خرید بیمه عمر عاقلانه است یا کلاهبرداری؟

این سوال که “آیا خرید بیمه عمر کار عاقلانه ای است؟”؛ یکی از موضوعاتی است که بسیاری از افراد به آن فکر می‌ کنند. خرید بیمه عمر می‌ تواند برای بسیاری از افراد یک سرمایه‌ گذاری عاقلانه باشد، زیرا در صورت فوت ناگهانی یا یک بیماری جدی، خانواده آنان می‌ توانند از این بیمه نامه بهره‌ ببرند. از نظر برخی از افراد ممکن است ارزش اقتصادی نداشته باشد.

بنابراین، تصمیم گیری در مورد خرید بیمه عمر بستگی به شرایط مالی، وضعیت خانوادگی و تورم اقتصادی دارد. اما آنچه که همیشه به افراد گفته می شود این است که: در هر حال داشتن بیمه از نداشتن آن بسیار بهتر و پر سودتر است و از طرفی خرید بیمه عمر می‌ تواند یک انتخاب مهم و عاقلانه برای حفاظت از آینده مالی خانواده باشد. در ادامه این پست بیشتر به ابعاد مختلف این سوال که آیا خرید بیمه عمر عاقلانه است یا خیر اشاره خواهیم کرد.

آیا خرید بیمه عمر کار عاقلانه ای است؟

احتمالاً در پاسخ به این سوال عده ی زیادی از افراد خواهند گفت “خیر”. و حتی در مواردی نیز گفته می شود: بیمه عمر کلاهبرداری است و احتمالاً علت آن هم تورم بالا و مسائل و شرایط نامناسب اقتصادی ذکر نمایند. و باز همچنین اشاره خواهند کرد که در خصوص سرمایه گذاری، بازارهای مالی بسیاری وجود دارند که می توان در آنها سرمایه گذاری کرد و سود به مراتب بالاتری از بیمه های عمر دریافت نمود.

به تازگی نیز در شبکه های اجتماعی و در انبوه تبلیغات ناسالم و غیر واقعی شاهد هستیم که عده ای می گویند: ” به جای خرید بیمه عمر، هر ماه یک سکه بخرید”.

اما واقعیت چیست؟ آیا بیمه های عمر هیچ فایده ای برای مردم و زندگی آنها نخواهد داشت؟ آیا شرکت های بیمه ای با فروش بیمه های عمر به دنبال فریب مردم هستند؟ آیا بیمه های عمر هیچگونه ارزش افزوده ای برای مردم ایجاد نخواهد کرد و پول شان دور ریخته می شود؟

اگر واقعاً چنین است و بیمه عمر کمکی به زندگی افراد نخواهد کرد، پس دلیل تاکید شرکت های بیمه، به داشتن بیمه عمر چیست و اصلاً ماهیت وجودی شرکت های بیمه زندگی چیست؟ یا علت میانگین بالای فروش بیمه های عمر در کشورهای توسعه یافته و پیشرفته چه می تواند باشد؟

پاسخ به تمام این پرسش ها را زمانی متوجه خواهید شد که این مقاله را بصورت کامل مطالعه نمایید و احتمالاً دیدگاه و رویکردتان در مواجه به بیمه های عمر تغییر خواهد کرد.

اقتصاد کشور و بیمه عمر

یکی از اساسی ترین دلایل رشد بیمه های عمر در کشور های توسعه یافته به خاطر مسئله اقتصادی است چرا که بیمه از ابزارهای مهم و اساسی در دنیای متمدن امروزی است که نقش بسزایی در کاهش ریسک (Risk) و تأمین امنیت مالی و ذهنی و در نهایت ایجاد بسترهای لازم برای توسعه اقتصادی کشور دارد.

بازارهای بیمه در اقتصاد ملی هر کشوری دارای اهمیت زیادی است. چون این بازارها به دریافت حق ­بیمه (Premium) از بیمه ­گذار می ­پردازد و پس از پرداخت بخشی از آن جهت جبران خسارت­ های پیش آمده موجودی باقیمانده را به بازارهای سرمایه هدایت می ­کنند و زمینه­ های رشد اقتصادی را فراهم می ­نمایند.

در کشورهای توسعه ­یافته، بازار سرمایه به گونه ­ای گسترش یافته که برای شرکت ­های بیمه امکان تشکیل سبدهای متنوعی از دارایی­ هایشان فراهم است و آنها از این راه می ­توانند ریسک­ های سرمایه­ گذاری­ های خود را پایین نگه دارند. در سطح بین ­الملل درصد بالایی از پرتفوی بیمه متعلق به بیمه های عمر و سرمایه گذاری است، در حالیکه این سهم در ایران بسیار اندک است. در کشور ما صنعت بیمه با وجود مشکلات مختلف اقتصادی و اجتماعی و همچنین موانع اداری به ویژه در چند سال اخیر رشد چشمگیری داشته است و در فرهنگ ایران حرکت جدی برای گسترش صنعت بیمه آغاز شده است و هر فردی به نوعی با یکی از انواع بیمه سر و کار دارد.

