میزان سرمایه بیمه عمر را چگونه انتخاب کنم؟

از جمله سؤالات مهمی که افراد می بایست در زمان خرید بیمه عمر از خود بپرسند این است که “چه پوشش هایی در بیمه نامه عمر باید داشته باشم؟” و یا ” آیا باید همه پوشش های موجود را انتخاب و خریداری کنم؟”

راه ساده ای برای فهمیدن این موضوع وجود دارد. اگر پوششی را انتخاب کنیم که واقعاً نیازی به آن نداریم، در اینصورت هزینه بیمه نامه را بالا خواهیم برد. زیرا هر چقدر تعداد پوشش های انتخابی و مبالغ شان بیشتر باشد، هزینه های پرداختی نیز بیشتر خواهد بود. از طرفی ممکن است مانند خیلی از افراد تمایل داشته باشیم که یک بیمه نامه با هزینه پایین تر داشته باشیم که در این حالت باید تعداد کمتری پوشش را خریداری نموده و صرفاً آن پوشش هایی که صد در صد ممکن است به آن نیاز داشته باشیم را انتخاب نماییم.

در بیمه عمر به چه میزان پوشش بیمه ای نیاز داریم؟

یک خبر خوب این است که در  بیمه های عمر، حق انتخاب تعداد و میزان پوشش ها را خواهیم داشت و به نوعی آزادی عمل زیادی در این مورد داریم، به طوری که حتی ممکن است هیچ پوشش اضافه ای را خریداری نکنیم. معمولاً هر شخصی برنامه‌ها، اهداف و خواسته‌های متفاوتی از خرید بیمه‌نامه‌ی عمر خود دارد که این تفاوت‌ها بر تنظیم یک بیمه نامه مناسب تأثیر می‌گذارد. در مورد مبلغ سرمایه فوت بیمه نامه هم همینطور است.

به طور مثال، برخی از کارشناسان توصیه می کنند که سرمایه فوت بیمه نامه خود را 25 برابر حق بیمه ای که در طول یک سال پرداخت می کنید، انتخاب نمایید. اگرچه این توصیه می تواند مفید باشد، اما در وهله اول مهم است که مشخص نمایید هدف اصلی از خرید بیمه عمر چیست. وقتی هدف از خرید بیمه نامه مشخص باشد، دراینصورت یک ساختار مناسب از میزان سرمایه ای که در بیمه نامه نیاز دارید، خواهید داشت

چه عواملی در تعیین مبلغ سرمایه بیمه عمر، تاثیرگذار است؟

بدهی و درآمد، دو مورد از مهم ترین عواملی هستند که باید در زمان انتخاب میزان سرمایه بیمه نامه در نظر گرفته شود. در واقع باید برآوردی از میزان بدهی ها و هزینه ها و درآمد فعلی تان داشته باشید. محاسبه این موضوع می تواند برای تعیین میزان نیازتان به سرمایه بیمه ی عمر، عمل نماید.

درآمد جایگزین:

اگر قصد دارید که از بیمه عمر بعنوان یک جایگزین برای درآمدی که ممکن است در آینده از دست برود و خانواده از آن محروم شود، استفاده کنید، ابتدا باید تصمیم بگیرید که تا چند سال می خواهید یک درآمدِ جایگزین داشته باشید. سپس تعداد سال مورد نظر خود را در میزان مبلغ حقوق سالانه خود ضرب کنید. این عدد، مبلغی است که شما برای جایگزینی درآمد خود نیاز خواهید داشت.

بیایید با یک مثال توضیح دهیم: فرض کنید شما 40 ساله هستید و x ریال در سال درآمد دارید. اگر می خواهید تا سن 76 سالگی (سن بازنشستگی) درآمدتان همانند قبل پا برجا باشد، در این صورت مدت بیمه نامه شما می تواند 36 سال تعیین گردد. حال 36 را در مبلغ درآمد سالانه خود ضرب کنید. عدد بدست آمده همان مبلغ سرمایه بیمه نامه شما خواهد بود. یعنی اگر این مبلغ سرمایه برای بیمه نامه خریداری شود، در صورت فوت مثلاً در همان سن 40 سالگی، مطمئن خواهید بود که خانواده تان از نظر مالی با زمانی که شما در قید حیات بوده اید، تأمین خواهند بود.

البته شاخص های دیگری نیز در این محاسبات تاثیرگذار خواهد بود که در زیر به آن پرداخته شده اما برای ساده تر شدن مطلب، مثال بسیار ساده ای را مطرح کردیم.

بدهی ها:

تمام بدهی هایی که در حال حاضر دارید را در نظر بگیرید. توجه داشته باشید که بدهی های مربوط به مسکن (مثل اجاره و ..)، وام های بانکی و هر نوع بدهی دیگری که در قبال آن متعهد هستید را مدنظر قرار دهید. آن مبلغی که محاسبه کردید همان میزان سرمایه بیمه عمری است که می خواهید در صورت نبود شما برای پرداخت بدهی هایتان در دسترس باشد.

محاسبات نهایی:

مبلغی که برای درآمد جایگزین و بدهی های خود نیاز دارید را جمع بزنید. برای دقت بیشتر در محاسبات نیز می توانید ارزش فعلی مبلغ محاسبه شده را در نظر بگیرید. با محاسبات انجام شده، حداقل میزان سرمایه بیمه عمر را که نیاز دارید مشخص شده است. در مرحله بعدی باید با یک نماینده مطلع و آگاه در ارتباط باشید تا میزان حق بیمه قابل پرداخت برای این سرمایه را برای شما محاسبه و اعلام نماید. همچنین از استعلام های آنلاین نیز می توانید استفاده کنید.

حالا وقت آن است که برای لحظه ای چشم هایمان را ببندیم و تصور کنیم که سرپرست یک خانواده هستیم و یا افرادی به ما وابسته هستند که همه یا بخشی از هزینه های زندگی بر عهده ماست. زمانی را تصور کنیم که در قید حیات نیستیم و خانواده مان برای تأمین هزینه های زندگی در شرایط سخت مالی قرار خواهند گرفت و فشار مالی زیادی را باید تحمل کنند. بنابراین، محاسبات بالا برای تعیین میزان سرمایه فوت و همچنین پوشش های بیمه ای از جمله پوشش از کارافتادگی، مهم است و می تواند به رفع این فشارها کمک نماید.

سخن پایانی

اینکه چه نوع بیمه نامه ای و چه میزان سرمایه ای برای شما مناسب است احتمالاً کمی پیچیده به نظر می رسد. قراردادهای بیمه عمر، ویژگی ها، هزینه ها و مزایای متفاوتی دارند. توجه به اینکه به طور کلی شما مایل به پرداخت چه مبلغی به عنوان حق بیمه هستید در تعیین سرمایه فوت بیمه نامه شما تاثیرگذار است. ما همواره برای پاسخگویی به سوالات شما در کنارتان هستیم تا بهترین انتخاب را داشته باشید