برداشت از اندوخته بیمه نامه عمر و نحوه انجام آن

برداشت از اندوخته بیمه عمر موضوعی است که تمامی بیمه شوندگان باید از شرایط آن اطلاع داشته باشند تا بتوانند در صورت لزوم، از شرایط، ضوابط و مزایای آن بهره مند شوند.

در این مطلب قصد داریم بررسی کنیم که اندوخته بیمه چیست، چطور می توانید از آن برداشت کنید، آیا برداشت از اندوخته بدون بازخرید بیمه عمر امکان پذیر است یا خیر و چه مواردی در تعیین مقدار اندوخته بیمه گذاران تاثیرگذار است. این موارد مهم ترین سوالات و ابهامات در مورد برداشت از اندوخته بیمه زندگی است که در این پست قصد داریم به زبان ساده به آن ها پاسخ دهیم. پس تا انتهای این پست همراه ما بمانید.

برداشت از اندوخته بیمه عمر

بیمه عمر یکی از انواع بیمه های اشخاص Personal Insurance است که معمولاً به منظور تأمین مالی برای خانواده و عزیزان در صورت حیات یا حتی فوت بیمه گذار تهیه می شود.

در توضیح انواع بیمه های عمر، به برخی از بیمه نامه های عمر اندوخته دار اشاره کردیم. یکی از انواع بیمه های عمر اندوخته دار، بیمه عمر سرمایه گذاری است که در ایران و سایر نقاط جهان بسیار رایج و متداول است.

در این نوع بیمه نامه، در کنار پوشش بیمه‌ای که به بیمه شده ارائه می‌شود، یک سبد سرمایه گذاری نیز تشکیل می‌شود که به آن اندوخته بیمه نامه گفته می‌شود.

زمانی که فردی بیمه نامه عمر خریداری می کند، ممکن است پس از مدتی نیاز مالی پیدا کرده و به شرکت بیمه مراجعه کند و درخواست وجه بیمه نامه عمر خود را داشته باشد.

در بسیاری از موارد افراد بدون اطلاع و آگاهی، اقدام به اتمام یا بازخریدی بیمه نامه خود می‌کنند که این کار برای آن‌ها ممکن است زیان آور باشد. درصورتی که اگر افراد اطلاعات لازم در خصوص بیمه نامه عمر، مزایا و شرایط آن را بدانند، می توانند بدون اینکه ضرر کنند، از آن بهره کافی را ببرند.

از طرفی اندوخته بیمه زندگی همانند سپرده بانکی عمل می کند؛ به نحوی که فرد می تواند در صورت نیاز به وجه نقد، از آن برداشت کرده بدون آنکه نیاز به خاتمه یا بازخرید بیمه نامه عمر باشد.

همواره در بیان ویژگی ها و مزایای بیمه های عمر، به امکان برداشت از اندوخته بیمه نامه اشاره های زیادی می شود. اما درخصوص نحوه این کار و شرایط آن نیاز است بیمه گذار همواره اطلاعات مورد نیاز را کسب کند.

اندوخته بیمه چیست؟

اندوخته بیمه عمر یا ذخیره ریاضی «mathematical reserve» در حقیقت قسمت سرمایه گذاری بیمه های عمر اندوخته دار به حساب می آید که بیمه گذار با پرداخت حق بیمه و در کنار آن، با پرداخت سود تضمینی و سود مشارکت در منافع از طرف شرکت بیمه ای و با کسر هزینه های مترتب بیمه نامه و حق بیمه پوشش های بیمه نامه ایجاد می شود.

همان طور که مشخص است، مقدار اندوخته بیمه به مقدار حق بیمه های پرداختی شما، سودی که به اندوخته شما تعلق گرفته و تعداد پوشش هایی که در بیمه نامه عمر شما لحاظ شده است بستگی دارد.

در واقع وقتی شما هزینه ای برای تحت پوشش قرار گرفتن در پوشش های بیمه ای پرداخت می کنید، این مقدار از حق بیمه ای که پرداخت کرده اید، کسر خواهد شد و باقی مانده آن به اضافه سودی که به آن تعلق می گیرد، اندوخته ریاضی شما را تشکیل می دهد. در نظر داشته باشید که مقدار سود تصمینی که به حق بیمه های شما (اندوخته بیمه عمر) تعلق می گیرد، پیش از این به تصویب بیمه مرکزی ایران رسیده و توسط شرکت بیمه به اطلاع شما خواهد رسید و درصورتی که سودی مازاد بر تضمین حاصل شود، میزان آن به بیمه گذار اطلاع داده می شود و مبلغ آن بر روی ذخیره ریاضی اعمال می گردد.

همچنین چنانچه فرد بیمه شده زنده باشد و مدت زمان بیمه نامه به اتمام برسد، این اندوخته که مفهوم آن را درک کردید، به وی پرداخت خواهد شد. اما چنانچه پیش از تمام شدن مدت زمان بیمه نامه، شخص بیمه شده از دنیا برود، اندوخته بیمه عمر تا زمان حیات وی محاسبه شده و به سرمایه فوت وی افزوده می شود. در نهایت این مبلغ به ذینفعان فوت بیمه نامه که پیش از این و در زمان انعقاد قرارداد توسط شخص بیمه شده مشخص شده است، پرداخت می شود.

