بیمه عمر در لحظات بحرانی و تنش‌زا برای تمامی افراد همچون یک قایق نجات است. به عبارت دیگر، تهیه این محصول بیمه‌ای برای هر فرد از اهمیت بسیاری برخوردار است؛ به ویژه برای افرادی که نیاز دارند تا در تمامی مراحل زندگی خود از خانواده‌شان مراقبت کنند و پس از فوت، حامی مالی خانواده‌شان باشند.
با توجه به اهمیت بالای بیمه عمر و نقش حیاتی آن در زندگی افراد، در این مقاله تصمیم به تشریح مفهوم بیمه عمر و کاربردهای آن گرفته‌ایم. در ادامه توضیح دادیم بیمه عمر چیست و چه مزایایی دارد؛ همچنین به بررسی کاربردهای آن پرداخته‌ایم.
بیمه عمر چیست؟
بیمه عمر یا بیمه زندگی یکی از محصولات بیمه‌ای آینده‌نگرانه به حساب می‌آید، که با استفاده از طرح‌های مختلف آن می‌توان در بسیاری از لحظات دشوار زندگی کمتر آسیب دید. همچنین این بیمه به عنوان یک پشتوانه برای بازماندگان پس از فوت به حساب می‌آید.
بیمه عمر یا بیمه زندگی به طور کلی قراردادی است که در یک طرف آن، فرد بیمه‌شده و در طرف دیگر شرکت بیمه قرار دارد. در این نوع بیمه، بیمه‌گذار مقادیر بیمه را طی مدت زمان مشخصی پرداخت می‌کند و در نهایت منافع آن به ذینفع/ذینفعان انتقال می‌یابد. به عبارت دیگر، بیمه عمر در واقعیت پشتیبان خانواده‌هایی است که سرپرست خود را از دست داده‌اند.
نکته: در هنگام عقد قرارداد بیمه زندگی شما می‌توانید ذینفع/ذینفعان را مشخص کنید. ذینفعان می‌توانند والدین، خواهر و برادر، فرزندان یا همسر باشند. در صورت عدم ذکر ذینفعان، وراث قانونی سرمایه بیمه را به نسبت سهم الارث دریافت می‌کنند. به این نوع بیمه نامه در زبان انگلیسی life insurance گفته می‌شود و همانطور که گفته شد در جهان به عنوان یکی از محبوب‌ترین بیمه‌ها به حساب می‌آید.
انواع طرح های بیمه عمر
بیمه‌های عمر انواع مختلفی دارند و هر یک از این انواع دارای پوشش‌ها و شرایط مختلفی هستند. بر همین اساس باید بیمه نامه‌ای را انتخاب کنید که مطابق با نیازها و اهداف مالی شما باشد. در ادامه انواع مختلف بیمه زندگی را بررسی خواهیم کرد.
بیمه عمر زمانی
معروف‌ترین نوع بیمه‌های عمر، بیمه‌های عمر زمانی است. به این دلیل که این بیمه نامه‌ها نسبتاً ارزان‌تر از سایر طرح‌های بیمه عمر هستند و از این رو برای بسیاری از افراد مقرون به صرفه به حساب می‌آیند. بیمه عمر زمانی هیچ سود یا پس اندازی برای شخص بیمه گذار ندارد، زیرا پس از پایان دوره سررسید بیمه نامه، پرداختی وجود نخواهد داشت. فقط در صورت فوت بیمه شده در طول مدت بیمه، کمک مالی به خانواده او ارائه داده می‌شود و خانواده سرمایه فوت را از شرکت بیمه دریافت می‌کند.
بیمه زندگی مختلط
در این نوع بیمه عمر، بیمه شده در تمام مدت بیمه نامه، تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد و درصورت فوت بیمه شده در مدت بیمه نامه و یا زنده ماندن وی در پایان مدت بیمه نامه، مبلغ بیمه به ذی نفعان پرداخت می شود. بنابراین طرح بیمه مختلط از جمله طرح‌هایی در بیمه عمر است که هم شامل بخش پس اندازی است و هم شامل پوشش فوت و سایر پوشش های بیمه ای مورد نیاز بیمه شده.
