمایه فوت نخواهد داشت. البته ممکن است بتوانید بیمه نامه را پس از انقضا، مجدداً تمدید نمایید اما در این حالت حق بیمه‌ها بر اساس سن شما در زمان تمدید مجدد محاسبه خواهد شد.

برای مثال؛ تصور کنید فردی سی ساله می‌خواهد در صورت بروزِ رخدادِ نابهنگام فوت، خانواده‌اش دچار مشکلات مالی نشده و تا حدودی تأمین مالی شوند. در سال 1403 او تصمیم می گیرد یک بیمه نامه عمر ده ساله به مبلغ پانصد میلیون تومان و با ضریب افزایشی سالیانه ده درصد (جهت حفظ ارزش پول) و با حق بیمه دو میلیون تومانی خریداری کند. اگر وی در همان سال (1403) فوت کند، شرکت بیمه مبلغ پانصد میلیون تومان به ذینفعان معرفی شده از سمت وی پرداخت می کند. چنانچه در سال‌های بعد فوت کند ذینفعان او مبلغ بالاتری را (براساس ضریب افزایشی انتخابی) دریافت خواهند کرد. ضمناً چنانچه پس از پایان سال دهم، ایشان در قید حیات باشد و اتفاق ناگواری نیافتد، بیمه نامه پایان یافته و هیچگونه مطالبه ای بین بیمه گذار و شرکت بیمه نیز وجود نخواهد داشت. در این صورت چنانچه ایشان درخواست نماید بیمه نامه تمدید گردد، سرمایه فوت در بیمه نامه جدید و حق بیمه‌ بر اساس سن چهل سالگی وی محاسبه می گردد.

باید اضافه کرد که اگر بیمه شده در اولین دوره بیمه نامه (10 سال اول) به یک بیماری لاعلاج مبتلا شود، احتمالاً پس از انقضای بیمه نامه واجد شرایط تمدید بیمه نامه نخواهد بود. به همین دلیل معمولاً توصیه می شود که افراد بیمه نامه های عمر طولانی مدت تری را خریداری نمایند.

شرایط پرداخت بیمه عمر به شرط فوت

پرداخت سرمایه بیمه عمر مطابق شرایط بیمه نامه و پس از فوت بیمه‌ شده انجام می‌‎شود. بدین صورت که سرمایه فوت طبق همان سالِ بیمه ای که فوت اتفاق افتاده است، محاسبه شده و به ترتیبِ اولویت و درصدی که وی در بیمه نامه تعیین کرده به ذینفعان پرداخت می گردد.

بیمه گذار با تائید بیمه شده تعیین می‌کند که گیرنده سرمایه فوت پس از فوت چه شخص یا اشخاصی باشند. در اصطلاح به این افراد ذینفع بیمه نامه گفته می‌‎شود.

اگر بیمه گذار به هنگام خرید بیمه نامه هیچ ذینفع فوتی انتخاب نکند، در صورت فوت بیمه شده سرمایه فوت به وراث قانونی به نسبت سهم الارث تعلق خواهدگرفت. ضمناً تا زمانی که بیمه نامه اعتبار دارد، بیمه گذار با تائید بیمه شده می‌تواند ذینفعان را تغییر دهد.

چه کسانی را می توان به عنوان ذینفع انتخاب کرد؟

ذینفع می بایست یکی از اقوام درجه یک نسبی یا سببی یا یک شریک کاری باشد. همچنین شرکت‌های بیمه این امکان را در اختیار شما قرار می‌دهند که بیمه‌گذار بتواند مؤسسات خیریه‌ حقوقی و ثبت‌ شده را تحت عنوان ذینفع معرفی کند. به عنوان مثال امکان دارد بیمه‌گذار، یک بهزیستی نگهداری از کودکان بی سرپرست را ذینفع بیمه‌ نامه‌ خود انتخاب کند تا سرمایه بیمه نامه پس از فوت در اختیار این موسسه قرار گیرد و در جهت امور خیریه صرف شود.

لازم به ذکر است اگر ذینفع در بیمه نامه تعیین نشده باشد، سرمایه فوت به شکل قانونی بر اساس تقسیم اموال و دارایی در قانون وراثت پرداخت می گردد. همچنین اگر در زمان تعیین ذینفعان، سهم هر یک از آنها توسط بیمه گذار تعیین نشده باشد، سرمایه بیمه نامه به صورت کاملاً مساوی میان آن‌ها تقسیم خواهد شد. بنابراین برای جلوگیری از بروز این اتفاق، معمولاً در زمان خرید بیمه نامه اسامی ذینفع/ذینفعان در بیمه نامه درج می گردد.

مبلغ سرمایه بیمه عمر به شرط فوت چقدر است؟

به طور کلی تعیین مقدار سرمایه بیمه عمر براساس سن فردِ بیمه شده، میزان حق بیمه پرداختی و تعداد سال هایی که حق بیمه پرداخت می گردد، خواهد بود. با این حال بهترین روش برای تعیین میزان سرمایه بیمه براساس برآوردی از درآمد و هزینه مورد انتظار در زمان فقدان بیمه شده است.

همچنین سرمایه بیمه نامه می تواند در سال های مختلف متغیر و براساس ضریب افزایشی سالیانه جهت حفظ ارزش زمانی پول تعیین گردد. با توجه به اینکه بیمه‌ نامه عمر یک قرارداد بلندمدت است که به صورت معمول برای بازه‌ های زمانی بین 5 تا 30 سال صادر می‌‌شود، به همین دلیل چنانچه بیمه‌ شده در سال اول قرارداد خود باشد، سرمایه فوت او با حالتی که در سال 20 ام قرارداد است، می تواند متفاوت باشد.

سخن پایانی

با توجه به این که یکی از کاربردهای بیمه عمر جبران درآمدِ از دست رفته خانواده پس از فوتِ سرپرستِ خانواده است، با وجود این بیمه نامه می توان از حمایت مالی برخوردار شد. همچنین می توان با پوشش های متنوع در بیمه عمر، هزینه های مربوط به بیماری های خاص و حوادث ناگوار را جبران کرد و از دیگر قابلیت ها و مزایای بیمه عمر به شرط فوت حتی در زمان حیات استفاده کرد.

امیدواریم در این مطلب توانسته باشیم به همه سوالات و ابهامات شما در مورد “بیمه عمر به شرط فوت” پاسخ دهیم. شما هم می‌ توانید نظرات و سؤالات خود را در بخش دیدگاه ها بنویسید تا کارشناسان ما در بیمه زندگی آگاه در کمترین زمان به سوالات شما رسیدگی کنند.