مدت بیمه نامه عمر چقدر باشد بهتر است؟

بیمه های عمر از نوع بیمه های بلندمدت به حساب می آیند، به طوریکه در برخی از انواع آن‌ها، ممکن است تمام عمر یک فرد تحت پوشش قرار بگیرد. به همین منظور قبل از خرید باید بدانید که آیا می توان مدت را در بیمه عمر تعیین کرد و چه مدت زمانی برای هر فرد مناسب تر است. در این پست قصد داریم در مورد تعیین مدت بیمه عمر و اینکه بیمه عمر چند ساله بهتر است، صحبت کنیم.

مدت بیمه عمر در انواع رشته های بیمه ای

در همه انواع رشته های بیمه ای “مدت بيمه” مدت زماني است كه در بيمه­ نامه درج مي ­شود و بيمه ­گر و بيمه­ گذار نسبت به یکدیگر در این بازه زمانی مشخص متعهد مي ­شوند. مدت بیمه از ساعت 00:01 بامداد تاريخ شروع بيمه ­نامه آغاز و در ساعت 24 تاريخ انقضاء بيمه ­نامه خاتمه مي ­يابد. البته لازم است که بدانید تاریخ شروع بیمه نامه به معنی آغاز پوشش بیمه ای نیست، بلکه بیمه نامه هنگامی اعتبار پیدا می‌کند که اولين قسط حق ­بيمه پرداخت شده باشد. مشروط بر اینكه تا تاريخ پرداخت حق ­بيمه، وضعيت سلامت بيمه ­شده تغيير نكرده باشد و همچنین عاملی موجب نقض صریح اصل حسن نیت نشده باشد.

در بیشتر بیمه نامه هایی که ممکن است با آنها آشنا باشید مثل بیمه شخص ثالث و بدنه اتومبیل، بیمه های آتش سوزی و …، مدت بیمه نامه ها اغلب یکساله هستند. در بین انواع بیمه نامه ها، بیمه های عمر هم به صورت یک ساله و هم طولانی مدت صادر می شوند و این یکی از وجوه تمایز بیمه های عمر با سایر انواع رشته های بیمه ای است. 

مدت بیمه نامه عمر زمانی

برخلاف بیمه تمام عمر (whole life insurance) که تا زمان مرگ بیمه‌ گذار پوشش های لازم را در اختیار بیمه گذار قرار می دهد، بیمه عمر زمانی (مدت معین) تنها برای مدت زمان مشخصی که بیمه گذار تعیین می کند، بیمه شده را تحت پوشش های بیمه ای قرار می دهد. مدت بیمه عمر زمانی به صورت معمول می‌ تواند از 1 سال به بالا باشد و برخی از شرکت های بیمه این طرح بیمه را تا 65 سالگی بیمه شده ارائه می دهند. 

یکی از مزایای اصلی بیمه های عمر زمانی چند ساله این است که حق بیمه ثابت دارند و برای تمام دوره قرارداد یک مبلغ ثابت پرداخت می شود. یعنی بیمه‌ گذار می‌ تواند از هزینه‌ های ثابت برای بیمه عمر خود استفاده کند و در نتیجه بودجه خانواده خود را بهتر مدیریت کند. در صورت درخواست بیمه گذار، می توان در زمان انعقاد قرارداد، حق بیمه به صورت سالانه افزایش پیدا کند. این موضوع باعث می‌شود سرمایه پوشش های بیمه عمر به دلیل تورم کاهش پیدا نکند.

روش محاسبه مدت بیمه نامه

مدت قرارداد بیمه‌های عمر براساس جدول مرگ و میر و براساس سن بیمه شده در زمان خرید بیمه نامه محاسبه می شود. اگرچه معولاً افرادی که در سنین پایین اقدام به خرید بیمه نامه عمر می کنند از نظر تعیین مدت زمان بیمه نامه اختیار عمل بیشتری دارند.

روش تعیین مدت بیمه عمر

اصولاً شرکت های بیمه در بیمه نامه های عمر زمانی (مدت معین)، برای مدت بیمه نامه محدوده مشخصی را در نظر می گیرند. تعیین مدت بیمه نامه عمر کاملاً اختیاری است و بیمه ­گذار می ­تواند مدت بیمه ­نامه را از 5 سال و حداکثر به گونه ­ای که مجموع سن و مدت بیمه ­نامه بیمه شده کمتر از 70 سال سن شود، تعیین کرد. اگر چه برخی از شرکت های بیمه مجموع سن و مدت بیمه نامه را تا 100 سالگی تعیین می کنند. البته باید در نظر داشته باشید که با افزایش سن، حق بیمه عمر هم افزایش پیدا خواهد کرد. 

