بیمه نهفته یا Embedded Insurance مفهومی نوظهوری در عرصه بیمه است که به صورت یک خدمات بیمه‌ای به طور مستقیم در فرآیندهای مختلف یک شرکت یا سرویس وارد می‌شود. در این صورت “بیمه” به عنوان یک جزئی از تجربه کاربری یا محصول نهایی فراهم می‌شود بدون اینکه مشتری به طور مستقل بیمه‌نامه‌ای خریداری کرده باشد.
این تعریف شاید پیچیده به نظر برسد، اما در این مطلب سعی کردیم با مثال‌های واقعی و کاربردهای این نوع از خدمات رسانی توضیح دهیم که “بیمه نهفته چیست” و در بیمه زندگی به چه صورت استفاده می‌شود.
بیمه نهفته چیست؟
به صورت کلی وقتی بیمه را به عنوان عنصری نهان درون محصول یا خدماتی مانند خودروهای هوشمند، دستگاه‌های الکترونیکی، سامانه‌های پرداخت و غیره، در نظر می‌گیرند تا به طور مستقیم و ناخودآگاه مشتریان از آن بهره‌مند شوند، به نوعی با پدیده یا سیستم بیمه نهفته روبرو هستیم. این روش نه تنها برای شرکت‌ها فرصتی برای افزایش درآمد ایجاد می‌کند، بلکه برای مشتریان نیز تجربه‌ای ساده‌تر و بدون دردسر از خدمات بیمه‌ای را فراهم می‌آورد.
مطمئن باشید که با این روش، امکاناتی در اختیار مشتریان قرار می‌گیرد که قبلاً به آن فکر نمی‌کردند. این روش می‌تواند بهبود قابل توجهی در تجربه کاربری و اعتماد مشتریان به برند ایجاد کند. می‌توانید با بهره‌گیری از embedded insurance، از مزایای فراوانی برای کسب و کار خود بهره‌مند شوید و باعث ارتقای سطح خدماتتان شوید.
کارکردهای embedded insurance
- ارائه بیمه به طور مستقیم در سرویس‌های دیجیتالی: به عنوان مثال، بیمه اتومبیل می‌تواند به صورت خودکار به هنگام خرید یک خودرو یا اجاره خودرو اعمال شود.
- افزودن بیمه در ترددهای جاده ای و به پرداخت‌ها: بیمه می‌تواند به صورت هوشمند اضافه شود تا مسافران را از خطرات مربوط به پرداخت آنلاین محافظت کند.
- افزودن بیمه سفر به ویزا: بیمه سفر می‌تواند به طور هوشمند به درخواست اخذ ویزا اضافه شود تا مسافران از مزایای پوشش بیمه سفر بهرمند شوند.
- ارائه تخفیف‌های بیمه‌ای به مشتریان: با اضافه کردن بیمه به پرداختی‌ها، شرکت‌ها می‌توانند تخفیف‌های ویژه بیمه را به مشتریان ارائه دهند و وفاداری آن‌ها را نسبت به خود بیشتر کنند.
با اجرای این کارکردها، بیمه نهفته می‌تواند بهبودی چشمگیری در تجربه کاربری مشتریان و افزایش درآمد شرکت‌ها داشته باشد.
وضعیت بیمه نهفته در ایران
در حال حاضر نمی‌توان به طور دقیق گفت که کدام یک از شرکت‌های ایرانی از بیمه نهفته استفاده می‌کنند، اما ظهور و بروز این نوع از خدمات رسانی وارد بیمه‌های داخل کشور هم شده است. برای این منظور، می‌توان از رویکردها و روش‌هایی مانند هوش مصنوعی، تجزیه و تحلیل داده‌ها، اینترنت اشیاء و سیستم‌های خودکار استفاده کرد.
برای گسترش embedded insurance در صنعت بیمه ایران، می‌توان به این روش‌ها اشاره کرد:
- همکاری با شرکت‌های فناوری: همکاری با شرکت‌های فناوری موجب توسعه تکنولوژی‌های نوین در حوزه بیمه می‌شود که امکان یافتن راه‌حل‌های بیمه نهفته را فراهم می‌کند.
- بهره‌گیری از داده‌ها: استفاده از داده‌های بزرگ و تجزیه و تحلیل آن‌ها با هوش مصنوعی می‌تواند به شرکت‌های بیمه کمک کند تا مشتریان مشتاق‌تری را شناسایی و خدمات بیمه‌ای را به آن‌ها ارائه دهند.
- توسعه محصولات با پوشش بیمه: ایجاد محصولات و خدماتی با پوشش بیمه به صورت هوشمند و مستقیم می‌تواند فرصتی برای توسعه این نوع از خدمات رسانی در صنعت بیمه فراهم کند.
