اگر به دنبال خرید یک بیمه نامه عمر هستید، متوجه خواهید شد گزینه‌های زیادی برای شما وجود دارد. به همین دلیل ممکن است انتخاب نوع بیمه عمر متناسب با شرایط شما کمی دشوار باشد. به همین دلیل برای انتخاب یک بیمه‌نامه عمر مناسب باید با انوع بیمه‌های عمر آشنا باشید.
بنابراین در این مطلب سعی خواهیم کرد انواع مختلف بیمه‌های عمر (بیمه زندگی) و ویژگی‌ها و مزایای هر یک را بررسی کنیم تا به راحتی بتوانید انتخاب مناسبی داشته باشید.
انواع بیمه عمر
در ابتدا باید بدانید که بیمه عمر در دنیا به عنوان یکی از ابزارهای مالی ضروری برای زندگی به حساب می آید. با این حال، بسیاری از افراد نمی‌دانند که چندین نوع محصول مختلف بیمه‌ی عمر وجود دارد و هرکدام به شیوه منحصر به فردی می‌توانند مفید باشند. برای مثال بیمه عمر ممکن است برای برخی افراد به عنوان ابزار حفاظت مالی خانواده پس از فوت مهم باشد و برای برخی دیگر به عنوان یک ابزار سرمایه‌گذاری یا بازنشستگی حائز اهمیت باشد.
دسته بندی انواع بیمه عمر
عموماً بیمه‌های عمر به سه دسته کلی تقسیم بندی می‌شوند که هر کدام از این دسته‌بندی‌ها دارای انواع خاصی از بیمه های عمر هستند. در ادامه به معرفی سه دسته ی اصلی می‌پردازیم.
سه دسته اصلی انواع بیمه عمر عبارتند از:
1-بیمه‌های عمر به شرط فوت
2- بیمه‌های عمر به شرط حیات
3-بیمه‌های عمر مختلط
بیمه‌های عمر به شرط فوت
در این نوع بیمه عمر، بیمه‌گر در رابطه با فوت بیمه‌شده تعهد دارد و چنانچه تا پایان مدت بیمه نامه در قید حیات باشد بیمه‌گر تعهدی در قبال وی و خانواده‌اش نخواهد داشت.
هدف این دسته از انواع بیمه‌های عمر، تأمين مالی افراد خانواده بعد از فوت بيمه‌شده است. این پوشش برای سرپرست خانواده که با فوت وی، سایر اعضای خانواده از حمایت مادی و معنوی ایشان محروم می‌شوند، از اهمیت خاصی برخوردار است.
بیمه های عمر به شرط فوت به 3 دسته کلی تقسیم می‌شوند:
بيمه عمر ساده زمانی (انفرادی)
در این بیمه‌نامه بیمه‌گر متعهد می‌شود که در صورت فوتِ بیمه‌شده در طول مدت بیمه، سرمایه بیمه (سرمایه فوت) را به ذینفع/ذینفعان بیمه نامه بپردازد. درصورت حیات بیمه‌شده در پایان مدت بیمه، بیمه‌گر هیچگونه تعهدی نسبت به بیمه‌شده نخواهد داشت.
سرمایه بیمه در طول مدت بیمه، می‌تواند به صورت ثابت تعیین شود (عمر زمانی ساده)، یا می‌تواند با ضریب رشد مشخصی در هر سال افزایش پیدا کند (عمر زمانی صعودی). حق‌بیمه سالانه این بیمه‌نامه براساس سن بیمه‌شده، مدت بیمه و سرمایه بیمه تعیین می‌شود. همچنین برخی از شرکت های بیمه برای جذاب تر کردن این طرح، پوشش های اضافی را به این بیمه نامه می افزایند تا بیمه شده بتواند در صورت نیاز در طول مدت بیمه از آنها استفاده نماید.
لازم به ذکر است این بيمه‌نامه به صورت انفرادی (شخصی) و گروهی (كاركنان يك شركت يا سازمان) می‌تواند صادر شود. این بيمه‌نامه دارای ذخيره ریاضی و ارزش بازخرید نبوده و درصورت عدم پرداخت حق‌بیمه در سررسیدهای مقرر، بیمه‌نامه فسخ و بیمه‌گر هیچگونه تعهدی در قبال فوت بیمه‌شده نخواهد داشت.
پیشنهاد مطالعه: بیمه عمر زمانی چیست
دسته بندی بیمه های عمر ساده زمانی به شرح ذیل می باشد:
بیمه عمر زمانی یک ساله
مدت این بیمه نامه یکساله است و بعد از یک سال، فرد می‌تواند مجدداً این بیمه نامه را خریداری نماید. “بیمه‌نامه‌های عمر گروهی” در این دسته قرار می‌گیرند.
