یکی از مهمترین نکاتی که هنگام خرید بیمه نامه عمر باید در نظر گرفت تعیین حق بیمه عمر است. برای تهیه یک بیمه عمر مناسب با شرایط شما، باید بدانید که قیمت بیمه عمر به طور کلی چقدر محاسبه می شود و هزینه ها و مبلغ آن چقدر است. در این مطلب قصد ما این بوده که شما را با همه نکات مهم طریقه محاسبه هزینه های بیمه زندگی و عمر آشنا کنیم. در ادامه این مطلب همراه ما باشید تا ببینید که چطور این بیمه‌ها در شرکت‌ها قیمت گذاری می‌شوند.
حق بیمه در بیمه به چه معناست؟
برای درک معنی حق بیمه در انواع بیمه ابتدا بیایید ببینیم که این مفهوم در ماده 1 قانون بیمه چطور گفته شده: در این ماده آمده است که بیمه عقد قراردادی است که یک طرف را متعهد می‌کند تا در ازای پرداخت وجه از طرف دیگر، در صورتی که حادثه‌ای پیش بیاید، خسارت‌های او را جبران کند یا وجه معینی را به او بپردازد.
در این قانون متعهد را بیمه‌گر و طرف تعهد را بیمه‌گذار می‌نامند. در این حالت وجهی که بیمه‌گر به بیمه‌گذار می‌پردازد حق بیمه می‌نامند.
همانطور که مشاهده می‌کنید در این قانون به صراحت از حق بیمه که به انگلیسی premium خوانده می‌شود، اشاره شده است و یکی از مواد لازم در عقد بیمه است.
به ازای خرید هر کالا یا خدمتی، بهای آن که همان مبلغ یا هزینه آن خدمت یا کالاست باید پرداخت شود. بیمه هم یک خدمت است که سازوکاری برای پرداخت خسارت احتمالی بیمه‌گذار در صورت وقوع یک حادثه دارد، تا بدین ترتیب شخصی که دچار خسران مالی شده است، خسارت او از محل بیمه نامه جبران شود.
بنابراین افراد برای به دست آوردن اطمینان خاطر در برابر حوادث غیر قابل پیش بینی، می‌بایست هزینه و مبلغ آن را بپردازند که به این مبلغ حق بیمه می‌گویند. از آنجایی که انواع بیمه‌ها دارای حق بیمه متفاوتی هستند، بنابراین در هنگام خرید بیمه نامه بهتر است از روش محاسبه حق بیمه و همچنین اجزای آن تا حدودی اطلاع داشته باشیم.
نحوه تعیین حق بیمه عمر
حق بیمه عمر به معیارهای مختلفی بستگی دارد. به طور کلی عواملی مانند سن، جنسیت، سابقه سلامتی، شغل و میزان پوشش مورد نیاز بر روی تعیین مبلغ بیمه تأثیر می گذارند. در این بین تاثیر سن در بیمه عمر از عوامل مهمی است که تعیین کننده هزینه بیمه عمر است، زیرا با افزایش سن احتمال بروز بیماری و مرگ افزایش پیدا می کند. به عنوان مثال، یک فرد جوان تر نسبت به یک فرد مسن معمولاً هزینه کمتری برای پوشش فوت می پردازد.
همچنین، سابقه سلامتی فرد و خانواده نیز تأثیرگذار است. اگر خود فرد یا خانواده او سابقه بیماری های جدی داشته باشد و در معرض خطرات تهدید کننده سلامتی مثل سیگار باشد، هزینه بیمه عمر او احتمالاً بیشتر خواهد بود.
در نهایت، میزان پوشش مورد نیاز نیز می تواند در هزینه بیمه عمر تأثیرگذار باشد. اگر فردی نیاز به پوشش بیماری های خاص دارد یا می خواهد مبلغ سرمایه بزرگی را برای وراثت باقی بگذارد، هزینه بیمه عمر او بر اساس سن وی ممکن است بیشتر باشد. برهمین اساس برای انتخاب بهترین بیمه عمر برای خود، مهم است تحقیقات و مقایسه تعدادی از بیمه گرها را انجام دهید و با مشاوران بیمه صحبت کنید تا گزینه مناسبی را پیدا کنید.
