بیمه عمر دارای پوششهای مختلفی است که در قرارداد بیمه نامه ذکر میشود. شما می‌توانید متناسب با نیازتان پوششهای مناسب را انتخاب کنید؛ اما قبل از آن باید با انواع پوشش بیمه عمر آشنا باشید.
به همین منظور در این مطلب تلاش کردیم تا پوشش بیمه زندگی را ابتدا تعریف کنیم و سپس انواع آن را معرفی کنیم. در ادامه مطلب همراه ما باشید تا با این موارد بیشتر آشنا شوید.
انواع پوشش های بیمه عمر
پوششهای بیمه‌ای همان تعهدات بیمه‌نامه عمر است و شامل پوششهای اصلی و تبعی (اضافی) میشود که در ادامه به معرفی آن‌ها خواهیم پرداخت.
برای تهیه بیمه عمر مناسب، باید از پوششهای بیمه عمر اطلاع کامل داشته باشید تا بدانید در زمان نیاز، چه پوشش‌هایی با چه مبلغی و شرایطی به شما تعلق می‌گیرد؛ بنابراین لازم است قبل از خرید بیمه نامه در مورد پوششهای اضافی بیمه نامه از جمله پوشش بیماری های خاص،نقص عضو و ازکارافتادگی ناشی از حادثه، فوت بر اثر حادثه، معافیت از پرداخت حق بیمه به دلیل ازکارافتادگی مطلع باشید.
برای درک بهتر این مطلب پیشنهاد می‌کنیم مطلب جامع ما درباره بیمه عمر با عنوان بیمه عمر چیست را بخوانید. در این مطلب به طور کامل توضیح دادیم که این نوع بیمه نامه چه ویژگی‌هایی دارد و چطور می‌توان آن را تهیه کرد.
پوششهای بیمه‌ای که شرکت‌های بیمه ارائه می‌کنند، می‌تواند برای بیمه‌گذار و بیمه شده اهمیت زیادی داشته باشد، مهمتر از همه این که پوششهای بیمه عمر تنها در محدوده جغرافیایی ایران کاربرد ندارند و چنانچه اتفاقی در هر نقطه از دنیا رخ دهد، در صورت داشتن بیمه نامه عمرُ با استفاده از بیمه نامه قابل رسیدگی خواهد بود. در این مطلب انواع پوششهای بیمه عمر را ذکر کرده و هر کدام را خدمت شما توضیح داده‌ایم:
پوشش اصلی بیمه عمر
زمانیکه اقدام به خرید بیمه نامه عمر می‌کنید، در واقع یک پوشش اصلی می‌خرید، که پوشش فوت به هر علت نام دارد. بدین معنی که چنانچه در طول مدت بیمه نامه شخص بیمه شده فوت نماید، مبلغی تحت عنوان سرمایه فوت به ذینفعان فوت او پرداخت میشود. پس در واقع آنچه تحت پوشش قرار می‌گیرد، حفظ جان شما در قبال مرگ زودهنگام و ناگهانی است.
لازم به ذکر است در بیمه نامه‌های عمر اندوخته دار وقتی بیمه شده فوت کند، علاوه بر سرمایه فوت، اندوخته بیمه نامه نیز به ذینفعان تعلق می‌گیرد. همچنین باید توجه داشته باشید که دریافت این پوشش اجباری است و سایر پوشش‌ها را می‌توان به صورت اختیاری به بیمه نامه اضافه کرد.
میزان سرمایه فوت ضریبی از حق بیمه پرداختی سالانه بیمه نامه است و این ضریب در شرکت‌های بیمه مختلف می‌تواند بازه متفاوتی داشته باشد.
پوشش تبعی (اضافی) بیمه عمر
در اکثر بیمه های عمر، به جز پوشش اصلی فوت به هر علت، یک یا چند پوشش تبعی (اضافی) نیز وجود دارد که هنگام خرید بیمه نامه یا پس از آن به واسطه صدور الحاقیه طبق درخواست بیمه گذار، امکان دریافت آن‌ها با پرداخت حق بیمه اضافه و به صورت کاملا اختیاری وجود دارد.
آنچه که بیمه گذاران بیمه‌های عمر می‌بایست از آن مطلع باشند شرایط پوششهای اضافی یا تبعی بیمه نامه عمر است؛ زیرا بسیاری از این پوشش‌ها مربوط به زمان حیات بیمه شده است و ذی نفع اصلی خود اوست.
