تاثیر سن در بیمه عمر چگونه است؟

بیمه عمر یکی از سرمایه‌گذاری‌های بلند مدتی است که همواره بسیاری از افراد از سراسر دنیا به کمک آن آینده مالی خود را تضمین می‌کنند و در طول مدت قرارداد بیمه نیز از سایر مزایای آن استفاده می‌کنند. در این بین یکی از شرایط مهم در بیمه عمر، سن بیمه‌گزار است و در این مطلب قصد داریم به صورت تخصصی به تأثیر سن بر بیمه‌های عمر بپردازیم و بررسی کنیم که سن از چه ابعادی در این نوع از بیمه‌ها تأثیرگذار است و چه تغییراتی را در قرارداد و پوشش‌های آن ایجاد می‌کند. در ادامه با ما همراه باشید.

تأثیر سن بر بیمه‌های عمر

بیمه عمر یکی از انواع رشته‌های بیمه‌ای است که تعهدات آن در صورت فوت بیمه‌شده، به نفع بستگان او قابل اجراست و علاوه بر آن برخی از انواع بیمه نامه ها دارای سبد‌های سرمایه‌گذاری مختلفی است که در صورت بیمه شده در طول مدت بیمه نامه، علاوه بر پرداخت سرمایه فوت، اندوخته بیمه نامه نیز به ذینفعان پرداخت می شود. در بیمه های عمر یکی از مهم‌ترین عوامل برای محاسبه ریسک فوت یا حیات بیمه شده، “سن بیمه شده” خواهد بود.

سن بیمه شده یکی از عوامل مهمی است که در تعیین حق بیمه و میزان پرداخت بیمه (سرمایه بیمه) تأثیر می‌گذارد. در واقع محاسبات مربوط به بیمه‌های عمر اساساً براساس سن بیمه شده انجام می‌شود. بدین علت که با افزایش سن، ریسک فوت بیمه شده و در نتیجه ریسک ایفای تعهدات بیمه گر افزایش می‌یابد.

علاوه بر سن بیمه شده، عوامل مؤثر دیگری نیز بر حق بیمه بیمه نامه عمر مؤثر است از جمله سلامت عمومی فرد و خانواده وی، شغل و فعالیت های وی و بطور کلی سبک زندگی نیز تأثیر می‌گذارند. این عوامل می‌توانند میزان حق بیمه را تغییر دهند.

برای آشنایی بیشتر با بیمه عمر پیشنهاد می‌کنیم مطلب بیمه عمر چیست را بخوانید. در این مطلب به تعریف بیمه عمر و موارد مهم مربوط به آن پرداخته‌ایم.

حق بیمه در سنین مختلف

در پوشش اصلی بیمه نامه عمر که همان پوشش “فوت به هر علت” می باشد، “سن بیمه شده” ارتباط مستقیمی بر روی میزان حق بیمه دارد. علاوه بر آن در برخی از پوشش های دیگر مانند پوشش بیماری های خاص نیز تاثیر مستقیم دارد. در سنین جوانی، حق بیمه مربوط به این پوشش ها معمولاً کم‌تر است، زیرا ریسک فوت و بروز بیماری کمتر است. با افزایش سن، احتمال فوت و بروز بیماری ها بالاتر رفته به همین دلیل حق بیمه افزایش می‌یابد و در سنین پایانی عمر، ممکن است حق بیمه این پوشش ها به حداکثر خود برسد. به همین دلیل است که معمولاً توصیه می‌شود افراد از سنین جوانی به فکر خرید بیمه عمر باشند.

چگونگی تأثیر سن در محاسبات بیمه عمر

شرکت‌های بیمه برای اینکه قادر باشند احتمال فوت را در سنین مختلف بررسی کنند، ابتدا باید آماری از میزان مرگ و میر افراد در سنین مختلف داشته باشند و سپس براساس آن بتوانند از طریق محاسبات آماری و اکچوئری و بدست آوردن “امید به زندگی” یا life expectancy هر فرد، نرخ حق بیمه تجاری را محاسبه نمایند.

برای این کار باید به جدول مرگ و میر مراجعه کرد. جدول مرگ و میر یا mortality table جدولی است که آماری از مرگ و میر افراد در سنین مختلف را ارائه می‌دهد. شرکت‌های بیمه برای تعیین حداکثر مدت بیمه‌نامه عمر و سایر شرایط به این جدول مراجعه کرده و محاسبات خود را انجام می‌دهند.