نکات مهم در تعیین حق بیمه عمر
بیمه گذار در تعیین حق بیمه سه نکته را مد نظر داشته باشد:
- حق بیمه باید بتواند هزینه پوشش‌های بیمه‌ای مورد نیازتان را تأمین کند؛
- حق بیمه باید برای شما اندوخته مناسبی ایجاد نماید؛
- حق بیمه باید متناسب با درآمد شما باشد.
معمولاً توصیه می‌شود مبلغ حق بیمه در بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری با هدف داشتن بازنشستگی تکمیلی، حداقل 5 تا 10 درصد از درآمد باشد و چنانچه تحت پوشش یکی از صندوق‌های بازنشستگی بیمه هستید، حداقل بین 3 تا 10 درصد درآمد باشد.
انواع هزینه های وارده بر بیمه های عمر
آیین نامه شماره 68 بیمه مرکزی، تمامی هزینه های وارد بر بیمه های عمر که بر روی حق بیمه پرداختی توسط بیمه گذار اعمال می شود را بدین ترتیب بیان می کند:
حداکثر هزینه های اداری و بیمه گری از نظر بیمه مرکزی:
- هزینه سالانه بیمه های انفرادی: حداکثر تا 7 درصد حق بیمه به اضافه 2 در هزار سرمایه فوت در 5 سال اول؛
- هزینه یک جا در بیمه های انفرادی: نهایت تا 2 درصد حق بیمه به اضافه 3 در هزار سرمایه فوت در اولین سال؛
- هزینه در بیمه نامه گروهی: حداکثر 50 درصد هزینه معین در بیمه های انفرادی.
هزینه کارمزد
کارمزد بیمه نهایت تا سقف تعیین شده در ماده 8 آیین نامه که به حق بیمه اضافه می شود. آنطور که در ماده 8 آمده است، حق بیمه به صورت زیر است:
- برای بیمه های عمر زمانی با حق بیمه سالانه: 25 درصد حق بیمه؛
- برای بیمه های گروهی زمانی با حق بیمه سالانه: 10 درصد حق بیمه؛
- برای سایر بیمه های زندگی با حق بیمه سالانه: 75 درصد حق بیمه در سال اول به شرطی که از 30 در هزار سرمایه فوت سال اول تجاوز نکند و 30 درصد آن برای سال اول و 17.5 درصد برای سال دوم تا پنجم اعمال شود؛
- برای بیمه های زندگی با حق بیمه یکجا: 5 درصد حق بیمه برای بیمه های انفرادی، 4 درصد حق بیمه برای بیمه های گروهی.
علاوه بر موارد فوق، میزان سرمایه درخواستی فرد و همچنین پوشش های بیمه ای که مدنظر دارد نیز به عنوان هزینه های بیمه عمر در نظر گرفته می شود.
برای درک بهتر نحوه محاسبه کارمزد در تعیین حق بیمه حتما قبل از خرید بیمه عمر باید آیین نامه ها و تبصره های مربوط به آن مطالعه شود و به همین دلیل مشاوره با فرد متخصص بسیار ضروری است.
عوامل تاثیرگذار در قیمت بیمه عمر
عوامل مختلفی باعث تغییر قیمت بیمه عمر می شوند. در ادامه قصد داریم که به طور کامل توضیح دهیم هر کدام از این عوامل چه تاثیری در تعیین هزینه و قیمت نهایی بیمه عمر دارند.
میزان پوشش: هرچه میزان پوشش مورد نظر بیمه گذار بیشتر باشد، مبلغ بیمه نیز بیشتر خواهد بود. برای تعیین میزان پوشش مناسب، باید به عواملی مانند دارایی ها و نیازهای مالی در صورت وقوع حادثه توجه کرد. همچنین، برخی افراد می توانند بیمه عمر را به عنوان یک سرمایه گذاری بلند مدت در نظر بگیرند و میزان پوشش مورد نیاز را بر اساس این نگرش تعیین کنند.