در ادامه به بررسی و توضیح هر یک از این نوع پوششهای بیمه زندگی پرداختهایم.
شرايط پوشش بیمه عمر بيماری های خاص
یکی از پوششهای مهم بیمه عمر پوشش بیماری‌های خاص است. تعداد بيماری‌های تحت پوشش با توجه به شرایط هر شرکت بیمه ممکن است متفاوت باشد اما در حالت کلی شامل هرگونه عارضه جسمی و يا اختلال در اعمال طبيعی اعضا و جهاز گوناگون بدن كه ناشی از بروز سرطان، سكته قلبی، سكته مغزی، جراحی عروق قلبی و پيوند اعضای اصلی بدن، می باشد.
دوره انتظار این پوشش برای هر یک از بیماری‌های یاد شده، معمولاً 3 ماه از تاریخ شروع پوشش است. دوره انتظار به مدت زمانی گفته میشود که در طول آن، بیمه‌گر تعهدی به جبران خسارت ندارد.
بیماری‌های رایج تحت پوشش شامل سرطان، سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق قلبی و پیوند اعضای اصلی بدن میشود. البته باید بدانید که در شرایط زیر بیمه‌گر تعهدی نسبت به ارائه این پوشش‌ها ندارد:
- در صورت تعليق، فسخ یا بازخريد شد بیمه نامه.
- ابتلا به بيماری هایی که در شرایط عمومی استثناء شده اند.
- مبتلا شدن به بيماری‌هایی که در اثر اعتياد به مشروبات الكلی يا مواد مخدر باشد.
- اگر به هر نحوی ثابت شود بيمه شده در آغاز قرارداد بيمه، به يكی از بيماری‌ها مبتلا بوده است و آن را به بیمه گر اعلام نکرده است، بیمه‌گر تعهدی برای پرداخت هزینه مربوط به آن بیماری نخواهد داشت مگر آنکه بیمه گر و بیمه گذار توافق دیگری کرده باشند.
- چنانچه بیمه شده به سن 65 سالگی برسد، این پوشش متوقف خواهد شد و از آن پس بیمه گر تعهدی نسبت به جبران این پوشش نخواهد داشت.
پوشش بیمه ای فوت در اثر حادثه
یکی دیگر از پوششهای مهم در بیمه نامه عمر، پوشش فوت بر اثر حادثه است. در این پوشش چنانچه بیمه شده بر اثر وقوع حادثه فوت کند، ذینفعان فوت می توانند علاوه بر دریافت سرمایه فوت به هر علت، سرمایه این پوشش را نیز دریافت نمایند.
تعریف حادثه: به هر واقعه ناگهانی ناشی از يک عامل خارجی كه بدون قصد و اراده بيمه شده بروز كرده و منجر به فوت، ازکارافتادگی یا نقص عضو بيمه شده شود حادثه گفته می شود.
تعهدات بیمه گر: در صورت بروز حادثه ای که منجر به فوت، ازکارافتادگی و یا نقص عضو شود، شرکت بیمه متعهد به پرداخت خسارت تا سقف سرمایه تعیین شده در بیمه نامه خواهد بود.
تعهدات بیمه گر: حداکثر سقف تعهدات بیمه‌گر برای سرمایه فوت بر اثر حادثه چند برابر سرمایه فوت به هر علت محاسبه می شود، منوط به اینکه از حداکثر سقف ریالی تعیین شده برای این پوشش تجاوز نکند. برای مثال ممکن است یک شرکت بیمه سقف تعیین شده برای پوشش فوت بر اثر حادثه را تا 1 میلیارد ریال در نظر کرفته باشد. بنابراین می بایست ضریبی را برای این پوشش انتخاذ نماید که از سقف مذکور تجاوز ننماید.
پوشش معافيت از پرداخت حق بيمه
پوشش دیگری که در بیمه عمر ارائه می گردد، پوشش فوت و ازکارافتادگی دائم و کلی بیمه گذار است. ازكارافتادگی دائم و کامل شامل؛ ناتوانی کامل بیمه گذار در انجام وظایف شغلی متناسب با تجربه، تحصیلات و آموزش وی که در مدت بیمه به علت بیماری یا حادثه عارض شود و به تائید پزشک معتمد بیمه گر برسد.
