بررسی وضعیت سلامت افراد یکی از مهم‌ترین فاکتورها در خرید بیمه عمر است. در واقع شرکت‌های بیمه یکی از اولین کارهایی که برای صدور بیمه عمر انجام می‌دهند، چک کردن وضعیت سلامت افراد است. در این مطلب قرار است به چگونگی این موضوع بپردازیم و توضیح دهیم که چرا مواردی مثل سیگاری نبودن، بیماری زمینه‌ای و ارثی نداشتن و مواردی از این دست برای بیمه‌گران عمر اهمیت زیادی دارد.
تاثیر وضعیت سلامتی بر قیمت بیمه عمر
تمامی شرکت های بیمه در فرایند تائید فرم پیشنهاد، ریسک کلی فرد متفاضی را بررسی می‌کنند، چرا که بیمه‌های عمر طولانی مدت است و فرد برای مدت زمانی طولانی تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد. برهمین اساس یکی از عوامل اصلی که در این فرآیند مورد توجه قرار می‌گیرد، وضعیت سلامت فرد است. چرا که هر زمان بیمه شده فوت کند، شرکت بیمه باید سرمایه فوت را به ذینفع/ذینفعان وی بپردازد و اگر شخصی دچار مشکلات سلامتی باشد، احتمال فوت زودهنگام او بیشتر می‌شود و در نتیجه شرکت بیمه مجبور است سریع‌تر سرمایه فوت را بپردازد.
پیشنهاد می‌کنیم اگر با بیمه عمر یا بیمه زندگی آشنایی ندارید، ابتدا مطلب بیمه عمر چیست را بخوانید.
عوامل مهم در بررسی سلامت افراد برای صدور بیمه نامه
هنگام بررسی سلامت کلی افراد، عوامل زیادی در نظر گرفته می‌شود. شرکت‌های بیمه معمولاً این عوامل اصلی را هنگام تعیین ریسک در نظر می‌گیرند.
موارد بررسی سلامت افراد برای صدور بیمه عمر:
- سن
- جنسیت
- نسبت قد و وزن
- سابقه بیماری‌های خانوادگی
- سوابق بیماری و پزشکی
- سیگاری بودن
- سبک زندگی
تاثیر وزن در بیمه عمر
“وزن” نقش مهمی در سلامت افراد دارد. اکثر شرکت‌های بیمه به BMI یا شاخص توده بدنی افراد نگاه می‌کنند تا ریسک را براساس میانگین وزن بر اساس قد محاسبه کنند. متأسفانه امروزه میزان چاقی و اضافه وزن در بین افراد جامعه بیشتر شده است. شرکت‌های بیمه نیز به این موضوع توجه ویژه دارند. آنها برای صدور بیمه نامه عمر عوارض ناشی از چاقی و اضافه وزن را بر وضعیت سلامت افراد در نظر می‌گیرند.
وزن و سلامت بدن از عوامل مهمی هستند که در صدور بیمه نامه عمر مورد نظر قرار می‌گیرند.
دیابت، مشکلات قلبی و فشار خون بالا تنها چند نمونه از مشکلاتی هستند که می‌توانند در اثر اضافه وزن ایجاد شوند. به همین دلیل نرخ بیمه عمر برای افراد چاق و دارای اضافه وزن اغلب بالاتر است، زیرا عوارض سلامتی که به علت وزن بالا ایجاد می‌شود، بسیار بیشتر است.
لازم به ذکر است با توجه به اینکه برخی از ورزشکاران دارای شاخص توده بدنی بالاتری هستند، به طور معمول تجزیه و تحلیل متفاوت‌تری برای این افراد در نظر گرفته می‌شود.
تاثیر سن بر بیمه عمر
هنگامی که فردی برای خرید بیمه عمر درخواست می‌دهد، شرکت‌های بیمه تلاش خواهند کرد تا امید به زندگی آن فرد را تعیین کنند (یعنی چه مدت انتظار می‌رود فرد در قید حیات باشد و زندگی کند).
“سن”، بیشترین تأثیر را بر قیمت گذاری بیمه نامه عمر دارد، زیرا با افزایش سن، احتمال فوت فرد نیز افزایش پیدا می‌کند. به همین دلیل است که توصیه می‌کنیم در دوران جوانی و زمانی که در سلامت کامل هستید، بیمه نامه عمر بخرید.