بنابراین با توجه به اینکه صنعت بیمه نقش مهمی در افزایش امنیت در عرصه­ های مختلف زندگی و فعالیت ­های اقتصادی، افزایش سرمایه ­گذاری، اشتغال و رشد اقتصادی و همچنین توزیع عادلانه ریسک­ ها و کاهش فقر ناشی از مخاطرات اجتماعی ایفا می کند، لذا به پیشرفت و تعالی یک کشور کمک شایانی خواهد نمود.

چالش های بیمه عمر در ایران

خرید بیمه عمر به دلیل اهمیتی که در آینده مالی خانواده و حفاظت از آنها در صورت فقدان یکی از اعضاء آن ها دارد، معمولاً به افراد توصیه می شود. اما این موضوع برای افرادی که در ایران زندگی می‌کنند، ممکن است با چالش‌ها و سؤالات مختلفی همراه باشد. این موضوع نه تنها در مورد خرید “بیمه” در ایران بلکه درخصوص بسیاری از حوزه های کاری دیگر نیز وجود دارد و برای افراد چالش برانگیز است و علت اصلی آن هم به شرایط خاص اقتصادی و اجتماعی کشورمان برمی گردد. در حال حاضر، سیستم بیمه‌ ای در ایران ممکن است به دلیل مشکلات مالی و اقتصادی، برای بسیاری از افراد جذاب نباشد.

در کشور هند در سالهای اخیر خرید بیمه های عمر افزایش چشمگیری داشته و جالب است بدانید خرید بیمه عمر حتی در مناطق روستایی و کمتر بهره مند و یا با سطح درآمد بسیار پایین هم مورد استقبال بوده است.

افراد با درآمد پایین مجبور به انجام هر کاری ولو کارهای بسیار سخت و طاقت فرسا هستند تا بتوانند جمعیت چندین نفره خانواده خود را تامین نمایند و در نتیجه این کارهای سخت و غیر ایمن، مستعد بروز حوادث مختلف و آسیب های جدی و حتی مرگ هستند.

از آنجائیکه آنها بر این امر واقف هستند ممکن است ترس از اینکه همان درآمد کم نیز از دست برود و خانواده شان متحمل فشار زیاد مالی و حتی فقر گردد، بسیار زیاد است. به همین دلیل حاضر هستند بخشی از درآمد پایین خود را صرف پرداخت حق بیمه بیمه نامه عمر نمایند ولی خیالشان راحت باشد که در زمان بروز اتفاقات ناگوار، درآمد جایگزین وجود خواهد داشت.

نقش درآمد خانواده در خرید بیمه عمر

چنین موضوعی هنوز در ایران نتوانسته است درک شود که خرید بیمه عمر نسبت به مزایایی که دارد، هزینه زیادی برایتان نخواهد داشت و حتی آینده نگری نیز به حساب می آید. البته در نظر گرفتن وضعیت خانواده و وابستگی آن به درآمد فرد، می‌ تواند در انتخاب بیمه عمر نیز موثر باشد. اگر فردی وابستگی مالی زیادی به خود دارد و در صورت وقوع حادثه یا بیماری، خانواده اش نیازمند حمایت مالی است، خرید بیمه عمر می‌ تواند یک گزینه مناسب باشد.

از طرفی، در نظر گرفتن وضعیت سلامتی و سن فرد نیز می‌تواند در انتخاب برای خرید بیمه عمر تأثیرگذار باشد. ما همواره تصور می کنیم سالم و سلامت هستیم و در این زمان ها ممکن است اقدامی انجام ندهیم اما به محض اینکه متوجه ناراحتی و وضعیت بیماری می شویم، ممکن است به فکر بیافتیم که باید کاری کرد. اما افرادی که وضعیت سلامتی خوبی دارند و سن آن‌ ها پایین است، ممکن است بتوانند بیمه عمر را با قیمت مناسب‌ تری خریداری کنند و در نتیجه در آینده حتی اگر مشکل و بیماری برایشان اتفاق بیافتد، خیالشان راحت خواهد بود که بیمه از آنها حمایت خواهد کرد.