محاسبه حق بیمه بیمه‌های عمر، محاسبه تعهدات بلندمدت شرکت‌های بیمه و همچنین صندوق‌های بازنشستگی و محاسبات متعدد دیگر مربوط به بازار بیمه عمر مستلزم بهره‌گیری از جدول مرگ و میر بوده که باید منعکس‌کننده وضع کنونی و ادامه حیات جمعیت باشد.

اهمیت استفاده از جداول مرگ و میر در ارائه محصولات بیمه عمر به حدی است که بدون بهره‌برداری دقیق از آن، محاسبه حق بیمه قرارداد‌های بیمه عمر و تعهدات شرکت‌های بیمه از قبیل سرمایه فوت و ارزش بازخرید عملاً بی‌معنا بوده و از هیچ گونه منطقی برخوردار نخواهد بود.

بر همین اساس، بیمه مرکزی در بند الف از ماده ۳ آیین‌نامه شماره ۶۸ – بیمه‌های زندگی و مستمری، نسبت به ارائه جداول مرگ و میر اقدام نموده تا شرکت‌های بیمه بر مبنای آن محاسبات بیمه‌های عمر را انجام دهند. البته در همین ماده اعلام شده است حداقل هر پنج سال یک بار جدول مرگ و میر می بایست به روز شود.

امید به زندگی چیست؟

مفهوم‌ امید به زندگی از شاخص‌هاى جمعیتى مربوط به مرگ و میر است. منظور از امید زندگی (life expectancy)، متوسط سال‌هایی است که شخص از زمان تولد انتظار دارد زندگى کند.

امید به زندگى را در هر لحظه از حیات فرد می‌توان حساب کرد که برای این کار از جدول مرگ و میر استفاده می‌شود. براساس جدول، ‌امید به زندگی معمولاً در زنان بیشتر (بین ۵ تا ۱۰ درصد) از مردان است.

واژه‌ امید به زندگی به جای‌ امیدِ زندگی استفاده می‌شود، اما‌ امید زندگی در حقیقت نوعی “امید ریاضی” است در حالیکه‌ امید به زندگی، اشتیاق به حیات را تداعی می‌کند. جمعیت‌شناسان کشورمان همواره بر استفاده از لفظ درست‌ امید زندگی تأکید دارند.

شرکت‌های بیمه و اکچوئر‌ها پس از اینکه با استفاده از جداول مرگ و میر، ‌امید زندگی را بدست آوردند، قادر خواهند بود که محاسبه حق بیمه هر فرد را انجام دهند.

حق بیمه بیمه عمر برای هر فرد منحصر به فرد است

با توجه به توضیحاتی که داده شد، مشخص می‌شود که حق بیمه بیمه‌ نامه های عمر برای هر فرد متفاوت و منحصر به فرد است چرا که افراد در سنین مختلف اقدام به خرید بیمه عمر می‌کنند و برحسب شرایط سنی و سلامتی آن‌ها حق بیمه متفاوت است. اما افراد به دلیل عدم آگاهی نسبت به این موضوع مهم، معمولاً بیمه عمر خود را با سایر افراد مقایسه می‌کنند که براساس آنچه گفته شد، این کار اشتباه است.

آیا افراد مسن می توانند بیمه عمر تهیه کنند؟

در پاسخ به سؤال افرادی که می‌گویند، آیا افراد مسن و یا سن بالا هم می‌توانند بیمه عمر داشته باشند، باید گفت: بله. بیمه‌های عمر برای افراد مسن قابل دسترسی هستند. اگرچه برای افراد مسن بیمه عمر خریدن ممکن است کمی دشوارتر باشد و به دلیل افزایش ریسک ابتلا به بیماری‌ و مشکلات سلامتی در این گروه سنی، قیمت بیمه‌ها بالاتر است. برای دریافت اطلاعات درباره انواع بیمه نامه‌ها عمر، پست انواع بیمه‌های عمر را مطالعه نمایید.

بسیاری از شرکت‌های بیمه محصولاتی را به افراد مسن ارائه می‌دهند که تحت شرایط خاصی مانند وضعیت سلامتی، سن و تاریخچه پزشکی عرضه می‌شوند. به علاوه، برخی از بیمه‌های عمر ممکن است شرایط منع خرید برای افرادی را داشته باشند که بیش از یک بیماری مزمن دارند یا در گذشته عمل جراحی انجام داده‌اند.

با این حال، برخی از شرکت‌های بیمه با شرایط متفاوتی در این زمینه فعالیت می‌کنند و می‌توانند بیمه‌های عمر افراد مسن را با این مشکلات ارائه دهند. در نهایت، برای افراد مسن که به دنبال خرید بیمه عمر هستند، پیشنهاد می‌شود که با شرکت‌های مختلف بیمه مشورت کنند و شرایط و قیمت‌های مختلف را بررسی کنند تا بهترین گزینه را برای خود انتخاب کنند.