با این حساب، بهترین سن برای خرید بیمه عمر چه سنی است؟ بهترین سن برای خرید بیمه عمر زیر 35 سال است. این دوره معمولاً زمانی است که افراد تشکیل خانواده می‌دهند و بسته به درآمدشان ممکن است دارای فرزند نیز بشوند. بنابراین سنین پایین راهی عالی برای دریافت بیمه عمر با نرخ مقرون به صرفه است.
با این حال پیشنهاد می‌کنیم مطلب ما درباره بهترین سن خرید بیمه عمر را هم بخوانید. در این مطلب به خوبی توضیح دادیم که افراد بهتر است در چه سنی این بیمه نامه آینده نگرانه را تهیه کنند.
تاثیر جنسیت بر بیمه عمر
یکی دیگر از ویژگی هایی که شرکت‌های بیمه عمر هنگام اعلام قیمت به آن توجه می‌کنند جنسیت است. شرکت‌های بیمه از مدل‌های آماری برای تعیین احتمال مدت زمان زنده بودن یک فرد استفاده می‌کنند. در این بین زنان به طور متوسط 5 سال بیشتر از مردان عمر می‌کنند؛ یعنی امید به زندگی آنها 5 سال بیشتر است.
تاثیر شغل افراد بر بیمه عمر
برخی از شغل‌ها معمولاً خطر آفرین‌تر هستند. برخی از مشاغلی که به عنوان شغل‌های پرخطر طبقه بندی می‌شوند عبارتند از:
- آتش نشانان
- کارگرانی که در ارتفاع کار می‌کنند
- افسران پلیس
- رانندگان اتومبیل‌های مسابقه‌ای
- غواصان
- خلبانان
- و موارد دیگر…
البته داشتن مشاغل پر خطر آنقدرها که فکر می‌کنید بر نرخ بیمه عمر تأثیر نمی‌گذارد. در واقع شرکت‌های بیمه ممکن است یک هزینه اضافی را به بیمه نامه اضافه کنند که البته با تغییر موقعیت شغلی و اعلام آن به شرکت بیمه، بسته به نوع تغییر هزینه اضافی ممکن است حذف، کاهش یا افزایش یابد. ناگفته نماند تاثیر مشاغل پر خطر در پوشش حوادث تاثیرگذار است.
تاثیر سبک زندگی بر بیمه عمر
سبک کلی زندگی فرد به تعیین حق بیمه عمر کمک زیادی می‌کند. مثلاً به این فکر کنید که آیا برای تفریح در یک پارک می‌نشینید و کتاب می‌خوانید؟ یا اینکه اهل هیجان بسیار بالایی هستید و با موتورهای پرقدرت مسابقه می‌دهید، غواصی می‌کنید و به کوهنوردی می‌روید؟
هر چه سبک زندگی خطرناک‌تر باشد، احتمال بروز حادثه هم بیشتر است. در این حالت شرکت‌های بیمه ریسک بیشتر و تعهد بالاتری را می‌پذیرند و این عاملی است که باعث افزایش حق بیمه می‌شود. پس اگر به نحوی زندگی می‌کنید که فعالیت‌های پرخطری دارید، داشتن یک بیمه نامه عمر مزایای بسیاری برایتان خواهد داشت.
تاثیر سیگار بر بیمه عمر
شاید یکی از عواملی که بر نرخ بیمه عمر تاثیر دارد، سیگار است. سیگار کشیدن یک خط قرمز در بیمه‌های عمر است، زیرا اثرات منفی بر بدن می‌گذارد. به همین دلیل نرخ بیمه عمر برای افراد سیگاری بیشتر از افراد غیر سیگاری است.
دلیل آن هم این است که؛ سیگار عمر فرد را کوتاه می‌کند و یکی از عوامل سرطان ریه به حساب می‌آید. دادهها نشان می‌دهد که یک فرد سیگاری در ایالات متحده 10 سال زودتر از افراد غیرسیگاری می‌میرد.