- آموزش و آگاهی‌بخشی: آموزش مشتریان و کارمندان در خصوص مزایا و کارکردهای بیمه‌های نهفته می‌تواند از شایعه و مقاومت در مقابل این نوآوری جلوگیری کرده و موجب گسترش آن شود.
با اعتماد به این روش‌ها و استفاده از تکنولوژی‌های نوین، می‌توان بیمه نهفته را به عنوان ابزار جذب مشتری و افزایش درآمد در صنعت بیمه گسترش داد.
مزایا و معایب بیمه نهفته در بازار بیمه کشور
- افزایش فروش محصولات بیمه‌ای: ارائه بیمه به صورت مستقیم و ضمنی در محصولات و خدمات مختلف، باعث افزایش فروش و درآمد شرکت‌ها می‌شود.
- بهبود تجربه کاربری: ارائه بیمه به صورت embedded می‌تواند تجربه کاربری مشتریان را بهبود بخشد و باعث افزایش رضایت آن‌ها شود.
- کاهش هزینه‌های بیمه گری: ایجاد روش‌های خودکار برای ارائه بیمه می‌تواند هزینه‌های عملیاتی شرکت‌ها را کاهش دهد و به بهینه‌سازی فرآیندها کمک کند.
- جذب مشتریان: ارائه بیمه به صورت embedded می‌تواند شرکت‌ها را به مشتریان جدید جذب کند و باعث افزایش سهم بازار آن‌ها شود.
اما برای موفقیت در گسترش embedded insurance در بازار بیمه کشور، باید به معایب آن نیز توجه کرد. این معایب می‌تواند شامل موارد زیر باشد:
- ریسک امنیتی: افزایش استفاده از فناوری ممکن است به افزایش ریسک‌های امنیتی متصل باشد که نیاز به راه‌حل‌های مناسب برای مدیریت این ریسک‌ها دارد.
- عدم درک مشتریان: ممکن است برخی مشتریان درک کاملی از مفهوم embedded insurance نداشته باشند که نیاز به آموزش و آگاهی‌بخشی دارد.
- مقاومت فرهنگی: برخی از مشتریان و کارمندان ممکن است به دلیل مقاومت در برابر تغییرات، با پذیرش بیمه‌های نهفته مشکل داشته باشند که نیاز به روش‌های مناسب برای مدیریت این مقاومت دارد.
با در نظر گرفتن این موارد و با استفاده از رویکردهای مناسب، بیمه نهفته می‌تواند به عنوان فرصتی موفقیت آمیز در بازار بیمه کشور مورد استفاده قرار گیرد.
بیمه نهفته در بیمه های عمر
بیمه نهفته در بیمه‌های عمر نیز کاربرد دارد که برخی از نمونه‌های آن در سطح جهانی به ترتیب زیر است:
- بیمه عمر محصولات بانکی: برخی بانک ها بیمه عمر را در محصولات بانکی خود تعبیه کرده‌اند، به عنوان مثال وام‌های مسکن یا وام های خودرو.
- بیمه عمر در بسته‌های موبایل: برخی از اپراتورهای موبایل، بیمه عمر را به بسته‌های خدمات موبایلی خود اضافه می‌کنند تا مشتریان‌شان را در مقابل ریسک‌های ناگهانی مرگ و میر حفظ کنند.
- بیمه عمر در بسته‌های سفر: برخی از شرکت‌های مسافرتی، بیمه عمر را همراه با بلیطهای هواپیما یا تورهای گردشگری خود ارائه می‌دهند تا مسافران را تحت پوشش قرار دهند.
- بیمه عمر در بسترهای اینترنتی: برخی از وبسایت‌ها و اپلیکیشن‌های آنلاین، بیمه عمر را به بسته‌های خدماتی خود اضافه کرده‌اند تا کاربرانشان را در مقابل ریسک‌های ناگهانی مرگ و میر حفظ کنند.
- بیمه عمر در فروشگاه های آنلاین: برخی از فروشگاه‌های آنلاین، بیمه عمر را به خریدهای آنلاین خود اضافه می‌کنند تا مشتری را در صورت وقوع حوادث ناگهانی تحت پوشش قرار دهند.
- بیمه عمر در خدمات اشتراکی: برخی از خدمات اشتراکی مانند اشتراک سلامت یا اشتراک وسایل نقلیه، بیمه عمر را به اشتراکات خود اضافه می‌کنند تا اعضای خود را در برابر حوادث ناگهانی محافظت کنند.
- بیمه عمر در خرید خودرو: برخی از شرکت‌های خودروسازی، بیمه عمر را به خرید خودروهای جدید خود اضافه می‌کنند تا مشتری را در مقابل ریسک‌های ناگهانی مرگ و میر حفظ کنند.