همچنین ازكارافتادگی باید بعد از خرید بیمه و شروع پوشش بيمه‌ای باشد و موارد زیر را شامل شود:
- چنانچه بیمه گذار به سن 65 سالگی کامل برسد، این پوشش متوقف خواهد شد.
- ازکارافتادگی ناشی از بیماری می‌بایست 2 سال پس از تاريخ صدور و شروع بیمه‌نامه باشد؛ در حالیکه از کارافتادگی در اثر حادثه بلافاصله پس از شروع بیمه نامه تحت پوشش خواهد بود.
- درصورت استفاده از پوشش معافیت، رشد حق بیمه متوقف می گردد.
وظايف بيمه گذار:
- بيمه گذار باید حداكثر ظرف مدت 60 روز از تاريخ آغاز از كارافتادگی به صورت کتبی و تا وقتی كه بيمه شده در قيد حيات است، مراتب را به بيمه گر اعلام کند.
- در صورت تایید از كارافتادگی از طرف بيمه‌گر، مدارک مورد تقاضای بيمه گر مبنی بر ادامه از كارافتادگی خود را در صورت مطالبه بيمه گر در اختيار وی قرار دهد. اگر اين ازكارافتادگی با رعايت دوران انتظار برای مدت 2 سال تمام ادامه داشته باشد، در ادامه بيمه گر تنها 1 بار در هر سال اين مدارک را مطالبه می‌کند و چنانچه بيمه شده توانایی ارائه مدارک مورد نظر را نداشته باشد يا قادر به ادامه كار و تحصيل درآمد شود، تمامی اقساط بعدی حق بيمه بر اساس شرايط بيمه نامه توسط بيمه گذار بايد پرداخت شود.
تعهدات بیمه گر: چنانچه فردی از کارافتاده شده و درخواست استفاده از پوشش معافیت را داشته باشد، شرکت بیمه حداکثر به مدت 10 سال حق بیمه‌های بیمه نامه را تقبل خواهد کرد. در این صورت سرمایه فوت و حق بیمه ثابت خواهد شد.
پوشش هزینه های پزشکی و نقص عضو در اثر حادثه
این پوشش نیز از سوی برخی از شرکت‌های بیمه ارائه میشود و با داشتن آن، چنانچه بیمه شده در مدت اعتبار بیمه نامه در اثر حادثه متحمل هزینه شود و یا دچار نقص عضو دائم (کلی و جزئی) شود، می‌تواند از این پوشش استفاده کند. میزان مبلغ پوشش هزینه‌های پزشکی و نقص عضو دائم (کلی و جزئی) براساس ضریبی از سرمایه فوت بر اثر حادثه مشخص میشود و در شرکت‌های گوناگون ممکن است متفاوت باشد.
لازم به ذکر است اخذ پوشش هزینه های پزشکی ناشی از حادثه و نقص عضو دائم (کلی و جزئی) ناشی از حادثه مستلزم داشتن پوشش فوت در اثر حادثه می باشد.
شرایط خرید پوشش های بیمه عمر
در این مطلب قصد ما این بود که شما را با انواع پوشش بیمه عمر آشنا کنیم و توضیح دهیم که هر کدام از این پوشش‌ها چه شرایطی دارند. در بیمه عمر تنها سرمایه فوت به هر علت تحت پوشش بوده و داشتن دیگر پوشش‌ها برای فرد اختیاری است. بر همین اساس هر شخصی قادر است به درخواست خود هر کدام از پوششهای نام برده را به بیمه عمر خود اضافه کند. در واقع با انتخاب هر نوع پوشش بیمه زندگی درصد کمی به حق بیمه شما اضافه میشود، ولی به دلیل اینکه این مبلغ بسیار ناچیز است، توصیه می‌کنیم تمامی پوششهای تکمیلی بیمه عمر را متناسب با نیاز خود انتخاب کنید.
در انتها امیدواریم از تمامی پوششهای بیمه عمر اطلاع کافی پیدا کرده باشید؛ اما اگر بازهم سوالی در مورد انواع پوشش های بیمه عمر داشتید، از طریق بخش دیدگاه با تیم بیمه آگاه در ارتباط باشید.
نظرتان را درج کنید