دلایل رد شدن بیمه عمر- راهکارهایی برای آن

در هنگام خرید بیمه نامه عمر به هر دلیلی ممکن است که تقاضای بیمه نامه شما رد شود. از جمله دلایل رد شدن بیمه عمر می‌توان به وجود برخی از بیماری‌ها، عامل اعتیاد، انجام فعالیت‌های پر خطر، سابقه افسردگی و موارد دیگری از این دست اشاره کرد. خبر خوب اینکه برای هر یک از این موارد راهکارهایی وجود دارد که درخواست بیمه عمر شما رد نشود. در ادامه این مطلب قرار است به بررسی این دلایل و راهکارهای آن بپردازیم. 

دلایل رد شدن بیمه عمر

تقاضای خرید بیمه عمر و تکمیل فرم پرسشنامه به منزله صدور قطعی بیمه نامه نخواهد بود بلکه ممکن است به دلایل مختلفی رد شود. اما در بیشتر مواقع برخی درخواست ها به علت نداشتن سلامت جسمی یا روانی فرد و همچنین انجام رفتارهای مخاطره آمیز رد شود. به طور کلی می‌توان موارد زیر را به عنوان دلایل رد شدن در بیمه عمر در نظر گرفت:

• سرطان، بیماری قلبی و عروقی
• اعتیاد به انواع مواد مخدر و الکل
• فعالیت‌های مخاطره آمیز
• سابقه افسردگی و خودکشی

سرطان، بیماری های قلبی و رد شدن درخواست بیمه عمر

سرطان، بیماری قلبی و اختلالات شدید روانی-عصبی چند مورد از بیماری‌هایی است که به طور بالقوه می‌توانند ما را از بیمه عمر محروم کنند. وقتی شرکت‌های بیمه هر یک از این شرایط را زیر میکروسکوپ قرار می‌دهند، فردی را می‌بینند که احتمال کمتری دارد تا به وی یک بیمه نامه عمر را ارائه نمایند نسبت به فردی که بدون این بیماری ها زندگی می کند. برای مثال، فردی که بیماری قلبی دارد، بیشتر مستعد حمله قلبی کشنده است. اما با این حال، احتمالاً شرکت‌های بیمه بتوانند طرح‌هایی را برای چنین افرادی تهیه نمایند و بسته به شرایط بیماری هر یک از این افراد، شاید بتوان آنان را در آینده بیمه کرد.

اعتیاد به مواد مخدر و الکل و رد شدن درخواست بیمه عمر

مواد مخدر و الکل عامل دیگری است که می‌تواند فرد را از پوشش بیمه عمر محروم کند. این موضوع به مصرف گاه به گاه مواد مخدر و الکل مربوط نمی‌شود، بلکه به مصرف کننده مزمنی که علائم نامناسب سلامتی، از جمله نارسایی کبدی و ریوی را نشان می‌دهد، مربوط می‌شود. شرکت‌های بیمه نیز بعید است مواد مخدر و مشروبات الکلی را تحت پوشش قرار دهند، زیرا الکلی‌ها و معتادین مواد مخدر بیشتر مستعد رفتارهایی هستند که علاوه بر خودشان دیگران را در معرض خطر قرار می‌دهند (مثلاً در حالت مستی یا رانندگی با اختلال). شرکت‌های بیمه می‌توانند از طریق تجزیه و تحلیل نتایج معاینات پزشکی و جستجوی علائمی مانند آسیب کبدی و فشار خون بالا، تعیین کنند که آیا فرد الکل یا مواد مخدر مصرف می‌کند یا خیر.

فعالیت های پرخطر و رد شدن درخواست بیمه عمر

شرکت‌های بیمه ممکن است تقاضای افرادی را که دارای فعالیت‌های پر خطر مانند چتربازی، بانجی جامپینگ، غواصی و … هستند را از پوشش بیمه عمر رد کند. البته ممکن است این موارد با اعمال اضافه نرخ پذیرفته شوند. اما بصورت کلی هر فعالیت یا ورزشی که میزان خطر بالایی را به همراه دارد، یک علامت هشدار برای شرکت‌های بیمه خواهد بود. 

در این بین برخی افراد ممکن است اطلاعات خود را پنهان کنند و یا اظهارات اشتباه ارائه نمایند. اما کارشناسان بیمه‌ای می‌توانند به سابقه پزشکی فرد نگاه کنند و ببینند آیا وی به خاطر آسیب‌های مربوط به ورزش‌های حرفه‌‎ای درمان شده است یا خیر. حال چنانچه کارشناس بیمه صرفاً به اطلاعات داده شده از سوی فرد اکتفا کرده و بیمه نامه را صادر نماید، چنانچه او به دلیل یک اتفاق ورزشی ناگوار دچار حادثه شده و فوت کند، شرکت بیمه ممکن است به دلیل اظهارات خلاف واقع و عدم حسن نیت در ارائه اطلاعات صحیح، خسارت را پرداخت نکند.

سابقه خودکشی و افسردگی و رد شدن درخواست بیمه عمر

شرکت‌های بیمه بر اساس شدت افسردگی، بیمه عمر را رد خواهند کرد. برخی از شرکت‌های بیمه، افسردگی را به عنوان یک وضعیت شبیه به افراد مبتلا به فشار خون بالا در نظر گرفته و ممکن است با اضافه نرخ پوشش دهند. همچنین افرادی که سابقه اقدام به خودکشی داشته‌اند، توسط شرکت‌های بیمه به دلیل ریسک بالا رد می‌شوند. همچنین افرادی که از اختلالات استرس پس از سانحه (PTSD) رنج می‌برند نیز ممکن است از پوشش بیمه‌ای محروم شوند. یکی دیگر از شرایط رد صلاحیت‌ افراد برای دارا بودن پوشش بیمه عمر، خود درمانی با دارو و الکل برای درمان افسردگی است.