سن: سن و جنسیت افراد نیز تأثیر زیادی بر هزینه های بیمه عمر دارد. به طور کلی، هزینه پوشش های وابسته به سن در بیمه عمر برای افراد جوان تر کمتر است زیرا ریسک فوت در این گروه کمتر است.
سابقه پزشکی: سابقه پزشکی افراد نیز می تواند تأثیر زیادی بر تعیین حق بیمه پوشش های بیمه ای داشته باشد. افرادی که سابقه بیماری های مزمن مانند دیابت، بیماری قلبی و فشار خون بالا دارند، ممکن است مبلغ حق بیمه بیشتری برای برخی از پوشش ها پرداخت کنند.
هزینه های اصلی تهیه بیمه عمر
به عنوان فردی که قصد دارید بیمه عمر مورد نظر خود را تهیه کنید، اولین چیزی که با آن روبرو می شوید حق بیمه عمر است. حق بیمه یا مبلغ بیمه عمر شامل هزینه های متفاوتی است که در ادامه اصلی ترین هزینه های آن را برای شما شرح داده ایم.
پرداخت حق بیمه: روش پرداخت حق بیمه در بیمه های عمر معمولاً به انتخاب بیمه گذار می باشد و وی می تواند حق بیمه را بصورت ماهانه، دو ماهه، سه ماهه، چهار ماهه، شش ماهه و سالیانه پرداخت نماید. براساس روش پرداخت حق بیمه، هزینه های بیمه نامه به همان صورت از حق بیمه کسر خواهد شد.
پوشش های مورد نیاز و دریافتی فرد بیمه شده: افراد می توانند براساس شرایط سلامتی و شغلی شان، همه پوشش های اضافی بیمه عمر و سرمایه گذاری یا برخی از آنها را به انتخاب خود تهیه کنند و به پوشش اصلی بیمه عمر که توسط تمامی شرکت های بیمه ای ارائه می شود، اضافه کنند تا در صورت نیاز بتوانند از پوشش های انتخابی خود بهره مند شوند. برای مثال پوشش های مربوط به برخی بیماری ها، حوادث، معافیت ازکارافتادگی و … از این دسته از پوشش های بیمه عمر به حساب می آیند. برخی از این پوشش ها به خانواده یا نفرات مشخصی کمک می کنند تا در صورت بیماری یا تصادف، هزینه های پزشکی و درمانی را تامین کنند.
مالیات: در ایران، بیمه های عمر معاف از مالیات است. این معافیت ها ممکن است برای خریداران بیمه عمر وابسته به میزان پرداخت هایشان و همچنین منابع و بودجه دولت تغییر کند.
یک مثال از تاثیر هزینه ها بر بیمه نامه عمر
تصور کنید به رستوران رفته اید و یک پیتزای خانوادگی سفارش داده اید که در منوی رستوران مبلغ آن 200 هزار تومان درج شده است. اما هنگامی که پای صندوق رستوران می روید برای پرداخت پول پیتزا، فاکتوری معادل 218 هزار تومان صادر می شود.
سوالی که مطرح است این است که؛ مبلغ 200 تومان آیا فقط هزینه مواد اولیه است؟ چرا مبلغ 218 هزار تومان در صورت حساب درج شده است؟ قاعدتاً مبلغ 200 هزار تومان، مجموع هزینه های مواد اولیه، پرسنل، آشپزها، اجاره و … و سود حاصله است و مبلغ 18 هزار تومان هم مالیاتی است که رستوران دار باید بپردازد که آن را از مشتری دریافت می کند. ملاحظه می کنید که تمامی هزینه های گفته شده در ازای غذایی که مشتری میل می کند در صورتحساب نهایی وی محاسبه می شود.
در بیمه هم به ازای ارائه خدماتی که به مشتری ارائه می شود، برخی هزینه ها روی حق بیمه پرداختی بیمه گذار درج و محاسبه می شود و در ازای آن مشتری اطمینان خاطر بدست می آورد. لازم به ذکر است در بیمه های عمر اندوخته دار که دارای اندوخته پس اندازی است، هر چه هزینه های مربوط به بیمه نامه افزایش یابد، میزان اندوخته ریاضی بیمه نامه کاهش می یابد.