در نهایت، برای افرادی که می‌ خواهند حفاظت از خانواده و آینده خود را تضمین کنند، خرید بیمه عمر می‌ تواند یک گزینه مناسب باشد. اما باید به دقت و با بررسی دقیق انتخاب کرد و به شرایط خود واقعی تناسب داد.

مزایا و معایب بیمه عمر

بیمه عمر یکی از اقدامات مالی مهم است که برای حفظ امنیت مالی خانواده‌ ها و افراد در زمان مرگ یا تحمل هزینه‌ های پزشکی مورد نیاز است.

یکی از مزایای اصلی بیمه عمر این است که در صورت وفات بیمه‌ گذار، مبلغ بیمه به ذی‌نفع یا ذی‌نفعان او تعلق می‌ گیرد و به آن‌ ها کمک مالی می‌ کند. این امر می‌ تواند برای خانواده‌ ها در زمانی که افراد نمی‌ توانند در حوزه مالی مستقل باشند، بسیار مفید و کمکی باشد.

می‌توان از معایب بیمه عمر به زیاد بودن حق بیمه دارد اشاره کرد که لازم است بدانید؛ بیمه در ایران بسیار ارزان است اما چیزی که باعث می شود این چنین تصور کنیم که بیمه عمر گران است مسئله اقتصادی جامعه و کوچک شدن سفره خانواده‌ها، به خصوص طی چند سال اخیر، است. به همین دلیل ممکن است افراد هرگز به فکر خرید بیمه عمر نباشند چرا که هم آن را غیر ضروری می دانند و هم بسیار گران و غیر عاقلانه.

علاوه بر آن مشکلاتی شامل نوسانات نرخ ارز، تغییرات قوانین بیمه و عدم اعتماد مردم به شرکت‌ های بیمه عواملی هستند که می‌ توانند تأثیر مستقیمی بر تصمیم‌ گیری مردم در خصوص خرید بیمه عمر داشته باشند.

قوانین و مقررات مرتبط با بیمه عمر

یکی از مشکلاتی که مردم همیشه در مورد بیمه ها صحبت می کنند و بسیار نیز گلایه مند هستند، درخصوص پرداخت خسارت است. آن ها همواره اعتراض می کنند که شرکت های بیمه پول از ما میگیرند اما موقع پرداخت خسارت به ما پولی نمی دهند و یا عین خسارت ما را پرداخت نمی کنند. شاید تمام این عوامل به عدم اطلاع مردم از قوانین و مقررات بیمه ای بر می گردد.

در ایران، بیمه عمر تحت قوانین و مقررات مشخص تنظیم می‌ شود. این در حالیست که این قوانین و مقررات بطور کلی در تمام بیمه ها و در کل دنیا برقرار است. اگرچه بیمه بُعد حمایت گری دارد و اساساً به همین منظور به وجود آمده است، اما نباید فراموش کرد که افراد زیادی به دنبال سوءاستفاده از آن و حتی افزایش دارایی خود هستند. لذا قوانین بیمه ای در دنیا به منظور جلوگیری از هرج و مرج در جامعه و حتی جلوگیری از بروز تبهکاری افراد سوءاستفاده گر به وجود آمده است. اما متاسفانه اغلب افراد تصور می کنند بیمه کلاهبرداری است.

اما بیمه گران همواره سعی دارند به مردم این آگاهی را بدهند که قوانین و مقررات مرتبط با بیمه ها برای افراد بسیار مهم است زیرا این مقررات تعیین کننده‌ی حقوق و تعهدات مربوط به آنهاست. لذا اطلاعات درست و کامل در مورد این قوانین و مقررات اهمیت زیادی دارد زیرا افراد باید بتوانند تصمیمات درستی در مورد خرید یا انتخاب بیمه عمر بگیرند.

تأثیرات اقتصادی و مالی خرید بیمه عمر

همان طور که در بالا توضیح دادیم، بیمه عمر در ایران به دلیل تورم بالا، مشکلات اقتصادی و اجتماعی، کوچک شدن سفره خانوارها متاسفانه چندان مورد استقبال قرار نگرفته است درصورتیکه به دلیل تاثیرات مهمی که در زندگی افراد می تواند داشته باشد، بسیار مورد نیاز افراد مختلف جامعه است.

خرید بیمه عمر می‌ تواند تأثیرات اقتصادی مهمی برای افراد داشته باشد. اولین تأثیر مهم این است که با خرید بیمه عمر، فرد می‌ تواند از دغدغه‌ های مالی خانواده خود در آینده محافظت کند. اگر فرد بیمار شود یا به طور ناگهانی فوت کند، بیمه عمر می‌ تواند به خانواده او کمک کند تا از نگرانی‌ های مالی آتی در امان باشند. این تأثیر اقتصادی بسیار مهم است زیرا می‌تواند بار مالی را کاهش دهد و از بدهی‌ های ناشی از هزینه‌ های پزشکی جلوگیری کند.