بگذارید یک مثال برایتان بزنیم:

اگر فرد 30 ساله ای در سال 1402 تصمیم بگیرد بیمه نامه عمر بخرد و بخواهد تا سن 60 سالگی تحت پوشش بیمه ای باشد، در این صورت مدت بیمه نامه وی 30 سال خواهد بود (30=30-60). اما اگر در سال 1404 اقدام به خرید بیمه نامه کرده و تا همان سن 60 سالگی بخواهد مستمری بازنشستگی دریافت کند، در این صورت مدت بیمه نامه او 28 سال خواهد شد. حال چنانچه همین فرد در سن 65 سالگی اقدام به خرید بیمه نامه کند، با فرض اینکه شرکت بیمه تا سقف 70 سالگی را تحت پوشش قرار می دهد، بنابراین این فرد یک بیمه نامه به مدت 5 سال بیشتر نخواهد داشت.

تاثیر سن در تعیین مدت بیمه عمر

یکی از اصلی‌ ترین عوامل در تعیین مدت زمان بیمه عمر، سن و وضعیت سلامتی فرد است. اگر فرد جوان و سالمی هستید، می توانید هم از بیمه نامه های کوتاه مدت برای مقاصدی از جمله راه اندازی کسب و کار، ازدواج و تامین مخارج آن و تامین مسکن و مواردی این چنینی استفاده کنید و هم از بیمه نامه های بلندمدت تر برای آینده و اطمینان خاطر برای دوران ناتوانی و ازکارافتادگی یا حتی درصورت فوت بهره ببرید. 

ولی این کاملاً به شرایط شما و هدف شما از تهیه بیمه نامه عمر بستگی دارد. به همین دلیل این امکان وجود دارد که فرد آینده نگری باشید و با هدف تامین نیازهای مالی و سلامتی در آینده به دنبال بیمه نامه طولانی مدت مثلاً 30 ساله باشید. اگر سن شما بالا و وضعیت سلامتی شما مناسب نیست، ممکن است بیمه نامه کوتاه مدت نسبت به بیمه نامه 30 ساله برای شما بهتر باشد. البته باز هم ممکن است بسته به شرایطی، به برخی از افراد در سنین بالا، بیمه نامه های طولانی مدت تر فروخته شود. همچنین نباید در تعیین مدت بیمه نامه وضعیت مالی و اقتصادی فرد نادیده گرفته شود. 

عوامل دیگری مانند تعداد اعضای خانواده، وجود بدهی‌ های معوقه و هدف‌ های مالی در آینده، داشتن شغلی پر خطر، سابقه بیماری‌ های خانوادگی نیز باید در نظر گرفته شوند. برای مثال اگر شما همسر و فرزندانی دارید و می‌ خواهید تا پایان عمر از آن‌ ها مراقبت کنید، بیمه عمر بلند مدت گزینه مناسبی است. بنابراین، برای تعیین این که بیمه عمر چند ساله مناسب است، باید به عوامل شخصی، مالی و خانوادگی توجه کرد.

محدودیت های زمانی بیمه ­نامه

با توجه به اینکه جداول مرگ و میر ارائه شده توسط بیمه مرکزی ایران اجازه می دهد که افراد تا سن 106 سالگی بیمه نامه عمر داشته باشند، با این حال شرکت های بیمه اغلب محدوده سنی کمتری را تعیین می کنند. علت این کارِ بیمه گران این است که؛ وضعیت سلامت افراد اغلب در سنین بالا دچار نوسان شده و احتمال بیماری و حوادث ناگوار و فوت بالا می رود. به همین دلیل شرکت های بیمه تمایلی ندارند که افراد با ریسک بالا را تحت پوشش قرار دهند؛ مگر با برخی محدودیت ها که از قبل تعیین می کنند.  

در اکثر شرکت های بیمه، بیمه­ شدگان از بدو تولد (یک ماهگی) تا سن 65 سالگی می ­توانند نسبت به شروع بیمه ­نامه اقدام کنند. البته کسانی که بیمه ­نامه را قبل از سن 65 سالگی تهیه کرده­ اند، می ­توانند آن را تا 70، 90 یا 100 سالگی (در صورت تمایل) ادامه دهند. شرکت‌های بیمه‌ به گونه‌ ای بیمه عمر و سرمایه گذاری را ارائه می‌کنند که برای تمام اقشار جامعه مفید باشد. در واقع همانطور که ذکر شد بیمه عمر برای یک فردِ تازه متولد شده با فردِ ۴۰ ساله دارای شرایط و مزیت‌های متفاوتی است.

بیمه عمر کوتاه مدت و بلند مدت

بیمه های عمر و سرمایه گذاری عمدتاً از حدود ۵ سال بعد از شروع قرارداد بیمه به سود‌دهی می‌رسد، اگر چه از همان شروع قرارداد با پرداخت حق بیمه، سودهای قابل تخصیص به آن تعلق می گیرد. از آنجائیکه سودهای بیمه عمر مرکب است بنابراین هر چه طول مدت قرارداد بیمه عمر بیشتر باشد و سال های بیشتری سپری شود، مبالغ اندوخته بیمه نامه بیشتر خواهد شد. به همین دلیل ما خرید بیمه عمر بلند مدت را بسیار پیشنهاد می‌کنیم؛ به خصوص اگر هدف از خرید استفاده از آن برای مقاصد آتی از جمله تحصیل فرزندان، بازنشستگی، خرید خانه یا تامین مالی خانواده در صورت فوت باشد. 