بنابراین چنانچه می خواهید پیش از اتمام مدت زمان بیمه نامه، برای بازخرید آن اقدام کنید، معمولاً به شما می گویند که در 5 سال نخست، اندوخته بیمه نامه شما بسته به شرایط بیمه نامه تان معمولاً از مقداری که پرداخت کرده اید، کم تر خواهد بود و بازخرید بیمه نامه صرفه اقتصادی نخواهد داشت. البته این به معنای عدم اعمال سودهای معمول بیمه نامه عمر نیست و لازم است بدانید با پرداخت اولین قسط حق بیمه، سودهای تضمینی به آن پرداخت می شود و شما تحت انواع پوشش های بیمه ای خواهید بود.

این در حالی است که پس از گذشت 5 سال از مدت بیمه نامه، عمده هزینه های بیمه نامه به پایان رسیده و از طرفی مبالغ پرداختی و سودهای انباشته شده بیمه نامه در حال افزایش بوده و بنابراین شاهد رشد اندوخته بیمه نامه خواهید بود. در این شرایط است که مشاوران بیمه ای و بیمه گران همواره تاکید می کنند نسبت به ادامه بیمه نامه توجه ویژه داشته باشید. البته ممکن است به دلایل مختلفی از جمله نیاز مالی، تورم و کاهش ارزش پول و … بخواهید کل اندوخته خود را از شرکت بیمه پس بگیرید که در این صورت قرارداد شما با شرکت بیمه به اتمام رسیده و بیمه نامه تان بازخرید می شود.

به صورت کلی در نظر داشته باشید که می توانید در طول زمان، مزایای خوبی از بیمه عمر و سرمایه گذاری کسب کنید و نباید در ابتدای امر، امور مالی بیمه نامه را بررسی کنید. بلکه پیشنهاد یک مشاور بیمه ای حرفه ای این است که می بایست به دید یک سرمایه گذاری طولانی مدت (همانند سرمایه گذاری در طلا) به بیمه نامه خود نظر داشته باشید؛ ضمن اینکه در هر لحظه از پوشش های بیمه ای مناسب از جمله هزینه های پزشکی، نقص عضو و ازکارافتادگی، مستمری بازنشستگی، فوت و … بهره مند هستید.

تعریف برداشت از اندوخته

برداشت از اندوخته بیمه عمر به معنای دریافت وجه از محل اندوخته ریاضی تشکیل شده در طول مدت قرارداد بیمه عمر است.

در مواردی که بیمه گذار در طول مدت قرارداد بیمه عمر نیاز مالی فوری داشته باشد، برداشت از اندوخته بیمه عمر می‌ تواند به عنوان گزینه‌ای مناسب عمل کند. با این حال، باید توجه داشت که شرکت های بیمه شرایطی برای برداشت از اندوخته تعیین می‌ کنند. به عنوان مثال، برخی از شرکت‌ های بیمه محدودیت هایی برای میزان و حتی تعداد برداشت از اندوخته در طول مدت قرارداد بیمه عمر دارند. بنابراین می بایست قبل از خرید بیمه نامه عمر، شرایط برداشت از اندوخته را از شرکت متبوع خود بپرسید.

در نهایت، قبل از برداشت از اندوخته بیمه عمر، بیمه گذار باید به دقت تمامی شرایط و محدودیت‌ های مربوطه را مورد بررسی قرار داده و با توجه به وضعیت مالی خود، تصمیم گیری صحیح انجام دهد.

انواع برداشت از اندوخته

دو نوع برداشت از اندوخته بیمه نامه عمر وجود دارد:

برداشت کل اندوخته با لغو بیمه نامه: این روش همان بازخرید بیمه نامه عمر است بدین تریتب که؛ با درخواست بیمه گذار بیمه نامه لغو شده و ارزش بازخریدی Surrender Value بیمه نامه به او پرداخت می شود.

برداشت از اندوخته بیمه نامه بدون لغو بیمه نامه: یکی از روش های استفاده از اندوخته بیمه نامه عمر امکان برداشت اندوخته بیمه نامه بدون لغو قرارداد بیمه نامه است.

به صورت کلی درصورت نیاز به پول، می توانید از اندوخته بیمه نامه برداشت کرده، ولی بیمه نامه همچنان با تمام پوشش های آن ادامه داشته باشد. بنابراین، امکان برداشت از اندوخته بدون لغو قرارداد بیمه امکان پذیر است.

لازم است بدانید برداشت از اندوخته بدون لغو بیمه نامه دارای شرایطی است که در هر شرکت بیمه ممکن است متفاوت باشد که چند نمونه از این شرایط را در ذیل مختصراً ذکر می کنیم:

• در صورتی که بیمه‌ گذار خسارتی را اعلام کند و بیمه‌ گر آن را تحت پوشش قرار دهد، امکان برداشت از اندوخته وجود ندارد؛
• برداشت از اندوخته تا 90 درصد ارزش بازخریدی؛
• برداشت اندوخته بعد از 2 سال از زمان گذشت بیمه نامه و پرداخت حق بیمه؛
• برداشت اندوخته به کررات تا پایان مدت قرارداد.

