یکی از رایج ترین سؤالاتی که معمولاً در بیمه های عمر پرسیده می شود، در خصوص امکان “انتقال بیمه نامه عمر” است. بسیاری از بیمه گذاران سؤال خواهند کرد که؛ آیا بیمه عمر قابل انتقال است و می توان آن را به فرد یا شرکت دیگری منتقل کرد؟ در این مطلب قصد داریم به سؤالات شما پاسخ دهیم.
آیا بیمه عمر قابل انتقال است؟
بیمه عمر یکی از انواع بیمه هاست که برای تأمین و حمایت مالی خانواده در صورت فقدان سرپرست خانواده و یا هزینه های مربوط به بروز بیماری های خاص، حادثه و ازکارافتادگی ها ارائه می گردد.
از آنجائیکه بیمه های عمر معمولاً طولانی مدت هستند، بنابراین در طول مدت بیمه، ممکن است صاحب بیمه نامه که همان بیمه گذار است به هر علت تصمیم بگیرد بیمه نامه خود را به یک شخص دیگر و یا حتی یک شرکت بیمه دیگر منتقل نماید.
انتقال بیمه عمر به شرکت بیمه دیگر
در ابتدا لازم است به یک موضوع بسیار مهم اشاره نماییم؛ عموماً تصمیم به انتقال بیمه نامه عمر به یک شرکت بیمه دیگر ناشی از مذاکرات اشتباه نمایندگان غیر حرفه ای بیمه عمر صورت می گیرد و اساساً پایه درستی ندارد.
انتقال بیمه عمر به شرکت دیگر بصورت کلی امکان پذیر نیست. علت آن هم این است که؛ هر یک از شرکت های بیمه بصورت مستقل از یکدیگر عمل می نمایند و هیچ گونه ارتباط مالی بین آنها برقرار نیست و همچنین به دلیل وجود سیستم های متفاوت بیمه گری و اختلاف در شرایط و معاهدات عملاً انتقال بیمه نامه عمر به شرکت دیگر مقدور نیست.
بنابراین زمانی که بیمه گذار تصمیم قطعی مبنی بر انتقال بیمه نامه خود را از شرکت بیمه اولیه به یک شرکت بیمه دیگر می گیرد، تنها می تواند بیمه نامه اولیه خود را بازخرید نموده و نسبت به صدور بیمه نامه جدید در شرکت بعدی اقدام نماید. اما چنین اقدامی به هیچ وجه توصیه نمی شود به ویژه اگر چندین سال از زمان بیمه نامه سپری شده باشد. این امر به دلایل مهم زیر کاملاً به ضرر بیمه گذار خواهد بود:
- هنگام صدور بیمه نامه جدید در یک شرکت بیمه دیگر، ارزیابی مجدد ریسک صورت گرفته و سلامتی فرد مورد بررسی قرار می گیرد. چنانچه این فرد در زمان خرید ارزیابی مجدد دچار یک بیماری جدی یا مشکل جسمی سبت به زمان صدور بیمه نامه قبلی اش باشد، در این صورت ممکن است یا بیمه نامه جدید برای وی صادر نگردد و یا حق بیمه مازاد متناسب با ریسک جدید، از وی دریافت گردد.
- سن فرد بالاتر رفته و حق بیمه جدیدی که می بایست برای پوشش های اصلی و اضافی در بیمه نامه بپردازد، نسبت به سن حال حاضر وی خواهد بود. لازم است یادآوری نماییم در بیمه های عمر هر چه سن فرد بالاتر می رود حق بیمه بیشتری برای بیمه نامه می بایست بپردازد که می توانید جزئیات آن را در مطلب تاثیر سن در بیمه نامه عمر مطالعه نمایید. به همین دلیل چنانچه بخواهد به اندوخته ای مشابه با آنچه در بیمه نامه قبلی داشته است، دست پیدا کند باید حق بیمه بیشتری بپردازد در غیر اینصورت اندوخته بیمه نامه اش نسبت به بیمه نامه اول بسیار کمتر خواهد شد.
