پوشش های اضافی بیمه عمر در کنار پوشش‌های اصلی به شما کمک می‌کنند تا به شکل بهتری از مزایای بیمه عمر بهرمند شوید. به طور کلی تمامی رشته‌های بیمه‌ای دارای یک یا چند پوشش اصلی به همراه تعدادی پوشش اضافی یا تبعی (فرعی) است.
پوشش اصلی همان است که بیمه نامه به منظور آن خریداری می‌شود. و پوشش اضافی یا تبعی (فرعی) می‌تواند به همراه آن ارائه شود. در این مقاله قصد داریم شما را با انواعی از پوشش های اضافی یا تبعی (فرعی) در بیمه های عمر آشنا کنیم.
پوشش های اضافی بیمه عمر چیست؟
اصولاً پوشش‌های اضافی یا تبعی (فرعی) به صورت کاملاً اختیاری بوده و افراد در صورت تمایل می‌توانند آن را به بیمه نامه خود اضافه کنند. علت نامگذاری آن هم این است که پوشش به بیمه نامه “اضافه” می‌شود و آن هم توسط خود بیمه گذار و به دلخواه وی خریداری می‌شود.
پوشش‌های بیمه عمر به دو دسته پوشش‌های اصلی و پوشش‌های فرعی دسته بندی می‌شوند. پوشش اصلی در یک بیمه نامه عمر، پوشش “فوت به هر علت” است. یعنی اگر فرد به هر علت فوت کند، مبلغی به خانواده وی پرداخت می‌شود.
در کنار این موارد، پوشش‌های دیگری نیز تحت عنوان پوشش اضافی ارائه می‌شود. در بیمه‌های عمر نیز همانند سایر رشته‌های بیمه‌ای، چندین نوع پوشش اضافی وجود دارد که به مشتریان ارائه می‌شود. در ادامه با این پوشش‌ها آشنا خواهیم شد.
انواع پوشش های اضافی بیمه عمر
به طور کلی پوشش اضافی در بیمه عمر به 3 دسته تقسیم می شوند:
- پوشش مربوط به حادثه
- فوت در اثر حادثه
- نقص عضو و ازکارافتادگی دائم (کلی و جزئی) ناشی از حادثه
- هزینه پزشکی ناشی از حادثه
- پوشش مربوط به بیماری
- بیماری های خاص
- پوشش مربوط به ازکارافتادگی
- معافیت از پرداخت حق بیمه درصورت فوت و ازکارافتادگی
- پوشش مستمری فوت و ازکارافتادگی
پوشش‌های اضافی در بیمه عمر باعث جذاب‌تر شدن این بیمه شده اند. نکته مهم اینجاست که خرید این پوشش‌ها الزامی نیست. در ادامه با برخی از این پوشش‌ها بیشتر آشنا خواهیم شد.
پوشش فوت در اثر حادثه در بیمه عمر
یکی از انواع پوشش‌های اضافی بیمه عمر، پوشش “فوت بر اثر حادثه” است. در صورت دریافت این پوشش، شرکت بیمه موظف است اگر فرد به دلیل وقوع حادثه فوت کند، علاوه بر سرمایه اصلی بیمه نامه، سرمایه ای تحت عنوان سرمایه فوت در اثر حادثه به وراث پرداخت کند.
دلیل ایجاد چنین خدمت اضافه‌ای این است که در صورت فوت شخص بر اثر کهولت سن یا بیماری، به طور معمول بازماندگان آمادگی روبرو شدن با فوت او را دارند، اما در صورت حادثه و فوت ناگهانی این آمادگی وجود ندارد و سرمایه اضافی به خانواده کمک می‌کند تا از صدمات مالی و مشکلات آن در امان باشند.
میزان مبلغ این سرمایه اضافی فوت بر اثر حادثه در بیمه‌نامه‌ها ممکن است متفاوت باشد، اما به طور معمول مبلغ آن تا سه برابر سرمایه اصلی توافق شده در بیمه نامه در نظر گرفته می‌شود.
پیشنهاد مطالعه: ذینفع بیمه عمر پس از فوت چگونه تعیین می شود؟
این موضوع را هم باید بدانید که حوادثی مثل تصادف، پرت شدن از ارتفاع، آتش سوزی و حتی حوادث نادر مثل هاری و مواردی از این دست شامل این پوشش اضافی در بیمه عمر می‌شوند.
نکته مهم بعدی اینجاست که ممکن است برخی از بیمه‌ها حوادثی مثل زلزله، آتشفشان، اعتصاب و شورش را به عنوان حادثه در نظر نگیرند.
پیشنهاد مطالعه: در بیمه های عمر چه خسارت هایی قابل پرداخت نیست؟- استثنائات بیمه عمر
پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی ناشی از حادثه
اگر حادثه‌ای اتفاق بیافتد که در نتیجه آن فرد فوت نکند اما به شدت مجروح شده و دچار نقص عضو شود؛ به طوری که به ازکارافتادگی کامل و دائم وی منجر شود، در این صورت شرکت بیمه با پرداخت کل سرمايه یا درصدی از آن از شخص آسیب دیده حمايت خواهد کرد.
