استثنائات رایج در بیمه عمر چیست؟

بیمه‌های عمر دارای استثنائاتی است که در زمان صدور بیمه‌نامه در نظر گرفته می‌شوند. در واقع استثنائات؛ شرایطی هستند که در آن فرد نمی‌تواند برای دریافت مزایای بیمه‌نامه خود مطالبه‌ای داشته باشد. ذکر این نکته مهم است که بیمه عمر نیز مانند هر قرارداد حقوقی دیگری تابع شرایط و قوانینی است و دارای استثنائاتی می باشد.

در این مطلب به برخی از اصلی ترین استثنائات بیمه‌های زندگی می پردازیم. در ادامه همراه ما باشید تا با این موارد بیشتر آشنا شوید.

انواع استثنائات بیمه زندگی

در بیمه نامه عمر مواردی به عنوان استثناء در نظر گرفته می‌شود. بدین ترتیب که؛ اگر بیمه شده به دلیل مواردی که در استثنائات ذکر شده فوت نماید، شرکت بیمه تعهدی در قبال پرداخت خسارت نخواهد داشت. به طور کلی استثنائات بیمه عمر شامل موارد زیر می‌شود:

استثنائات بیمه عمر

• خودکشی؛
• فعالیت‌های خطرناک؛
• فعالیت‌های خلاف، غیر قانونی و محرمانه از جمله قتل؛
• سوء مصرف مواد و مشروبات الکلی؛
• آسیب‌ها و بیماری‌های خودساخته؛
• شرکت در اقدامات جنگی، تروریستی و مسلحانه نظامی؛
• انفجارهای هسته‌ای و آلودگی های شیمیایی؛

در ادامه به بررسی و شرح دقیق هر یک از این موارد می پردازیم.

خودکشی کردن

اکثر شرکت‌های بیمه پس از صدور بیمه نامه عمر، پوشش فوت ناشی از خودکشی را برای دو سال اول بیمه نامه و پوشش کفن و دفن را برای سال اول حذف می‌کنند. این کار برای جلوگیری از گرفتن بیمه نامه عمر به قصد خودکشی در مدت کوتاهی پس از آن و گرفتن سود توسط ذینفعان است. یعنی ممکن است فردی قصد خودکشی داشته باشد و با علم به این موضوع، برای اینکه خانواده‌اش پس از فوت او منفعتی کسب کنند، قبل از اقدام برای خودکشی، بیمه نامه عمر خریداری کند.

اما سوال این است که؛ چرا خودکشی فقط در 2 سال اول بیمه نامه مستثنی شده است؟

عمل خودکشی یک تصمیم یک روزه نیست بلکه فرد در طول زمان دچار بیماری های روحی و روانی شده و به مرحله‌ای می‌رسد که تصمیم قطعی به خودکشی می‌گیرد. پس ممکن است در زمان خرید بیمه نامه عمر در مشکلات حاد سلامتی باشد. برهمین اساس در طول دو سال اول این موضوع استثناء در نظر گرفته می‌شود تا فرد نتواند به دلیل منافع مالی دست به اقدامی عجولانه و غیر قابل بازگشت بزند. لازم به ذکر است خودکشی در بیمه نامه های عمر گروهی، به جای 2 سال اول بیمه نامه، یکسال اول بیمه مستثنی شده است.

انجام فعالیت‌های خطرناک

شرکت‌های بیمه ممکن است پوشش فوت، نقص وعضو و ازکارافتادگی ناشی از حادثه به دلیل فعالیت‌ها یا ورزش‌های خطرناک را از بیمه نامه حذف ‌کنند. این فعالیت‌ها می‌تواند شامل صخره‌نوردی، هدایت یا سرنشینی وسایل نقلیه در مسابقات و پروازهای اکتشافی و هر نوع تمرین، آموزش و فعالیت حرفه ای مانند غواصی، پرواز هوایی، پرش با چتر نجات، سقوط آزاد، هدایت کایت و سایر وسایل پرواز موتوری و … باشد.

ممکن است شرکت‌های بیمه فهرست کاملی از این فعالیت‌ها داشته باشند یا نداشته باشند. بنابراین بهتر است قبل از انجام هر فعالیت بالقوه ناایمن، با شرکت بیمه خود مشورت کنید.