بیمه عمر مستمری و بازنشستگی
بیمه عمر مستمری یکی از روش های سرمایه گذاری در بیمه های زندگی بوده و می تواند به عنوان یک درآمد در دوران بازنشستگی بعه شمار آید. طرح‌های بازنشستگی ترکیبی از پس‌اندازهای پس از بازنشستگی و پوشش فوت است. در این نوع بیمه نامه در صورت فوت بیمه گذار قبل از بازنشستگی، ذینفع/ذینفعان مبلغ سرمایه فوت را دریافت خواهد کرد. در غیر این صورت، حق بیمه پرداختی همانند آنچه در صندوق بازنشستگی جمع می‌شود، پس انداز شده و پس از بازنشستگی مستمری بگیران بازپرداخت می‌شود. در اینجا می‌توانید درباره بیمه عمر بازنشستگی بیشتر بخوانید.
بیمه عمر مستمری دارای انواع مختلفی است که به شرح زیر است:
- بیمه مستمری مادام العمر
- بیمه مستمری با مدت معین
- بیمه مستمری آنی
بیمه تمام عمر
پوشش بیمه تمام عمر تقریباً مشابه بیمه مختلط است، اما با مدت طولانی‌تر و گاهی اوقات تا 100 سالگی بیمه شده (تمام عمر بیمه شده) می باشد. در این نوع بیمه عمر در صورت فوت بیمه شده قبل از پایان مدت بیمه نامه، ذینفع/ذینفعان مبلغ سرمایه فوت را دریافت خواهد کرد. در غیر این صورت، ذینفع/ذینفعان بیمه نامه اندوخته سررسید شده را پس از اتمام 100 سالگی یا تمام عمر، دریافت می‌کند. پیشنهاد می‌کنیم درباره بیمه تمام عمر در اینجا بیشتر بخوانید. در این مقاله جامع به صورت دقیق‌تری به بررسی این نوع از بیمه نامه‌ها پرداختیم.
بیمه عمر انفرادی و مشترک
بیمه زندگی را می‌توان هم به صورت انفرادی و هم به صورت مشترک خریداری کرد. با نوع انفرادی بیمه که حتما آشنایی دارید و همان بیمه‌ای است که هر فردی به نام خودش خریداری می‌کند.
اما بیمه عمر مشترک به این صورت است که شخص بیمه گذار می تواند با پرداخت یک حق بیمه، دو نفر را تحت پوشش بیمه قرار دهد. در این بیمه نامه هر کدام از بیمه شده ها دارای سرمایه فوت مجزا هستند و می توانند از مزایای پوشش های اضافی و تکمیلی نیز بهره مند شوند.
بیمه عمر گروهی
این نوع بیمه نامه که نوع جدیدی از بیمه های عمر به حساب می‌آید. به طور معمول به صورت گروهی صادر می‌شود و گروه‌هایی مثل سازمان های بزرگ و کوچک، انجمن‌ها، شرکت‌ها و موارد مشابه این نوع بیمه نامه خریداری می‌کنند. حق بیمه پرداختی برای این نوع بیمه نامه‌ها کمتر است و تهیه و شرایط خرید آن آسان‌تر است.
برای اطلاعات بیشتر در خصوص این نوع بیمه نامه شما می‌توانید مطلب بیمه عمر گروهی چیست را بخوانید. در این مطلب به طور کامل توضیح دادیم که بیمه عمر گروهی چه شرایطی دارد و کاربردهای آن چیست.
انواع پوشش بیمه عمر
بسیاری از افراد فکر می‌کنند که تنها پوشش بیمه عمر در واقع همان سرمایه فوت است، در صورتی که بیمه عمر پوشش‌های متنوع بسیاری دارد. انواع پوشش‌های بیمه عمر به شرح زیر است:
- پوشش امراض خاص
- پوشش فوت طبیعی و فوت براثر حادثه
- پوشش نقص عضو و از کارافتادگی کلی و جزئی
- پوشش تکمیلی هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه
پیشنهاد می‌کنیم برای درک و شناخت بهتر این پوشش‌ها مطلب پوشش‌های اضافی بیمه عمر را بخوانید.