نکته مهم دیگر این که در طول مدت قرارداد همواره امکان بازخرید بیمه‌نامه وجود دارد. در واقع حتی اگر بیمه عمر طولانی مدت هم بخرید، می توانید در هر زمان بدون تغییر شرایط بیمه نامه آن را بازخرید کنید. برای درک بهتر این موضوع پیشنهاد می کنیم مطلب شرایط انصراف از بیمه عمر را مطالعه کنید. در این مطلب به طور کامل توضیح دادیم که بازخرید بیمه و انصراف از آن چه شرایطی دارد و به چه صورت انجام می شود.

شما می توانید در سال های پایین تر از ۳۰ سال هم بیمه نامه خود را بازخرید کنید. اما اگر به عنوان مثال بیمه نامه ۱۰ ساله داشته باشید و بخواهید در پایان مدت ۱۰ سال بیمه نامه تان را چند سال دیگر هم ادامه دهید، ممکن است شرکت های بیمه برای این کار محدودیت هایی قرار می دهند.

بهترین و عاقلانه ترین دلیل برای خرید بیمه عمر ۳۰ ساله علاوه بر جنبه سودآوری این بیمه نامه، داشتن اطمینان از این نکته است که تحت پوشش بیمه در شرایط بیماری، ازکارافتادگی و اتفاقات ناگوار دیگر هستید یا خیر. از جنبه سرمایه گذاری می توان گفت سود سرمایه بیمه نامه ۱۰ ساله بصورت چشمگیری کمتر از بیمه نامه ۳۰ ساله است.

پس مجدداً خاطرنشان می کنیم فریب برخی از نمایندگان بیمه برای خرید بیمه نامه کوتاه مدت را نخورید و بدانید که ماهیت بیمه نامه های عمر به دلایلی که گفته شد، طولانی مدت است، به همین دلیل بهتر است با دید بلند مدت به دنبال خرید بیمه های عمر باشید. در هر حال باز هم تاکید می کنیم، با هر شرایطی و به هر قصد و نیتی که بیمه نامه عمر را خریداری می کنید، داشتن یک بیمه نامه عمر بلند مدت نسبت به بیمه نامه کوتاه مدت قطعاً به نفع تان خواهد بود.

مدت بیمه عمر و ارزیابی ریسک

گاهی ممکن است فرد درخواست بیشترین مدت بیمه نامه را براساس شرایط سنی خود داشته باشد، اما به دلیل وضعیت سلامتی او یا سابقه بیماری ارثی خانوادگی، هنگام ارزیابی ریسک کارشناس بیمه گر تشخیص دهد که امکان دریافت بیمه نامه با مدت طولانی وجود ندارد و این موضوع به اطلاع فرد می رسد. در این حالت این فرد می تواند تصمیم بگیرد که آیا می خواهد بیمه نامه عمر کوتاه مدت تر را داشته باشد یا خیر؟ 

سخن پایانی

بهتر است قبل از خرید بیمه عمر، تحقیقات لازم را انجام داده و با مشاوران بیمه صحبت کنید تا آن‌ ها شما راهنمایی کنند و بهترین مدت زمان بیمه عمر را برای شما تعیین کنند. همچنین، در نظر داشته باشید که مدت زمان بیمه عمر مناسب برای شما می‌ تواند در طول زمان عمرتان تغییر کند.

ممکن است در دوران جوانی بیمه عمر ۱۰ ساله مناسب باشد، اما با بالا رفتن سن و افزایش مسئولیت‌ ها، نیاز به بیمه عمر ۲۰ یا ۳۰ ساله بیشتر شود. در نهایت، بیمه عمر چند ساله مناسب برای هر فرد متفاوت است و باید با توجه به نیازها و شرایط شخصی، تصمیم گیری شود. به همین دلیل، اهمیت دارد که در انتخاب بیمه عمر با دقت عمل کنید و تمامی عوامل را در نظر بگیرید تا بتوانید از این نوع بیمه بهره‌ وری کامل را ببرید.

ما به عنوان کارشناس بیمه های عمر توصیه می کنیم برای خرید بیمه نامه عمر، مدت زمان طولانی را انتخاب نمایید تا هیچ شک و شبهه ای در آینده، فکر تان را درگیر نکند و از اینکه در هر سنی هستید، یک بیمه نامه عمر دارید، اطمینان خاطر خواهید داشت. در انتها امیدوارم پاسخ این سوال که بیمه عمر چند ساله خوبه را برای شخص خودتان گرفته باشید، ولی اگر باز هم سوال یا ابهامی برای انتخاب مدت زمان بیمه نامه داشتید، از طریق بخش ارسال دیدگاه ها با کارشناسان بیمه آگاه در ارتباط باشید.