شرایط خصوصی بیمه عمر

هنگامی که از شرایط بیمه نامه صحبت می کنیم، دقیقاً منظور چیست؟

بیمه‌های عمر به طور کلی دو نوع شرایط عمومی و شرایط خصوصی دارند. در این مقاله قرار است شرایط خصوصی بیمه عمر را شرح بدهیم. با مطالعه این پست شما با مفهوم شرایط خصوصی بیمه زندگی آشنا خواهید شد و تفاوت‌های آن را با شرایط عمومی را درک خواهید کرد. 

طبق تعریف شرایط خصوصی به شرایطی گفته می شود که در قرارداد بیمه بین بیمه گر و بیمه گذار منعقد می گردد و تحت عنوان سند بیمه نامه در اختیار بیمه گذار گذاشته می شود. به عبارت دیگر شرایط و جزئیاتی مربوط به هر فرد یا گروهی که در یک بیمه نامه تحت پوشش قرار می گیرند، گفته می شود. 

شرایط خصوصی بیمه عمر یعنی چه؟

به طور کلی در حوزه بیمه، شرایط عمومی به آن دسته از شرایطی اطلاق می‌شود که برای عموم بیمه گذاران در یک نوع بیمه نامه یکسان است؛ مانند موارد استثناء یا تعریف عمومی موضوع بیمه در بیمه نامه و شرایط خصوصی جزئیات مربوط به شخص بیمه شده و بیمه گذار و مشخصات مورد بیمه؛ مانند مبلغ حق بیمه، سرمایه فوت بیمه نامه و … است. 

بگذارید با یک مثال دیگر شرایط خصوصی را برایتان توضیح دهیم؛

شایان و فریبا هر کدام یک قرارداد بیمه عمر و سرمایه گذاری با شرکت بیمه آگاه دارند که شرایط عمومی با توجه به ضوابط و آیین نامه‌ها، برای هر دو نفر یکسان است، مانند ضوابط مربوط به استثنائات بیمه عمر و موارد از این دست. حال آنکه مفاد بیمه نامه براساس سن هر کدام، وضعیت سلامتی و میزان پوششی که مدنظر دارند متفاوت بوده و در بیمه نامه درج می‌‎شود.

پس به طور کلی باید گفت که شرایط عمومی مجموعه‌ای از قوانین کلی هستند که در همه بیمه‌نامه‌ها یکسان است، اما شرایط خصوصی برای هر فرد و براساس شرایطی است که از قبل اعلام نموده است.

شرایط خصوصی متداول در بیمه های عمر

همانگونه که در بالا توضیح دادیم، شرایط خصوصی در برگیرنده مفاد بیمه نامه است که در سند بیمه نامه درج می‌شود. زیرا طبق ماده 2 قانون مصوب بیمه سال 1316؛ عقد بیمه و شرایط آن باید به موجب سند کتبی باشد و سند مزبور موسوم به بیمه نامه خواهد بود.  

بر این اساس طبق ماده 3 قانون مصوب بیمه سال 1316؛ سند بیمه نامه باید حاوی مواردی زیر باشد: 

• تاریخ انعقاد قرارداد
• اسم بیمه گر و بیمه گذار 
• موضوع بیمه
• حادثه یا خطری که عقد بیمه به موجب آن به عمل آمده است. 
• ابتدا و انتهای بیمه
• حق بیمه
• میزان تعهد بیمه گر در صورت وقوع حادثه

شرایط خصوصی در بیمه عمر از جمله شرایطی هستند که در هنگام ثبت نام بیمه زندگی در قالب قرارداد کتبی در اختیار شما قرار می‌گیرد و شما باید به مفاد آن که برای هر فرد متفاوت است تسلط داشته باشید.

موضوع بیمه در شرایط خصوصی بیمه زندگی چیست؟

موضوع بیمه آن چیزی است که قرارداد بیمه به منظور آن منعقد و عین آن یا منفعتی که از آن حاصل می شود در برابر خطرات مختلف تحت پوشش بیمه قرار می گیرد (قانون بیمه مصوب 1316- ماده 4).

مثلاً شما به منظور محافظت از ماشین خود در برابر خطر تصادف، آن را تحت پوشش بیمه نامه بدنه اتومبیل قرار می دهید. پس موضوع بیمه در اینجا؛ خودروی شما خواهد بود. در بیمه عمر، موضوع بیمه در واقع سلامتی و جان یک فرد در برابر خطر فوت است.

احتمالاً کمی گنگ و مبهم به نظر می رسد چرا که در بیمه عمر تقریباً با یک احتمال آتی مواجه هستیم و نه آن چیزی که در بیمه های اموال (مثل خودرو) ملموس و قابل درک باشد. 

به همین دلیل باید به این درک برسیم که؛ مگر همه ما برای اموال و دارایی های خود ارزش قائل نیستیم و از اموال خود محافظت نمی کنیم؟ پس چرا نباید برای جان خود نیز ارزش زیادی قائل بوده و در برابر خطرات مختلف نگران از دست دادن جان و سلامتی خود نباشیم!

تفاوت شرایط خصوصی با شرایط عمومی

احتمالاً تا اینجا متوجه مفاهیم شرایط عمومی و خصوصی در بیمه نامه‌ها و همچنین بیمه نامه‌های عمر شده‌اید. اما نکته بسیار مهمی که لازم است بدانید تا به صورت کامل از حق و حقوق قانونی خود در هر بیمه نامه مطلع شوید این است که؛ شرایط خصوصی بیمه نامه ها همواره مقدم بر شرایط عمومی بیمه نامه است. 

چنانچه مسئله‌ای درخصوص بیمه نامه پیش آید، ابتدا به شرایط خصوصی مراجعه نموده و اگر مسئله براساس ضوابط موجود در شرایط خصوصی حل نشد و یا در شرایط خصوصی به آن اشاره نشده باشد، به ضوابط مندرج در شرایط عمومی مراجعه می‌شود. ضمن اینکه شرایط عمومی بیمه نامه جز غیر قابل تفکیک یک بیمه نامه به حساب می‌آید.

سخن پایانی

با توجه به اینکه تمامی شرایط و ضوابط بیمه نامه‌ها در شرایط خصوصی و عمومی بیمه عمر درج شده و توسط بیمه گران در اختیار شما قرار می‌گیرد، بسیار ضروری است که هنگام عقد بیمه و پس از آن، از تک تک مفاد و ضوابط موجود مطلع شوید. در این صورت می‌دانید هر کدام از طرفین قرارداد یعنی بیمه گر و بیمه گذار چه تعهدات و وظایفی نسبت به بیمه نامه دارند و با این آگاهی مشکلی پیش نخواهد آمد و یا در صورت بروز هرگونه مشکلی، می‌دانید که باید از چه راه و روشی عمل کنید. 

بنابراین تاکیدمان این است که حتماً سند بیمه نامه خود، شرایط مندرج در بیمه نامه و شرایط عمومی ملحق شده به آن را به صورت کامل مطالعه نموده و چنانچه سوالی برایتان پیش آمد، می‌توانید با کارشناسان ما در بیمه زندگی آگاه در میان بگذارید.