پوشش هزینه پزشکی ناشی از حادثه
پوشش اضافی دیگر بیمه عمر به عنوان پوشش اضافی هزینه پزشکی ناشی از حادثه شناخته می‌شود. در صورتی که فرد به علت وقوع حادثه دچار آسیب شود، شرکت بیمه متعهد می‌شود که هزینه‌های پزشکی و بیمارستانی وی را پرداخت کند.
نکته مهم اینجاست که این پوشش شامل هزینه‌های پزشکی تامین اجتماعی نمی‌شود و فقط هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه را در بر می‌گیرد. مبلغ این پوشش در هر شرکت بیمه متفاوت است و باید به قوانین و شرایط مندرج در بیمه نامه‌ها مراجعه کرد.
پوشش بیماری های خاص
زمانیکه قرارداد بیمه عمر منعقد می‌شود، شرکت‌های بیمه سعی خود را برای حفاظت از فرد انجام می‌دهند تا سلامتی وی به خطر نیافتد و این یک وظیفه اجتماعی نیز بحساب می آید.
این پوشش اضافی بیمه عمر به فرد کمک می‌کند تا در صورت ابتلا به بیماری‌های خاص بتواند بخشی از هزینه‌های درمان را، تا سقف مشخصی از طریق بیمه عمر، پرداخت کند.
چه بیماری‌هایی بعنوان بیماری های خاص در بیمه های عمر پوشش دارند؟
در هر شرکت بیمه، تعداد بیماری های خاص تحتِ پوشش متفاوت است اما برخی از مهم ترین آنها را می توان به شرح ذیل نام برد:
- انواع سرطان‌ها
- سکته مغزی
- سکته قلبی
- عمل جراحی باز عروق کرونر قلب
- تعویض دریچه قلب
- پیوند اعضای اصلی بدن
- و …
در این پوشش بیمه‌گر می‌تواند سرمایه ای تا 30 درصد (و یا بیشتر) سرمایه فوت را به بیمه شده پرداخت کند. البته با این شرایط که مبلغ از سقف تعیین شده بیشتر نشود. در ضمن متقاضی بصورت معمول باید حداقل 1 سال و حداکثر 65 سال سن داشته باشد. چرا که مسن ترها به طور معمول بیشتر مستعد ابتلا به امراض خاص هستند.
پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت فوت یا ازکارافتادگی دائم و کامل بیمه گذار
این پوشش اضافی باعث می‌شود تا در صورت فوت و یا تایید ازکارافتادگی دائم یا کامل بیمه گذار توسط پزشک معتمد بیمه گر، شزکت بیمه اقدام به پرداخت حق بیمه نماید. از طرف دیگر، منشأ از کار افتادگی می‌تواند بیماری یا حادثه باشد. این حق بیمه تا سقف مدت زمان تعیین شده توسط بیمه گر، پرداخت می شود.
نکته دیگری که باید به آن توجه داشت این است که برای استفاده از این پوشش باید حداقل سن فرد 18 سال و حداکثر 65 سال باشد. شرط مهم دیگر برای دریافت این پوشش اضافی شاغل بودن بیمه گذار است. با این حساب افراد بیکار و مواردی از این دست نمی‌توانند از این پوشش اضافی استفاده کنند.
پوشش مستمری ناشی از فوت یا ازکارافتادگی دائم و کامل بیمه گذار
در پوشش اضافی قبلی توضیح دادیم که در صورت فوت یا ازکارافتادگی دائم و کامل بیمه گذار، بیمه گر اقدام به پرداخت حق بیمه به جای وی می نماید. اما مسئله اینجاست که در این حالت شرکت بیمه مستمری برای او در نظر نمی‌گیرد. به همین منظور بیمه گذار می‌تواند از پوشش اضافی پرداخت مستمری فوت یا ازکارافتادگی دائم و کامل استفاده کند.
در این صورت فرد بیمه شده می‌تواند 1 تا 4 برابر حق بیمه پرداختی را به صورت مستمری سالیانه دریافت کند. این مستمری تا رسیدن به 65 سالگی یا به مدت 10 سال (هر کدام که زودتر برسد) پرداخت می‌شود.
سخن پایانی
در این مطلب به این موضوع پرداختیم که پوشش‌های اضافی بیمه عمر چه هستند و شرایط استفاده از آنها به چه صورت است. همچنین توضیح دادیم که این پوشش‌ها شامل چه مواردی می‌شوند و چه مقدار از هزینه‌ها را در بر می‌گیرند.
امیدواریم در این مطلب توانسته باشیم به همه سؤالات شما در خصوص پوشش‌های اضافی بیمه عمر پاسخ دهیم. شما هم می‌توانید نظرات و سؤالات خود را در بخش دیدگاه‌ها وارد کنید، کارشناسان بیمه زندگی آگاه در سریع‌ترین زمان ممکن پاسخگوی شما خواهند بود.
نظرتان را درج کنید