برخی از شرکت‌‎های بیمه به طور خاص ممکن است شما را برای یک ورزش خطرناک بیمه کنند، اما باید در نظر داشته باشید که حق بیمه شما بالاتر خواهد رفت و باید مبلغ بیشتری پرداخت کنید.

انجام فعالیت‌های غیر قانونی و محرمانه

شرکت‌های بیمه در مورد پوشش‌های فوت، حادثه، نقص عضو و ازکارافتادگی دائم و کامل ناشی از فعالیت‌های غیرقانونی و مجرمانه استثنائاتی قائل هستند. این مورد به این معنی است که اگر فرد در حین انجام جرمی مانند قتل، هواپیماربایی یا دزدی بمیرد، خسارتی به ذینفعان وی پرداخت نخواهد شد. این استثناء حتی می‌تواند شامل مصرف داروهای غیرقانونی، سرعت غیرمجاز و موارد از این دست هم باشد، اما برای درک دقیق‌تر آن بهتر است شرایط و قوانین بیمه نامه خود را بررسی کنید.

درصورت فوت بیمه شده توسط بیمه گذار یا ذینفع بیمه نامه، باید به این نکته مهم اشاره نماییم که اگر قتل به وسیله یکی از ذینفعان در بیمه نامه صورت پذیرفته یا آن فرد در انجام آن مشارکت داشته باشد، سهم وی از خسارت بیمه نامه پرداخت نخواهد شد اما سهم سایر ذینفعان پرداخت می‌شود.

نوشیدن بیش از حد الکل و سوء مصرف موارد مخدر

شرکت‌های بیمه همچنین می‌توانند در صورت مصرف بیش از حد الکل، مصرف بیش از حد مواد مخدر یا سم، پوشش‌های فوت، ازکارافتادگی، حادثه یا بیماری‌های وحشتناک را حذف کنند. اما باز هم لازم است که شرایط بیمه نامه خود را مطالعه کنید.

آسیب یا بیماری خودساخته

اگر فرد در اثر سهل انگاری یا به عمد، جراحتی به خود وارد نماید که باعث ازکارافتادگی یا بیماری شدید یا حتی موجب مرگ او شود، شرکت بیمه ممکن است مبلغ خسارت را پرداخت نکند. مثلاً اگر فردی در حالت مستی رانندگی کند که منجر به تصادف وحشتناکی شود و باعث مرگ وی یا ازکارافتادگی و بیماری او شود، خسارتش قابل پرداخت نیست.

حضور در جنگ، فعالیت‌های تروریستی و آشوب های داخلی

اگر فرد هنگام شرکت در اقدامی جنگی، فعالیت‌های تروریستی و آشوب داخلی فوت کند یا ازکارافتاده شود، ممکن است شرکت بیمه سرمایه فوت را پرداخت نکند. برخی از شرکت‌های بیمه این مورد را شامل جنگ‌های اعلام شده یا غیر اعلام شده نیز می‌دانند. برخی دیگر برای اعمال این استثناء باید عمداً (خودخواسته و نه اجباری) در این فعالیت‌ها شرکت کنید، برخی دیگر مشخص نمی‌کنند که آیا مشارکت فرد باید داوطلبانه باشد یا خیر. پس حتماً شرایط عمومی بیمه نامه خود را بررسی کنید.

قرار گرفتن در معرض رادیو اکتیو یا انفجارهای هسته ای

چنانچه فرد در اثر انفجار یا تشعشعات هسته ای یا آلودگی های شیمیایی و بیولوژیکی ناشی از آن فوت کند، سرمایه فوت پرداخت نمی شود.

 بیماری های همه گیر

بیمه‌های عمر در حال حاضر استثنائی برای همه‌گیری‌هایی مانند همه‌گیری ویروس کرونا قرار نداده است، اما ممکن است از شما در مورد ابتلا به این بیماری سؤال شود.

سخن پایانی

اگرچه بیمه‌های عمر یک پوشش مطمئن و تضمین شده را به افراد ارائه می‌دهند تا در طول زندگی چنانچه به هر علتی فوت شوند خانواده آن‌ها دچار مشکلات مالی نشوند، اما باید دقت کرد که در هر قراردادی تعدادی استثناء نیز وجود دارد که قرارداد بیمه عمر نیز همین گونه است. پس لازم است حتماً موارد استثناء و شرایط بیمه نامه را مطالعه کرده تا هیچ‌گونه ابهامی در خصوص بیمه نامه عمر وجود نداشته باشد.