استثنائات بیمه عمر چیست؟
تا اینجا انواع پوشش های بیمه عمر را توضیح دادیم. اما برخی استثنائات هم وجود دارد که بیمه عمر پوششی برای آن‌ها در نظر نگرفته است. این استثنائات عبارتند از:
- فوت بر اثر خودکشی
- فوت بر اثر قتل به دست ذینفع بیمه
- فوت بر اثر جنگ
- فوت بر اثر فعالیت‌های خطرناک
- فوت بر اثر تشعشعات هسته‌ای
- فوت بر اثر بیماری
- فوت بعد از خروج غیر قانونی
موارد گفته شده فقط به صورت تیتروار ذکر شد است و هر کدام از آن‌ها شرایط و ضوابط خاص خود را دارند. پیشنهاد می‌کنیم برای درک هر چه بهتر این موارد مطلب استثنائات بیمه عمر را بخوانید.
عوامل تاثیر گذار بر نرخ و شرایط بیمه عمر
بیمه عمر قراردادی دو طرفه است و همانند هر قرارداد دو طرفه‌ای شرایط و عواملی در نظر گرفته می‌شود که دو طرف قرارداد متضرر نشوند.
این شرایط و عوامل در بیمه عمر به اختصار در زیر آمده است:
سن بیمه شده:
یکی از عوامل مهم در تعیین نرخ و شرایط بیمه عمر، سن بیمه شده است. زیرا افراد در سنین مختلف ممکن است با ریسک‌های مختلفی از جمله بیماری روبرو شوند.
جنسیت بیمه شده:
با توجه به آمارها، زنان عمر طولانی‌تری نسبت به مردان دارند، به همین دلیل عامل جنسیت نیز در بیمه عمر مورد توجه قرار می گیرد.
وضعیت سلامت فرد و خانواده:
همانطور که گفتیم یکی از پوشش‌های اضافی بیمه عمر، پوشش بیماری و امراض خاص است. برای استفاده از این پوشش وضعیت سلامتی شما و افراد دیگر خانواده بررسی می‌شود.
خطرات شغل و محیط کار:
خطرات شغلی موجود در محیط کار هم عامل مهمی برای تعیین شرایط و میزان مبلغ بیمه عمر به حساب می‌آیند. به طور معمول هر چه نوع شغل بیمه شده خطرناک‌تر باشد میزان حق بیمه پرداختی بیشتر خواهد شد.
ویژگی های بیمه عمر
ویژگی‌های خاصی که بیمه عمر را از سایر رشته های بیمه ای متمایز می‌کند، موارد ذیل می باشد:
1) طولانی مدت بودن بیمه نامه
بیمه نامه عمر ممکن است حداقل از 5 تا 30 سال و یا حتی بیشتر ادامه داشته باشد و برای مدت زمانی که انتخاب شده است باید حق بیمه عمر پرداخت شود.
2) نحوه پرداخت حق بیمه
نحوه پرداخت حق بیمه به انتخاب بیمه گذار می‌تواند سالانه یا به صورت اقساطی یا پرداخت یکجا باشد.
3) منبع درآمد بازماندگان
در صورت فوت نابهنگام یا ناگهانی نان آور خانواده، بیمه عمر کمک می‌کند تا خانواده منبع درآمدی داشته باشند. این باعث می‌شود که آن‌ها از نظر مالی تا حدودی پایدار و مستقل باشند.
بیمه زندگی می تواند حامی فرزندان شما باشد و بتوانید آینده آن‌ها را حتی بعد از فوت نیز تامین نمایید.
مزایای بیمه های عمر
مزیت عمده بیمه های عمر، صرف نظر از هر نوعی که باشد، تضمین امنیت مالی و حمایت از اعضای خانواده تحت تکفل در هنگام فوت بیمه شده است.
در چنین مواقعی بیمه عمر، می‌تواند ثبات مالی خانواده را تا حدودی تضمین کند. اما در کنار این مورد، بیمه عمر مزایای دیگری هم دارد که در ادامه به معرفی آن ها می پردازیم:
- معافیت مالیاتی
- دریافت وام
- امکان تعیین ذینفع
- تعیین میزان حق بیمه
- تعیین مدت زمان بیمه عمر
- تعیین روش پرداخت حق بیمه
- دریافت سود مشارکت
- امکان بازخرید و انصراف از بیمه عمر
- تغییر میزان سرمایه با توجه به تورم
- نداشتن محدودیت سنی
پیشنهاد می‌شود برای آشنایی بیشتر با این مزایا مطلب مزایای بیمه عمر را بخوانید.