روش پرداخت حق بیمه در بیمه نامه عمر
در همه شرکت های بیمه، روش های متنوعی برای پرداخت حق بیمه در بیمه نامه عمر به دلایل زیر در نظر گرفته شده است:
به دلیل طولانی بودن مدت بیمه نامه های عمر، همه گروه های مختلف جامعه توان ادامه پرداخت حق بیمه را داشته باشند.
گروه های شغلی مختلف در جامعه که شرایط دریافت حقوق یا کسب درآمد آنان متفاوت است، امکان پرداخت های متنوع برایشان فراهم باشد. برای مثال کشاورزان که بصورت فصلی درآمد دارند، بتوانند در موعد مقرر حق بیمه را بپردازند.
امکان برنامه ریزی مالی بر روی درآمد در طی سال برای افراد فراهم باشد.
بر همین اساس شرکت های بیمه اغلب روش های متنوع پرداخت ماهیانه، دو ماهه، سه ماهه، شش ماهه، سالانه و حتی یکجا را برای مشتریان و بیمه گذاران خود فراهم می کنند.
تغییر روش پرداخت حق بیمه
سوالی که معمولاً برای اغلب افراد پیش می آید این است که؛ آیا اگر یکی از روش های پرداخت حق بیمه را انتخاب کنم، تا پایان مدت بیمه نامه همان روش را باید ادامه دهم یا امکان تغییر روش نیز وجود دارد؟
به منظور آرامش خاطر بیمه گذاران در طول مدت بیمه نامه عمر، همواره شرایطی در نظر گرفته شده که بتوانند به انتخاب خودشان تغییراتی در بیمه نامه اعمال نمایند که به آن “الحاقیه” endorsement می گویند. در این حالت بیمه گذار با توجه به روش پرداخت انتخاب شده می تواند در زمان مشخص درخواست تغییر روش پرداخت حق بیمه را می نماید و از آن پس تاریخ پرداخت حق بیمه ها با روش جدید به روزرسانی می شود.
تاثیر تورم بر حق بیمه بیمه نامه عمر
قطعاً پس از بررسی هایی که برای تعیین مبلغ حق بیمه بیمه نامه عمر خود انجام می دهید، موضوع تورم را هم در نظر خواهید گرفت و به این موضوع مهم در رابطه با کاهش ارزش زمانی پول توجه ویژه خواهید داشت.
بنابراین پس از تعیین میزان حق بیمه پرداختی خود، می توانید به صورت سالانه با نرخ مشخصی که مدنظرتان است و مورد تائید شرکت بیمه می باشد، میزان حق بیمه را افزایش داده تا بدین ترتیب ارزش زمانی پول خود را طی سالیان متمادی تا حدودی حفظ کنید.
بدین ترتیب شرکت های بیمه با فراهم نمودن چنین شرایطی، ضمن انعطاف پذیر کردن هر چه بیشتر بیمه های عمر، نگرانی شما را در رابطه با مسئله تورم پاسخ داده اند.
سخن پایانی
میزان حق بیمه در انواع بیمه نامه های عمر براساس سن فرد بیمه شده، شغل، میزان سرمایه درخواستی وی و البته وضعیت سلامتی فرد تعیین می شود. در بیمه نامه های عمر اندوخته دار میزان حق بیمه عمر پرداختی با رعایت شرایط بیمه گر، به اختیار بیمه گذار است. از سوی دیگر در محاسبه قیمت بیمه عمر، هزینه هایی در نظر گرفته می شود که این هزینه ها شامل هزینه های اداری، بیمه گری و کارمزد و هزینه پوشش های بیمه است. در نهایت در بیمه نامه های عمر اندوخته دار که بسیاری از افراد با هدف سرمایه گذاری ممکن است این بیمه نامه را تهیه کنند، می بایست به هنگام تعیین حق بیمه به هزینه های بیمه نامه و حق بیمه پوشش ها نیز توجه کنند.
نظرتان را درج کنید