بیمه عمر زمانی چند ساله با مدت معین (سرمایه ثابت یا صعودی)
مدت این بیمه‌نامه چند ساله است و بیمه گذار می تواند مدت آن را به دلخواه انتخاب نماید. البته سقف مدت بیمه نامه در شرکت های مختلف بیمه ای متفاوت است. در شرکت بیمه زندگی آگاه به بیمه گذاران این اجازه داده می شود تا بیمه شدگان را تا سن 80 سالگی بیمه کنند. بدین معنی که در زمان خرید بیمه نامه، مجموع سن بیمه شده و مدت بیمه نامه می تواند حداکثر تا پایان 80 سالگی باشد.
همچنین سرمایه مورد تعهد بیمه‌گر می تواند ثابت باشد و یا سالانه افزایش یابد. در حالت صعودی؛ اگر فردی به مدت 10 سال خود را تا سـرمایه 500،000،000 ریال تحت پوشش قرار دهد، سرمایه بیمه عمر او به صورت زیر افزایش پیدا خواهد کرد:
میزان سرمایه در سال اول: معادل یک‌دهم کل سرمایه؛ یعنی 50،000،000 ریال
در سال دوم معادل دو دهم؛ یعنی 100،000،000 ریال تا …
در سال دهم معادل تمام سرمایه؛ یا به عبارتی 500،000،000 ریال شود.
بيمه عمر زمانی با سرمایه نزولی (بیمه عمر مانده بدهکار)
اين بيمه‌نامه به افرادي كه از مؤسسات اعتباری يا بانك‌ها وام دريافت می‌كنند، به صورت انفرادی يا گروهی ارائه می‌شود. بدین ترتیب که اگر وام‌گيرنده در طول مدت بازپرداخت وام فوت كند، اقساط باقیمانده از تاريخ فوت وی (به نسبت مدت باقیمانده) به صورت يكجا از طرف شركت بيمه در وجه وام‌‌دهنده (بانک) پرداخت و وثيقه مورد رهن آزاد خواهد شد. بنابراین خانواده وام گیرنده پس از فوتِ وی متحمل پرداخت مانده وام نخواهند شد.
با توجه به اینکه در این بیمه نامه “سرمايه بيمه” در طول مدت بیمه نامه به تدریج کاهش پیدا کرده تا در پایان بیمه‌نامه به صفر برسد، به همین دلیل به آن “بیمه عمر زمانی با سرمایه نزولی” می گویند.
مدت بیمه نامه معادل “مدت بازپرداخت وام” و سرمایه بیمه معادل “اصل و بهره وام” است. حق‌بیمه این بیمه‌نامه براساس سن بیمه‌شده، مدت بیمه و سرمایه تعیین می‌شود روش پرداخت حق‌بيمه، سالانه يا يكجا است.
پیشنهاد ما این است که به لحاظ عدم قطع حق‌بیمه و تضمین ادامه پوشش بیمه‌ای بیمه‌شده برای ذینفع (وام دهنده)، روش پرداخت حق‌بیمه در این بیمه‌نامه یک‌جا تعیین شود و در صورتی که حق بیمه به صورت سالیانه پرداخت شود مدت زمان پرداخت حق بیمه حداکثر می تواند معادل 3/2 مدت بیمه‌نامه باشد. این بيمه‌نامه به صورت انفرادی (شخصی) و گروهی (كاركنان وام‌گیرنده شركت يا سازمان، وام‌گیرندگان بانک) می‌تواند صادر شود.
این بيمه‌نامه ذخيره رياضی و ارزش بازخریدی ندارد و درصورت عدم پرداخت حق‌بیمه در سررسیدهای مقرر، بیمه‌نامه فسخ و بیمه‌گر هیچگونه تعهدی در قبال فوت بیمه‌شده نخواهد داشت. لازم به ذکر است این نوع بیمه‌نامه کم‌هزینه‌ترین نوع بیمه عمر به حساب می‌آید.
پیشنهاد مطالعه: بیمه عمر مانده بدهکار چیست
بیمه های عمر مختلط
این نوع بیمه‌نامه برای تمام گروه‌های سنی قابل ارائه بوده و دارای ذخيره رياضی و ارزش بازخریدی است و درصورتی که بیمه گذار تمایل به فسخ بیمه‌نامه را داشته باشد مبلغ ذخیره ریاضی به وی (در صورت حیات تا پایان مدت بیمه) و یا ذینفعان پرداخت می‌شود.