نرخ حق بیمه عمر چطور تعیین می شود
نرخ حق بیمه عمر به عوامل مختلفی بستگی دارد. اما به صورت کلی حق بیمه را به کمک سه عامل زیر تعیین می‌کنند.
عامل اول: جدول مرگ و میر
به منظور تعیین حداکثر سن بیمه شده و شرایط بیمه نامه عمر و همچنین تعیین شرایط دیگر این نوع بیمه نامه به جدولی تحت عنوان جدول مرگ و میر مراجعه می‌شود. در این جدول آماری از مرگ و میر جمعیت، سن فوت، میزان امید به زندگی و موارد دیگری ارائه می‌شود.
عامل دوم: میزان سود به صورت تضمینی و مشارکتی
به طور کلی انواع مختلف سود به بیمه‌های عمر تعلق می‌گیرد. این سودها ممکن است به صورت ثابت و تحت عنوان سود تضمینی باشند. سود تضمینی برای دو سال اول 16 درصد، دو سال دوم 13 درصد و از سال پنجم به بعد ده درصد است.
در کنار سود تضمینی نوع دیگری از سود به عنوان سود مشارکتی ارائه می‌شود. برای آشنایی بیشتر با انواع مختلف سود بیمه عمر مطلب انواع سود بیمه عمر را مطالعه کنید. در این مطلب به طور کامل توضیح دادیم که سودهای مختلف بیمه عمر چه هستند و به چه شکلی پرداخت می‌شوند.
عامل سوم: کارمزد و هزینه اداری
عامل سوم تعیین قیمت بیمه عمر به عنوان هزینه اداری و کارمزد در نظر گرفته می‌شوند. این موارد به مبلغ بیمه عمر اضافه می‌شوند.
چگونه طرح بیمه عمر مناسب را انتخاب کنیم؟
برای انتخاب بیمه نامه مناسب از بین طرح‌های مختلف بیمه عمر، با دقت تصمیم بگیرید. به همین منظور قبل از تصمیم گیری برای انتخاب هر نوع بیمه نامه ای، عوامل زیر را در نظر داشته باشید:
در نظر گرفتن تعداد افراد تحت تکفل خانواده
تعداد افراد تحت تکفل خانواده را در نظر داشته باشید. اگر فقط همسرتان به شما وابسته باشد سرمایه فوت می تواند کمتر باشد. در صورت وجود فرزندان یا والدین باید سرمایه فوت بالاتری را انتخاب کنید، زیرا در این صورت مخارج خانه بیشتر است و ممکن است به سرمایه بیشتری نیاز داشته باشید.
در نظر گرفتن اهداف و تعهدات
همیشه تعهدات و اهداف خود را در نظر داشته باشید. اگر سرمایه فوت یا اندوخته بیمه نامه نتواند حتی قسمتی از بدهی‌ها را پرداخت کند، بیمه نامه چندان مناسبی نخواهد بود. همچنین سرمایه بیمه باید بر اساس اهداف بلند مدت و کوتاه مدت شما باشد.
انتخاب طرح بیمه عمر مناسب
باید توجه کنید که کدام طرح بیمه برای شما مناسب است. بیمه نامه‌های مختلف و میزان پوشش ارائه شده را در شرکت های بیمه مختلف مقایسه کنید. شما باید میزان پوشش را در مقابل بدهی‌ها و وام‌ها، وابستگان و مبالغ حق بیمه که می‌پردازید، ارزیابی کنید.
آینده بیمه عمر و تورم
این روزها درصد بازخرید بیمه عمر بسیار بالا رفته است و دلیل اصلی آن هم رشد بیش از حد تورم و ناامیدی مردم نسبت به سرمایه گذاری بلند مدت است. این موضوع را می‌توان با درخواست‌های رو به رشد انصراف از بیمه عمر مشاهده کرد. از طرفی اخبار و تحلیل کارشناسان هم نشان می‌دهد که بیمه عمر این روزها حال و اوضاع خوبی ندارد.