- با توجه به اینکه هزینه های متداول در بیمه نامه های عمر عمدتاً در پنج سال ابتدایی بیمه نامه کسر می گردد و پس از سال پنجم عمده هزینه ها از بیمه نامه حذف خواهد شد، به همین دلیل زمانی که شما اقدام به صدور بیمه نامه جدید می نمایید، مجدداً مجبور خواهید بود این هزینه ها را از ابتدا بپردازید.
با توجه به دلایل فوق، بازخرید کردن بیمه نامه از یک شرکت بیمه و صدور مجدد آن در یک شرکت بیمه دیگر نه تنها به صلاح بیمه گذار نخواهد بود بلکه کاملاً به ضرر وی نیز می باشد. گاهی بیمه گذار متوجه این موضوع شده و درخواست رجوع به بیمه نامه اول خود را می کند اما متاسفانه به دلیل اینکه بیمه نامه اول بازخرید و به اتمام رسیده است، چنین امکانی وجود نخواهد داشت.
برمبنای آنچه گفته شد، چنانچه یکی از نمایندگان بیمه به شما پیشنهاد انتقال بیمه نامه به یک شرکت بیمه دیگر را داد، با قاطعیت آن را رد کنید.
آیا می توان بیش از یک بیمه نامه عمر داشت؟
نکته مهمی که باید به آن اشاره نماییم این است که؛ داشتن بیش از یک بیمه نامه عمر می تواند پیشنهاد مناسب تری باشد.
بیمه نامه های عمر از “اصل غرامت” پیروی نمی کنند و به همین دلیل یک فرد می تواند بیمه نامه های متعدد و حتی در شرکت های بیمه متفاوت داشته باشد. لازم به ذکر است هر بیمه شده می تواند تا سقف سرمایه تعیین شده توسط بیمه مرکزی ج.ا.ا بیمه نامه عمر تهیه نماید و چنانچه مجموع سرمایه های فوت درخواستی بیش از سقف مجاز باشد، صدور بیمه نامه صرفاً با اخذ مجوز از بیمه مرکزی ج.ا.ا امکان پذیر می باشد.
بنابراین پیشنهاد می کنیم بیمه نامه اولیه خود را ادامه داده و در صورت داشتن توانایی مالی، بیمه نامه یا بیمه نامه های دیگری با شرایط متفاوت خریداری نمایید.
انتقال بیمه عمر به شخص دیگر
در بحث انتقال بیمه نامه عمر به یک شخص دیگر دو حالت متفاوت متصور است که در ادامه به توضیح آن می پردازیم:
تغییر بیمه گذار
“بیمه گذار” در بیمه نامه عمر شخص حقیقی یا حقوقی است که حق بیمه را می پردازد و صاحب بیمه نامه به حساب می آید و “بیمه شده” شخصی است که تحت پوشش بیمه قرار می گیرد.
در بیمه نامه هایی که بیمه گذار و بیمه شده دو شخص متفاوت هستند و بیمه گذار صرفاً مسئول پرداخت حق بیمه است، چنانچه در طی مدت بیمه نامه به هر دلیل از جمله تغییر شغل، ازدواج یا طلاق، تغییر محل زندگی، تغییر در وضعیت اقتصادی و … قادر به ادامه پرداخت حق بیمه نباشد، ممکن است به شرکت بیمه درخواست نماید که پرداخت حق بیمه را به شخص دیگری واگذار نماید و شخص جدید را کتباً به شرکت بیمه معرفی نماید. شرکت بیمه در صورت موافقت، الحاقیه تغییر بیمه گذار را صادر نموده و از آن پس شخص جدید مسئول پرداخت اقساط حق بیمه ها خواهد بود. ضمناً چنانچه بیمه گذار قبلی دارای پوشش بیمه ای مرتبط به خود باشد، در این صورت بیمه گذار جدید جهت اخذ همان پوشش ها می بایست وضعیت سلامت وی ارزیابی گردد. در غیر این صورت می تواند درخواست حذف پوشش بیمه ای را نماید.