حق‌بیمه این بیمه‌نامه براساس سن بیمه‌شده و سرمایه بیمه تعیین می‌شود و طی مدت بیمه نامه پوشش بیمه ای ثابت خواهد بود.
بیمه عمر طرح جامع عمر و سرمايه‌گذاری
این بیمه نامه از ترکیب “بیمه عمر به شرط فوت” و یک “حساب اندوخته” تشکیل شده است. به این صورت که بیمه‌گر درصورت فوت بیمه‌شده متعهد به پرداخت سرمایه بیمه به اضافه ذخيره رياضی بيمه‌نامه که تا تاریخ فوت ایجاد شده است، می‌باشد.
البته به این شرط که مدت اعتبار بیمه‌نامه خاتمه نپذیرفته باشد و در صورت حیات بیمه‌شده تا پایان مدت بیمه‌نامه ذخيره رياضی بيمه‌نامه به صورت سـرمايه يكجا يا به صورت مستمری مادام‌العمر يا مستمری با مدت معين به بیمه‌گذار/بیمه‌شده و ذینفع چنانچه غیر از بیمه‌گذار باشند پرداخت خواهد شد.
بیمه‌گذار می‌تواند مدت بیمه‌نامه را به صورت مدت معین از 5 سال و حداکثر به گونه‌ای که مجموع سن و مدت بیمه‌نامه کمتر از 100 سال شود و یا بصورت مادام العمر تا 100 سالگی سن بیمه شده انتخاب نماید.
همچنین مبلغ حق‌بيمه را می توان به میزان دلخواه و حداقل 500،000 ریال برای هر قسط و نيز نحوه پرداخت حق‌بيمه را می توان بصورت يكجا، سالانه، شش ماهه، چهار ماهه، سه ماهه، دو ماهه يا ماهانه انتخاب کرد.
حق‌بيمه در طول مدت بيمه به طور ثابت يا با افزايش سالانه (با ضريب مورد درخواست بیمه گذار) تعيين می‌شود. به اين صورت كه بيمه‌گذاران می‌توانند در سال‌های اول كه درآمد آنها نسبتاً كمتر است حق‌بيمه كمتری پرداخت كنند و در سال‌های بعد به تدريج حق‌بيمه آنها با درصد مورد درخواست آنها افزايش يابد.
همچنین سرمايه بيمه عمر (فوت به هر علت) در طول مدت بيمه به طور ثابت يا با افزايش سالانه (با ضريب مورد درخواست بیمه گذار که باید در زمان تکمیل فرم پیشنهاد اعلام شود) تعيين می‌شود. دراين صورت سرمايه بيمه‌نامه در اول هر سال بدون نياز به معاينات پزشكی به ميزان تعيين‌شده افزايش پیدا می‌کند، به اين ترتيب سرمايه بيمه در طول مدت بيمه با توجه به نرخ تورم حفظ خواهد شد.
پیشنهاد مطالعه: بیمه عمر و سرمایه گذاری چیست؟
بیمه عمر به شرط حیات
این نوع بیمه کاملاً متفاوت با بیمه عمر به شرط فوت است و بدین صورت می باشد که؛ اگر بیمه شده تا پایان مدت بیمه نامه در قید حیات باشد، تعهد بیمه‌گر اجرا خواهد شد و در صورت فوت در طول مدت و پایان مدت بیمه نامه، بیمه گر تعهدی نخواهد داشت.
این بیمه نامه می تواند نوعی از بیمه‌های مستمری بازنشستگی به حساب آید که بیمه شده در زمان بازنشستگی از این بیمه‌نامه به عنوان مکمل حقوق بازنشستگی می‌تواند بهره ببرد.
سخن پایانی
با توجه به اینکه انواع مختلفی از بیمه‌های عمر وجود دارند، برای انتخاب بهترین نوعآن باید با شرایط و مزایای هر یک از بیمه‌های عمر آشنا باشید.
در برخی از مقالات و وبسایت های بیمه ای ممکن است با دسته بندی های متفاوت دیگری برای انواع بیمه زندگی مواجه شویم که این موضوع به انواع طرح های بیمه ای که در برخی از شرکت های بیمه ای وجود دارد، بر می گردد.
امیدواریم در این مطلب توانسته باشیم به همه سؤالات شما در خصوص انواع بیمه نامه عمر پاسخ داده باشیم. شما هم می‌توانید نظرات و سؤالات خود را در قسمت دیدگاه‌ها وارد کنید. کارشناسان ما در بیمه زندگی آگاه در کمترین زمان ممکن پاسخگوی شما خواهند بود.
نظرتان را درج کنید