آیا بیماری های حاد باعث رد درخواست بیمه عمر می شود؟

بهترین کاندیداها برای بیمه نامه عمر، جوان‌ترها هستند که از سلامت خوبی برخوردارند. با این حال، این موضوع به این معنا نیست که هر کسی که یک بیماری مهم مانند دیابت یا سرطان دارد، به طور کامل از پوشش بیمه‌ای محروم می‌شود. به لطف پیشرفت‌های وسیع در علوم پزشکی، شاهد هستیم بسیاری از این بیماران از بیماری رها شده و زندگی طولانی و سالمی هم دارند. به همین دلیل باید تغییراتی در صنعت بیمه عمر ایجاد شود. با بهبود در مراقبت‌های بهداشتی، افراد بیشتری ممکن است واجد شرایط دریافت بیمه نامه عمر باشند که قبلاً نمی‌توانستند تحت پوشش قرار گیرند.

راهکارهایی برای رد نشدن بیمه عمر

بر اساس یافته‌های اخیر منتشر شده در مجله سلامت در آمریکا؛ آمریکایی ها بیشتر از هر مقطع دیگری از تاریخ، عمر می‌کنند. محققان دانشگاه هاروارد که این مطالعه را انجام دادند دریافته‌اند که بهبود در مراقبت‌های بهداشتی، مهم ترین عامل در افزایش امید به زندگی افراد است. آن‌‎ها به این واقعیت اشاره کرده‌اند که فردی که مثلاً بیست سال پیش، از یک حمله قلبی یا سکته شدید رنج می‌برد، به احتمال زیاد بقیه عمر خود را باید در بستر بیماری سپری می‌کرد. امروزه این امر به ندرت اتفاق می‌افتد، زیرا مراقبت‌های پزشکی جامع به افرادی که سابقه بیماری داشته‌اند کمک می‌کند تا از بیماری خود رها شوند و زندگی سالمی داشته باشند و بنابراین طولانی‌تر زندگی کنند.

از طرف دیگر بسیاری از بیماری‌ها نیز خیلی زودتر از گذشته تشخیص داده می‌شوند و در نتیجه درمان بیمار هم مؤثرتر است. به گفته مؤسسه ملی بهداشت، نرخ بقای پنج ساله (احتمال زنده ماندن فرد به مدت پنج سال) در افراد مبتلا به سرطان سینه و پروستات که در مراحل اولیه تشخیص داده می‌شوند، 98 درصد است. در حالی که 40 سال پیش، تنها 75 درصد از بیماران مبتلا به سرطان سینه و 69 درصد از افراد مبتلا به سرطان پروستات، به مدت پنج سال زنده می‌ماندند.

بیمه عمر بر مبنای ریسک قطعی فوت پایه ریزی شده است. فردی که در گذشته از یک بیماری وخیم جان سالم به در برده است، اگر این احتمال وجود داشته باشد که در آینده شانس بیاورد و بیماری‌اش عود نکند، ممکن است واجد شرایط یک بیمه نامه عمر باشد، که البته متفاوت با بیمه نامه‌ای است که برای یک فرد سالم صادر می‌شود.

در این گونه مواقع افراد دارای سوابق پزشکی باید اطلاعاتی را در اختیار شرکت بیمه قرار دهند:

• شدت (مرحله و درجه) بیماری؛
• نوع بیماری (سرطان، بیماری قلبی و غیره)؛
• زمان سپری شده از تشخیص اولیه و آخرین بروز علائم؛
• نوع داروی مصرفی و میزان آن؛
• آیا هنوز تحت نظر پزشک و رژیم درمانی خود هستند یا خیر؛
• وضعیت فعلی و هر گونه اثرات باقی مانده از بیماری.

علاوه بر این، باید هر گونه گزارش آسیب شناسی یا سوابق پزشکی که مربوط به بیماری حاد قبلی و سلامت فعلی است را به شرکت بیمه ارائه کند.

آیا واجد شرایط پوشش بیمه عمر هستید یا خیر؟

در این مطلب دلایل رد شدن بیمه عمر را توضیح دادیم. اگرچه عوامل گفته شده ممکن است دریافت بیمه عمر را دشوارتر کند، اما شرکت‌های بیمه‌ای به صورت متفاوتی ممکن است عمل کنند. بنابراین قبل از خرید بیمه نامه عمر حتماً تحقیق کنید و انواع طرح‌های بیمه عمر را مقایسه کنید تا ببینید کدام شرکت‌ها و با چه نرخ و پوشش‌هایی حاضرند شما را بیمه کنند.

باید بدانید که داشتن هر یک از این شرایط نباید باعث شود که شما هیچ وقت به سراغ یک نماینده بیمه عمر نروید و از او درباره شرایط خرید بیمه نامه عمر سوال نکنید؛ چون همانطور که ذکر شد، طرح‌های بیمه‌ای زیادی برای افراد با شرایط مختلف وجود دارد، که پیشنهاد می‌شود حتماً بررسی‌های لازم را انجام دهید.