آیا بیمه های عمر برای افراد جوان ارزان تر هستند؟

حق بیمه پوشش ها در بیمه‌های عمر معمولاً برای افراد جوان ارزان تر است. افراد جوان دارای سن کمتری هستند و به طور طبیعی احتمال وقوع بیماری و مشکلات سلامتی در آن‌ها کمتر است. این موضوع می‌تواند شرکت‌های بیمه را ترغیب کند تا تعرفه‌های مناسب‌تری را برای بیمه‌های عمر افراد جوان تعیین کنند.

عامل دیگری که در ارزانی بیمه‌های عمر برای افراد جوان نقش دارد، وضعیت سلامتی آنهاست. افراد جوان عموماً سلامتی بیشتری دارند و به راحتی می‌توانند در معیار‌های سلامتی و آزمایشات پزشکی مورد نیاز بیمه‌های عمر، موفق باشند.

البته مهم است که در انتخاب بیمه‌های عمر مناسب، عوامل دیگری مانند میزان پوشش، شرایط قرارداد و نیاز‌های شخصی را هم در نظر بگیرید. بنابراین برای کسب اطلاعات بیشتر و دقیق‌تر در این رابطه پست بیمه عمر در ۲۰ سالگی را مطالعه نمایید.

آیا بیمه‌های عمر برای افراد با سن بالا پوشش کاملی ارائه می‌دهند؟

بیمه‌های عمر به عنوان یک نوع بیمه مربوط به زندگی، برای تأمین مالی خانواده درصورت فوت و یا معاش خود و خانواده در صورت حیات افراد استفاده می‌شوند. اگرچه بسیاری از بیمه‌های عمر پوشش کاملی را برای افراد با سن بالا ارائه می‌دهند، اما این بیمه‌ها معمولاً ممکن است برای افراد با سن بالا سودآوری بالایی نداشته باشد.

بیمه‌های عمر برای افراد با سن بالا می‌توانند محدودیت‌هایی در پوشش‌ها داشته باشند. به طور معمول، برای افراد با سن بالا، بیمه‌ها به علت احتمال بیماری‌های مزمن یا مشکلات بهداشتی، پوشش‌های اضافی و محدودیت‌هایی را به خود اختصاص می‌دهند.

به عنوان مثال، بعضی از شرکت های بیمه، پوشش های بیمه ای را برای بیمه شده به دلیل وجود بیماری‌های مزمن قبلی محدود می کنند یا حتی آنها را ارائه نخواهند داد. همچنین، برخی از بیمه‌ها نیز می‌توانند رویکردی بسیار گرانبها داشته باشند و پرداخت حق بیمه ماهانه بالاتری را برای افراد با سن بالا الزام کنند. در نتیجه، افراد با سن بالا باید توجه داشته باشند که بیمه‌های عمر ممکن است پوشش کاملی را برای آن‌ها فراهم نکنند و در انتخاب بیمه، نیاز‌ها و محدودیت‌های خود را به دقت بررسی کنند.

با این حال، برخی از شرکت‌های بیمه نیز برنامه‌های ویژه‌ای را برای سنین بالاتر ارائه می‌دهند که می‌توانند به افراد با سن بالا کمک کنند تا پوشش مناسبی را برای خود ایجاد کنند. برخی از این برنامه‌ها شامل بیمه‌های عمر ترمیمی و بیمه‌های عمر دوگانه می‌شوند که امکان افزایش پوشش در سنین بالاتر را فراهم می‌کنند.

همچنین، برخی از شرکت‌های بیمه از روش‌های پرداخت‌های تقسیط شده استفاده می‌کنند تا بتوانند قابلیت دسترسی بیشتری به بیمه را برای افراد با سن بالا فراهم کنند.

بهترین سن برای بیمه عمر

با توجه به مطالعات انجام شده، بهترین سن برای خرید بیمه عمر ۳۰ تا ۴۰ سال است. در این دوره از زندگی، بیشتر افراد به کار خود عادت کرده و درآمد ثابتی دارند. همچنین در این سن، احتمال ابتلا به بیماری‌های جدی و مزمن، مانند بیماری‌های قلبی و سرطان، کمتر است.

اما اگر در این سن برای خرید بیمه عمر دیر کرده‌اید، نگران نباشید. همچنان می‌توانید از این بیمه بهره‌مند شوید. در حقیقت، یکی از مزایای خرید بیمه عمر در هر سنی، این است که شما برای محافظت از خود خانواده‌تان و اطمینان از آینده آن‌ها می‌توانید اقدام کنید.