یکی از انواع بیمه نامه‌های عمر، “بیمه عمر مانده بدهکار” است. این نوع از بیمه زندگی شرایط و ضوابط خاصی دارد که در این مطلب آن را بررسی می کنیم. همراه ما باشید.
بیمه عمر مانده بدهکار چیست؟
نام دیگر بیمه عمر مانده بدهکار «بیمه عمر زمانی با سرمایه کاهشی» است که در واقع نوعی بیمه نامه عمر است که میزان سرمایه آن در طول مدت بیمه نامه با نرخ مشخصی، کاهش پیدا می‌کند. این نکته را باید بدانید که حق بیمه این بیمه نامه در طول مدت ثابت است و کاهش سرمایه معمولاً به صورت ماهانه یا سالانه به ازاء تسویه هر قسط وام رخ می‌دهد. مدت این بیمه نامه طرح‌های ارائه شده توسط شرکت‌های بیمه بستگی دارد و متغیر است.
بطور خلاصه؛ “بیمه عمر مانده بدهکار” برای تضمین باقیمانده اقساط وام پس از فوت بیمه شده کاربرد دارد.
مفهوم بیمه عمر مانده بدهکار
بیمه عمر مانده بدهکار نوعی بیمه عمر زمانی (مدت دار) به حساب می‌آید. باید بدانید که؛ “بیمه عمر زمانی” نوعی بیمه نامه عمر است که مزایای فوت را برای مدت معینی ارائه می‌دهد. برای مثال یک بیمه نامه عمر زمانی 20 ساله با سرمایه فوت مشخص دارای حق بیمه ثابت در تمام طول مدت بیمه نامه است. برای آنکه بیمه گذار بتواند راحت تر حق بیمه خود را پرداخت کند، بیمه گر حق بیمه پرداختی همه سالها را بصورت یکسان از وی دریافت می کند.
“بیمه عمر زمانی با سرمایه کاهشی” به دلیل اینکه عموماً فاقد پوشش تکمیلی و اندوخته ریاضی است، ممکن است به تنهایی برای نیاز افراد به بیمه عمر کافی نباشد، به خصوص اگر آنها دارای افراد تحت تکفل نیز باشند.
از این بیمه نامه برای تسویه اقساط وام درصورت فوت شخص وام گیرنده، استفاده می‌شود. پیشنهاد می‌کنیم برای درک بهتر این کارکرد بیمه عمر مطلب بیمه عمر وام را بخوانید. در این مطلب توضیح دادیم که چطور می‌توان وام‌های بانکی را بیمه عمر کرد.
مزایای بیمه عمر مانده بدهکار
بیمه عمر مانده بدهکار نسبت به بیمه‌های تمام عمر یا بیمه های عمر و سرمایه گذاری دارای حق بیمه پایین‌تری است. به عبارتی، منظور از “سرمایه بیمه” در این بیمه نامه؛ باقیمانده اقساط وام‌ها یا سایر بدهی‌های شخصی طراحی شده در بیمه نامه است. این بیمه نامه فاقد اندوخته نقدی با سود مشخص و صرفاً دارای سرمایه بیمه می باشد که این سرمایه در طول مدت بیمه نامه کاهش می‌یابد تا به صفر برسد.
یک مثال ساده از مفهوم بیمه عمر مانده بدهکار
فرض کنید فردی از یکی از بانک‌های معتبر مبلغ 60 میلیون تومان وام (اصل و بهره وام) دریافت کرده است. این فرد باید ماهانه مبلغ 1 میلیون تومان به مدت 5 سال قسط وام خود را پرداخت کند. یعنی در هر ماه که یکی از قسط ها را پرداخت می‌کند مبلغ 1 میلیون از کل مبلغ وام (به احتساب سود آن) کم می‌شود. مثلاً ماه دوم 59 میلیون تومان از بدهی او به بانک باقی مانده و به همین ترتیب ادامه پیدا می‌کند.
در اینجا این فرد باید یک بیمه نامه عمر مانده بدهکار به مدت 5 سال (مدت بازپرداخت وام) و با سرمای بیمه 60 میلیون تومان (مبلغ وام) خریداری کند. اگر این فرد در پایان سومین سالی که وام خود را دریافت کرده است فوت کند، شرکت بیمه باید مانده وام او را که دو سال از آن باقی مانده پرداخت و با بانک تسویه حساب کند. یعنی مبلغ 24 میلیون را به عنوان سرمایه فوت به بانک پرداخت خواهد کرد.
در واقع سرمایه فوت این بیمه نامه که در ابتدای شروع بیمه نامه مبلغ 60 میلیون تومان بوده است، با گذشت زمان و براساس سررسید هر قسط وام، کاهش پیدا کرده تا در سال دوم به مبلغ 24 میلیون تومان (معادل مانده وام) رسیده است.
سخن پایانی
همانطور که توضیح دادیم این نوع بیمه با عنوان بیمه عمر زمانی با سرمایه کاهشی هم شناخته می‌شود. کارکرد آن در پرداخت اقساط وام در صورت فوت وام گیرنده است. در این مطلب با یک مثال به طور دقیق توضیح دادیم که این نوع بیمه نامه عمر چه کارکردی دارد. در صورتی که سؤالی در خصوص بیمه عمر مانده بدهکار داشتید حتما در قسمت نظرات بنویسید. تیم تحریریه بیمه زندگی آگاه در سریع‌ترین زمان پاسخگوی شما خواهد بود.
سوالات متداول
حق بیمه بیمه عمر مانده بدهکار
به دلیل اینکه سرمایه این بیمه نامه در طول مدت کاهش پیدا می‌کند، به همین دلیل حق بیمه بسیار کمتری نسبت به انواع بیمه نامه‌های عمر دیگر دارد و بنابراین بسیار مقرون به صرفه است.
در پایان مدت بیمه نامه چه اتفاقی می افتد؟
در پایان یک بیمه عمر مانده بدهکار، پوشش بیمه نامه که همان سرمایه بیمه است، تمام خواهد شد.
چه کسانی از مزایای “بیمه عمر مانده بدهکار” استفاده می نمایند؟
همانگونه که می‌دانید بانک‌ها و موسسات مالی قبل از پرداخت هر نوع وامی اقدام به دریافت تضامین لازم بر اساس میزان وام پرداختی می‌کنند. این تضامین شامل چک و سفته، سند ملک، فیش حقوقی ضامن‌ها و هر نوع ضمانت نامه قابل اتکا دیگری است تا چنانچه شخصِ وام گیرنده فوت کرد و خانواده‌اش قادر به بازپرداخت وام نباشند، از این ضمانت‌ها برای تسویه وام استفاده کند. دقت کنید که اگر وام بیمه نشده باشد در این صورت یا می بایست ضامن‌ها نسبت به تسویه وام اقدام کنند یا اسنادی در رهن بانک مصادره خواهند شد. بنابراین می توان گفت استفاده کننده این بیمه نامه وراث وام گیرنده و بانک ها و موسسات مالی و اعتباری می باشند.
نظرتان را درج کنید