برای مثال برخی از کارشناسان معتقدند نگاه صرف سرمایه گذاری به بیمه زندگی باعث این میزان رشد بازخرید و انصراف در بین عموم مردم شده است. بر همین اساس بسیاری از افراد با مقایسه بازارهای مالی دیگر با بیمه عمر و سرمایه گذاری، این نوع بیمه نامه را جذاب نمی‌بینند و تصمیم می‌گیرند که از ادامه آن صرف نظر کنند.
نکته مهم اینجاست که در این شرایط باید با آموزش بیشتر و فرهنگ سازی، افراد مختلف را با جنبه‌های جذاب بیمه عمر آشنا کرد. این بیمه نامه که نقش مهم حمایتی از خانواده دارد، نباید تنها به عنوان یک عنصر سرمایه گذاری در نظر گرفته شود و از این نظر با سایر روش‌های سرمایه گذاری مقایسه شود.
میزان استقبال از بیمه عمر
با اینکه به طور کلی استقبال از بیمه‌های عمر در ایران نسبت به کشورهای دیگر جهان کمتر است، اما آمار و ارقام بیمه مرکزی نشان می‌دهد که در سال گذشته پوشش بیمه زندگی در سراسر کشور 7 درصد رشد داشته است.
البته این در حالی است که در بسیاری از کشورهای توسعه یافته جهان بیش از 30 نوع بیمه زندگی وجود دارد و در ایران این مقدار خیلی کمتر است و بیشتر فروش مربوط به بیمه های عمر و سرمایه گذاری است.
سوالات مهم درباره بیمه عمر
در ادامه به برخی از سوالات مهم درباره بیمه عمر پاسخ خواهیم داد. این سوالات عموما از سوی مخاطبان این نوع بیمه نامه پرسیده می‌شود.
آیا شرکت های بیمه حق بیمه پوشش بیمه فوت را می توانند نزد خود نگه دارند؟
براساس نوع بیمه نامه عمر خریداری شده می‌توان به این سؤال پاسخ داد. بر همین اساس دو حالت وجود دارد:
پس از فوت بیمه شده، ذینفع/ذینفعان بیمه نامه کل سرمایه فوت را به صورت یکجا دریافت می‌کنند ولی چنانچه در پایان مدت بیمه نامه، بیمه شده در قید حیات باشد در این حالت مالک بیمه نامه (بیمه گذار) اندوخته بیمه نامه را دریافت خواهد کرد. باید خاطر نشان کرد که سرمایه فوت صرفاً در صورت فوت فردِ بیمه شده قابل پرداخت است.
آیا بیمه عمر دفترچه خدمات درمانی دارد؟
سوال مهم بعدی که زیاد پرسیده می‌شود این است که بیمه عمر هم مانند برخی دیگر از بیمه‌ها دفترچه دارد؟ در جواب این سؤال باید گفت که این نوع بیمه دفترچه ندارد.
در صورت تهیه پوشش امراض خاص و پوشش درمان می‌توان از این بیمه نامه برای پوشش دادن خدمات پزشکی استفاده کرد.
نتیجه گیری؛ بیمه زندگی بیمه حامی بازماندگان
در این مطلب قصد ما این بود که توضیح دهیم بیمه عمر یا بیمه زندگی و کاربردهای آن چیست و شرایط آن چگونه است.
این بیمه نامه کاربردهای مختلفی دارد که در این مقاله به بررسی آن‌ها پرداختیم. شما می‌توانید از بیمه زندگی برای تامین امنیت مالی خانواده خود در زمان حیات و پس از حیات استفاده کنید. امیدواریم با این مطلب توانسته باشیم به ابهامات و سؤالات شما در خصوص بیمه عمر پاسخ بدهیم. همچنین می‌توانید سؤالات خود را در قسمت دیدگاه‌ها وارد کنید؛ همکاران ما در بیمه زندگی آگاه در کمترین زمان ممکن پاسخگوی شما خواهند بود.
نظرتان را درج کنید