شرکت‌های بیمه نیز با استناد به تحقیقات و با اطلاع از خطر سیگار بر روی سلامت افراد، نرخ حق بیمه افراد سیگاری را افزایش می‌دهند. البته به نحوی نیز آنها را تشویق به ترک سیگار می‌کنند چون خوشبختانه، سیگار کشیدن یک عادت است که می توان آن را ترک کرد.
به همین دلیل است که سیگاری‌هایی که سیگار را ترک می‌کنند، می‌توانند نرخ خود را به حالت یک فرد غیر سیگاری برگردانند (به استثنای هر گونه شرایط سلامتی دیگر).
عدم صداقت در بیمه عمر
تا اینجا توضیح دادیم که وضعیت سلامتی چه نقشی در تعیین میزان نرخ حق بیمه دارد. اما ممکن است این سؤال پیش آید که اگر سؤالات مربوط به سلامتی را با صداقت پاسخ ندهیم چه خواهد شد؟
ما به شدت توصیه می‌کنیم که به هنگام تکمیل فرم پیشنهاد صادقانه رفتار کنید زیرا اگر شرکت بیمه متوجه عدم صداقت شوند (که معمولاً متوجه می‌شوند) می‌تواند کل قرارداد شما را باطل کند. این یعنی تمام پولی که برای بیمه نامه پرداخت کرده‌اید هدر می‌رود و شما این پوشش مهم را از دست می‌دهید.
از طرفی شرکت‌های بیمه از طریق پرسشنامه‌هایی سوابق پزشکی شما را دریافت می‌کنند. شرکت‌های بیمه نام، آدرس و شماره تلفن پزشک معالج شما را می‌گیرند تا در صورت نیاز بتوانند جهت پرسش درمورد سوابق پزشکی تان با آنها تماس بگیرند.
پس از تکمیل پرسشنامه، بررسی‌های پزشکی لازم بر روی آن انجام می‌شود و چنانچه نیاز به انجام معاینات پزشکی باشد، به یک مرکز درمانی معرفی می‌شوید یا برای شما معرفینامه صادر تا مراحل پزشکی انجام شود. البته باید توجه کنید که مراحل بررسی و صدور بیمه نامه در شرکت‌های بیمه متفاوت است.
رد شدن در آزمایش های پزشکی بیمه عمر
باید توجه داشت که آزمایشات پزشکی بیمه عمر برای قبول یا رد شدن افراد طراحی نشده است. این کار به این دلیل انجام می‌شود که شرکت بیمه بتواند تعیین کند ریسک شما برای بیمه کردن چقدر است. اگر ناسالم باشید ممکن است نرخ بیمه نامه شما بالاتر برود و یا در موارد حاد پزشکی ممکن است بیمه نامه صادر نشود. ضمناً نتایج آزمایشات با آنچه در فرم پیشنهاد اظهار کرده‌اید مطابقت داده می‌شود. داشتن یک سبک زندگی سالم، علاوه بر ایجاد نشاط درونی و بالا رفتن کیفیت زندگی، باعث می‌شود به راحتی قادر به دریافت بیمه نامه عمر باشید.
سخن پایانی
همانطور که در این مطلب توضیح دادیم سلامت افراد تاثیر مهمی در تعیین نرخ حق بیمه عمر دارد. برهمین اساس بهترین زمان برای خرید بیمه عمر، دوران جوانی است؛ یعنی زمانی که در سلامت کامل هستید. سلامت شما تأثیر زیادی بر خرید بیمه عمر شما دارد، زیرا به طور مستقیم با طول عمرتان ارتباط دارد. در واقع کل پیام این مطلب خیلی ساده است؛ هر چه قدر سالم تر باشید بیشتر عمر خواهید کرد.
قاعدتاً برای شرکت‌های بیمه مهم است که افرادی را بیمه کنند که در معرض خطر مرگ زودهنگام نیستند. این موارد به این معنی نیست که اگر در بهترین شرایط زندگی نمی‌کنید، مثلاً ورزش نمی‌کنید، نباید بیمه عمر بخرید. شما در همه حال به بیمه عمر نیاز دارید و از طرفی میتوانید بیمه نامه‌های عمر را بدون انجام معاینات پزشکی با سرمایه فوت پایین‌تر خریداری کنید.
نظرتان را درج کنید