لذا بیمه‌ گذار باید قبل از برداشت از اندوخته، شرایط قرارداد بیمه خود را با دقت بررسی کند و در صورت نیاز با بیمه‌ گر تماس بگیرد تا از امکان برداشت از اندوخته مطلع شود.

تاثیر برداشت از اندوخته بر بیمه عمر

درصورت برداشت از اندوخته بیمه نامه عمر، به همان میزانی که برداشت انجام شده از اندوخته ریاضی بیمه نامه کسر شده و بنابراین سود قابل تخصیص به بیمه نامه به اندوخته جدید تعلق می گیرد.

بنابراین بیمه گذار نباید توقع داشته باشد بیمه نامه اش شرایط قبل از برداشت از اندوخته را داشته باشد مگر آنکه در صورت فراهم بودن شرایط، پس از رفع نیاز مالی به همان میزانی که از اندوخته برداشت کرده، مجدداً به حساب اندوخته خود واریز کند تا سود حاصله به شرایط قبل برگردد.

تفاوت برداشت از اندوخته با دریافت وام در بیمه نامه عمر

دریافت وام در بیمه نامه عمر یکی از راه های متداول برای تامین نیازهای مالی افراد به صورت فوری است؛ اما آیا دریافت وام ها تاثیری بر اندوخته بیمه عمر افراد دارد؟

پیشنهاد می شود قبل از خواندن ادامه این مطلب، شرایط وام بیمه عمر را با دقت مطالعه کنید.

برخلاف تاثیر مستقیمی که برداشت از اندوخته بر بیمه نامه عمر دارد، دریافت وام هیچگونه تاثیری بر اندوخته بیمه نامه نداشته و در واقع مبلغ وام از اندوخته بیمه نامه کم نمی شود و اندوخته مطابق با روال همیشگی به روند افزایشی خود ادامه می دهد. همچنین این نکته را هم در نظر داشته باشید که در چنین وضعیتی، پوشش‌ های بیمه‌ ای نیز مثل گذشته برقرار خواهد بود. لازم به توضیح است دریافت وام منوط به گذشت 2 سال تمام از پرداخت حق بیمه است.

تنها زمانی اندوخته شما کاهش پیدا می کند و می توان این طور گفت که دریافت وام روی اندوخته شما تاثیر منفی می گذارد که پرداخت اقساط را در موعد مقرر پرداخت نکرده و اقساط وام از اندوخته شما برداشته شود و یا در زمان بازخریدی بیمه نامه یا اتمام مدت قرارداد بیمه، اقساط باقیمانده و معوق به اضافه جریمه ها از ارزش بازخریدی کسر و مانده آن به حساب بیمه گذار واریز شود.

بنابراین برنامه ریزی مناسب برای بازپرداخت وام ها الزامی است و اگر نمی توانید این کار را به درستی انجام دهید، بهتر است در مورد دریافت وام از محل اندوخته بیمه عمر خود کمی بیشتر فکر کنید.

همچنین ممکن است این سوال پیش آید، که کدام روش برای تامین نیاز مالی بهتر است؟ در پاسخ به این سوال باید گفت؛ چنانچه شرایط پرداخت اقساط وام (با احتساب سود محتسبه) را دارید، پرداخت وام در اولویت اول تان باشد اما اگر فردی هستید که از پرداخت اقساط و بدهی گریزان هستید، روش برداشت از اندوخته می تواند گزینه مناسبی برای شما باشد.

در هر حال بیمه نامه های عمر برای هر شرایطی، پیشنهادات مناسبی برای شما داشته به شرط آنکه از شرایط بیمه نامه عمر خود اطلاعات کافی داشته باشید.

سخن پایانی

چنانچه به هر دلیلی قصد دارید از اندوخته بیمه خود استفاده کنید و می خواهید بیمه نامه تان به قوت خود باقی بماند و در شرایط و پوشش های آن خللی ایجاد نشود، شما با توجه به قرارداد و بیمه نامه ای که با شرکت بیمه ای خود دارید، می توانید برای این کار اقدام کنید.

در واقع شرایط برداشت از اندوخته بیمه عمر در شرکت های مختلف بیمه ای متفاوت است ولی به صورت کلی، معمولاً پس از 2 سال از گذشت مدت بیمه نامه، امکان این را دارید که تا سقف نهایتاً 90 درصد از اندوخته خود را وام دریافت کنید اما شرایط برداشت از اندوخته ممکن است در برخی از شرکت های بیمه راحت تر باشد اما در حالت کلی پیش از اقدام و تصمیم گیری در این خصوص، حتما با مشاوران شرکت بیمه مورد نظرتان صحبت کنید و اگر هنوز بیمه نامه عمر خریداری نکرده اید، شرایط برداشت از اندوخته بیمه عمر را در قرارداد بیمه مطالعه کنید.