- بیمه عمر در خدمات آنلاین مالی: برخی از سرویس‌های آنلاین مالی مانند پرداخت الکترونیکی و انتقال وجه، بیمه عمر را به خدمات خود اضافه می‌کنند تا کاربران را در مقابل ریسک‌های ناگهانی مرگ و میر محافظت کنند.
کاربرد و جذابیت بیمه نهفته در بیمه های عمر
بیمه‌های embedded در بیمه زندگی به عنوان روشی جدید تلقی می‌شوند که به کمک آن، بیمه عمر به طور مستقیم به محصولات و خدمات دیگر متصل می‌شود. این روش به کاربران این امکان را می‌دهد که بدون نیاز به خرید جداگانه بیمه عمر، از مزایای حفاظت در برابر ریسک‌های مرگ و میر بهره‌مند شوند.
با توجه به سهولت و راحتی استفاده از بیمه‌های embedded، این روش جذابیت زیادی دارد و به گسترش بیمه عمر در میان افراد جوان و فعال کمک می‌کند. همچنین، این روش به شرکت‌ها و سازمان‌ها این امکان را می‌دهد که ارائه دهندگان خدمات مختلف به مشتریان خود، امکانات بیمه عمر را نیز ارائه کنند و از این طریق روابط با مشتریان خود را تقویت کنند. از این رو، بیمه‌های نهفته در بیمه‌های عمر تا حد زیادی کاربرد دارد و جذابیت خاصی برای افراد و شرکت‌ها دارد.
طراحی محصول با قابلیت بیمه نهفته
برای طراحی یک محصول embedded insurance برای شرکت بیمه عمر خود، می توانید به موارد زیر توجه کنید:
- انتخاب محصول یا خدمت مناسب: ابتدا باید یک محصول یا خدمت خود را مشخص کنید که بیمه عمر به آن متصل شود. مثلاً می توانید بیمه عمر را به بیمه‌های خودرو، مسکن، سفر یا خدمات بانکی اضافه کنید.
- تحقیق و تحلیل بازار: قبل از شروع به طراحی، باید بازار و نیازهای مشتریان را بررسی کنید تا بفهمید کدام محصولات یا خدمات جذابیت بالایی برای مشتریان دارند.
- ارتباط با شرکای احتمالی: برای تعبیه بیمه عمر به محصول یا خدمت خود، بهتر است با شرکای احتمالی مثل شرکت‌های بیمه یا فناوری، روابط برقرار کرده و اقدام به همکاری کنید.
- طراحی بیمه عمر خود: بعد از مشخص شدن محصول و شرکای همکار، می توانید بیمه عمر خود را طراحی و یا از یک شرکت بیمه تقاضای همکاری نمایید و ارتباط آن با محصول یا خدمت مورد نظر خود را برقرار کنید.
- تبلیغات و بازاریابی: بعد از ارائه محصول embedded insurance، بهتر است استراتژی‌های مناسب تبلیغاتی را در نظر بگیرید تا مشتریان را به خدمات شما جذب کنید.
با رعایت این موارد، شما می‌توانید یک محصول embedded insurance موفق برای شرکت خود طراحی کنید.
ترکیب بازارهای مالی و embedded insurance
ترکیب بازارهای مالی با embedded insurance به شما این امکان را می‌دهد که بیمه عمر را به محصولات مالی خود اضافه کنید و به مشتریان خود حفاظت بیشتری ارائه دهید. ارزیابی این ترکیب می‌تواند از جنبه‌های مختلف صورت گیرد، از جمله:
- بررسی نیاز مشتریان: قبل از ارائه بیمه عمر در بازارهای مالی، باید نیازهای مشتریان خود را به دقت بررسی کنید تا بتوانید محصولاتی ارائه دهید که جذابیت داشته باشد.
- ارزیابی ریسک ها: برای هر نوع محصول مالی که قصد اضافه کردن بیمه عمر به آن را دارید، باید ریسک‌های احتمالی را مورد ارزیابی قرار دهید تا بتوانید بیمه مناسبی ارائه کنید.
- شناخت بازار: برای موفقیت در ترکیب بازارهای مالی با embedded insurance، باید بازار و رقبا را به خوبی شناخته و استراتژی مناسبی را برای ورود به این بازارها تدارک دید.
- همکاری با شرکای صنعتی: برای ارائه بیمه عمر در بازارهای مالی، ممکن است نیاز به همکاری با شرکای صنعتی مختلف داشته باشید، بنابراین باید ارتباطات خوبی را با آن‌ها برقرار کنید.
ارزیابی دقیق ترکیب بازارهای مالی با embedded insurance به شما کمک می‌کند تا بهترین استراتژی‌ها را برای ورود به این بازارها پیاده‌سازی کرده و سودآوری بالایی را برای شرکت خود ایجاد کنید.
منبع: مقاله بیمه نهفته و تغییر بازی آینده در صنعت بیمه
نظرتان را درج کنید