همچنین، خرید بیمه عمر می‌ تواند تأثیرات مثبتی بر روی وضعیت مالی فرد در زمان بازنشستگی داشته باشد. تقریباً همه می دانیم که وضعیت صندوق های بازنشستگی در ایران نابسامان است و از طرفی حقوق بازنشستگی در ایران بسیار ناچیز و ناکافی است. بنابراین با پرداخت حق بیمه مناسب در زمان اشتغال، فرد می‌تواند یک منبع درآمد ثابت در آینده داشته باشد که می‌ تواند به او کمک کند تا زندگی مطلوبی را پس از بازنشستگی داشته باشد. این تأثیر اقتصادی می‌ تواند از نگرانی‌ های مالی در آینده جلوگیری کند و فرد را قادر به برنامه‌ ریزی مالی برای بازنشستگی کند.

به طور کلی، خرید بیمه عمر می‌ تواند تأثیرات اقتصادی مثبتی برای فرد و خانواده‌ اش داشته باشد و آن‌ ها را از دغدغه‌ های مالی در آینده محافظت کند.

تأثیرات فرهنگی و اجتماعی بر تصمیم گیری در مورد بیمه عمر

یکی از عوامل فرهنگی که بیشترین تأثیر را دارد، اعتقادات و ارزش‌ های فردی و جامعه است. هر وقت صحبت از بیمه در جامعه می شود، مهم ترین نکته ای که باید راجع به آن پرداخته شود، فرهنگ بیمه است چرا که اگر فرهنگ بیمه در جامعه ای وجود داشته باشد، بدین معنی است که مردم با نیازهای بیمه ای خود به خوبی آشنا بوده و خرید بیمه را هرگز بعنوان هزینه اضافی برای زندگی قلمداد نمی کنند. اما متاسفانه بیمه در ایران علی رغم قدمت طولانی که دارد. چرا که مردم چندان اعتقادی به خرید بیمه عمر نداشته و از طرفی جزء ارزش های زندگی آنها به حساب نمی آید.

از آنجاییکه تصمیم گیری در مورد خرید بیمه عمر به شدت تحت تأثیرات فرهنگی و اجتماعی است، بنابراین بسیار مهم است که بتوانیم مردم را با بیمه و تاثیرات آن در زندگی شان آگاه ساخته و بنابراین بیمه را جزء جدایی ناپذیر از زندگی خود بدانند.

مردم باید بدانند خرید بیمه عمر هزینه ای است برای: 

• امنیت مالی خانواده
• کمک به برنامه ریزی آینده
• کمک در مواقع اضطراری

ما در این مطلب قصد داشتیم به آگاهی شما در خصوص بیمه و بیمه های عمر اضافه کنیم ولی تصمیم گیری برای خرید آن صرفاً برعهده خودتان است و ما در کنار شما هستیم تا تصمیم بهتری برای خرید بیمه عمر بگیرید.

خلاصه مطلب

بیمه عمر یکی از محصولات بیمه‌ ای مهم است که افراد می‌ توانند برای حفظ امنیت مالی خود و خانواده‌ شان خریداری کنند. این نوع بیمه به افراد امکان می‌ دهد که مبلغی را به صورت منظم به عنوان حق بیمه به شرکت بیمه پرداخت کنند و در صورت واقع شدن حادثه ناگواری مانند فوت شدن، مبلغ قراردادهای بیمه به ذی‌نفع یا ذی‌نفعان باز می‌ گردد.

اما تصمیم خرید بیمه عمر کاملاً بستگی به موارد مختلفی دارد که باید به آنها توجه کرد و نمی توان با اندک اطلاعاتی که در مورد بیمه عمر داشت، به این نتیجه رسید که بیمه عمر کلاهبرداری است یا می تواند عاقلانه باشد. بنابراین کسب اطلاعات بیشتر و دقیق تر از افراد مطلع، دقیقاً موضوعی است که می بایست به آن توجه نمود و سپس تصمیم نهایی را اتخاذ کرد.

با توجه به مطالب بیان شده، می‌ توان نتیجه گرفت که افراد باید با دقت و آگاهی کافی به خرید بیمه عمر نگاه کنند و تصمیم خود را بگیرند. همچنین مطالعه‌ دقیق قرارداد و شرایط بیمه نیز مهم است تا در صورت وقوع حادثه، افراد مشکلی برای دریافت مبلغ بیمه نداشته باشند.