البته بیمه گذار جدید باید با بیمه شده در بیمه نامه اصلی، نسبت خانوادگی و یا شراکت کاری داشته باشد و “اصل نفع بیمه پذیر” در بیمه نامه رعایت گردد. در غیر اینصورت امکان پذیر نخواهد بود.
حالت دیگر در انتقال بیمه نامه عمر، زمانی است که بیمه گذار فوت می نماید. در این صورت با موافقت وراث، یکی دیگر از اعضاء خانواده به عنوان بیمه گذار جدید معرفی می گردد. در صورت عدم موافقت به ادامه بیمه نامه، می توان درخواست بازخریدی بیمه نامه را به شرکت بیمه ارائه نمود.
برای مثال؛ پدری سالها قبل برای فرزندش بیمه نامه عمر خریداری کرده است و به دلیل تصادف رانندگی جانش را از دست می دهد. در این حالت بازماندگان وی تصمیم می گیرند در زمان فقدان وی بیمه نامه را ادامه دهند و مادر خانواده به عنوان بیمه گذار جدید به شرکت بیمه معرفی می گردد. اما چنانچه هیچ شخص جدیدی قادر به پرداخت حق بیمه نباشد، بیمه نامه ممکن است به درخواست وراث بازخرید شده و اندوخته بیمه نامه پرداخت گردد.
یک مثال دیگر، اگر پدری فرزند خود را بیمه کند و تا رسیدن فرزندش به سن قانونی یا سن کار وی، حق بیمه ها را پرداخت نموده و پس از آن بیمه نامه و پرداخت حق بیمه را به فرزندش واگذار نماید و خودش از بیمه نامه خارج شود. در این صورت بیمه گذار جدید که بیمه شده هم هست، فرزند وی خواهد بود.
تغییر بیمه شده
به صورت کلی امکان تغییر بیمه شده (شخصی که تحت پوشش بیمه عمر است) وجود ندارد. با توجه به اینکه قرارداد بیمه عمر بر روی سلامت، سن و وضعیت کلی شخص بیمه شده صادر می گردد و به عبارتی بیمه شده همان “موضوع بیمه” به حساب می آید و طبق قانون بیمه “موضوع بیمه” قابل تغییر نیست، بنابراین امکان تغییر بیمه شده نیز وجود ندارد.
در بیمه نامه هایی که بیمه گذار و بیمه شده یک شخص واحد هستند، انتقال بیمه شده قابل انجام نیست. برای مثال فردی برای خودش بیمه نامه خریداری کرده و حق بیمه را نیز خودش می پردازد. پس این شخص هم بیمه گذار و هم بیمه شده در بیمه نامه است.
خلاصه مطلب
با توجه به ماهیت بیمه عمر و مخاطبان متفاوتی که بیمه های زندگی دارند، امکان انتقال بیمه عمر به شرکت دیگر و همچنین امکان تغییر بیمه شده نیز وجود ندارد. صرفاً بسته به شرایطی بیمه گذار قابل تغییر است.
به صورت کلی عوامل مهمی مانند سابقه عملکرد شرکت بیمه، اعتماد به برند، خدمات ارائه شده و نظرات مشتریان می تواند نقش مهمی در انتخاب یک شرکت بیمه عمر داشته باشند. بنابراین در ابتدای امر و در زمان انتخاب بهترین شرکت برای تهیه بیمه عمر، تمامی تحقیقات خود را انجام دهید تا در آینده با مشکلات احتمالی مواجه نشوید.
اما در صورت لزوم می توانید در مزایا و پوشش های خود تغییراتی را ایجاد کنید و یا بیمه عمر دیگری خریداری نمایید تا شرایط دیگری را برایتان به همراه داشته باشد.
در پایان اگر سؤال یا ابهامی در مورد بیمه های زندگی داشتید، در بخش ارسال دیدگاه ها بنویسید تا کارشناسان بیمه آگاه در اولین فرصت به شما پاسخ دهند.
نظرتان را درج کنید