بیمه عمر برای افراد سیگاری – قسمت اول

اگر شما یکی از میلیون ها فرد سیگاری در دنیا هستید، بیمه نامه عمرتان حق بیمه بالاتری خواهد داشت. این مبلغ بi صورت اضافه نرخ بر روی بیمه نامه عمر لحاظ می گردد. اما نگران نباشید چرا که این بدان معنا نیست که افراد سیگاری بیمه نامه عمر مقرون به صرفه نخواهند داشت. در ادامه به بررسی این موضوع می پردازیم. 

چه کسی در دسته افراد سیگاری طبقه بندی می شود؟

از منظر بیمه های عمر، چه چیزی یک فرد را در دسته افراد سیگاری قرار می دهد؟ و چه مدت باید سیگار نکشید تا واجد شرایط نرخ غیر سیگاری ها بود؟

این موضوع یک حالت کلی ندارد زیرا هر کدام از شرکت های بیمه برای خودشان دستورالعمل و طبقه بندی هایی در مورد افراد سیگاری دارند که ممکن است با یکدیگر متفاوت باشد. با این حال، اکثر شرکت‌های بیمه، افرادی را که در 12 ماه گذشته به طور منظم سیگار کشیده‌اند، سیگاری می‌دانند. البته ممکن است برخی از شرکت‌ها در طبقه‌بندی خود سخت‌گیرانه‌تر هم عمل کنند.

نمی توان تعریف مشخصی از یک فرد سیگاری داشت. البته باز هم تاکید می شود که هر شرکت بیمه ای مجاز است طبقه‌بندی‌ها و دستورالعمل‌های خود را برای نحوه تعیین حق بیمه عمر بر اساس سبک زندگی، شرایط سلامت، جمعیت‌شناسی و مشخصات ریسک بیمه شده داشته باشد. با این حال، معمولاً یک فرد سیگاری کسی است که به طور روزانه یا هفتگی برای مدت طولانی سیگار می کشد.

هر از گاهی سیگار میکشم، آیا مشمول اضافه نرخ می شوم؟

اگر شما فردی هستید که گاه به گاه مثلاً در جشن ها و یا برای استراحت، سیگار می کشید، به احتمال زیاد چیزی برای نگرانی ندارید. با این حال، حتی یک بار سیگار کشیدن می تواند اثرات منفی بر سلامت شما داشته باشد و در نتیجه سطح خطر سلامتی شما برای شرکت بیمه افزایش می یابد. برای افراد سیگاری که گاه به گاه سیگار می کشند، بیمه عمر می تواند با نرخ غیرسیگاری ها ارائه شود.

با اینحال سوال اینجاست که؛ چرا شرکت های بیمه از افراد سیگاری حق بیمه بیشتری می گیرد؟ و بیمه عمر برای افراد سیگاری در مقایسه با افراد غیر سیگاری چقدر گرانتر است؟

آمار سیگار کشیدن

اول از همه باید به این حقیقت اشاره کنیم که سیگار کشیدن خطرناک است. برای اینکه بدانید سیگار کشیدن برای سلامتی انسان چقدر خطرناک است، به آمارهای زیر توجه نمایید:

طبق گزارش‌های سازمان بهداشت جهانی سالانه ۸ میلیون نفر به طور مستقیم و غیر مستقیم بر اثر عوارض مصرف سیگار و دخانیات جان خود را از دست می‌دهند. مثلاً در سال 2016، 20 درصد از کل مرگ و میر در ایالات متحده مربوط به نیکوتین یا مشکلات بهداشتی مرتبط با تنباکو بود. و یا گزارشی که در 3 مارس توسط “theconversation” منتشر شد نشان می‌دهد که قربانیان مصرف توتون و تنباکو در کشور آمریکا بسیار گسترده است؛ طبق این گزارش مصرف دخانیات در سال 2020 حدود 500.000 آمریکایی را به کام مرگ کشاند. در ایران نیز سالانه بیش از ۶۰ هزار نفر، بر اثر مصرف دخانیات جان خود را از دست می‌دهند.

اگر نگاه عمیق تری بیندازیم، در هر 6 ثانیه یک نفر در ایالات متحده بر اثر مرگ ناشی از دخانیات جان خود را از دست می دهد. حال شما تصور کنید چنین آماری در هوای آلوده شهرهای بزرگ ایران، ممکن است خیلی بدتر هم باشد (نسبت به جمعیت).

 البته اصلاً قصد نداریم تا درباره تصمیمات زندگی شما و آنچه باید انجام دهید برای شما سخنرانی کنیم. سیگار انتخاب شماست و من مادر شما نیستم. با این حال، مهم است که بدانیم اثرات منفی طولانی مدت سیگار بر روی بدن انسان چگونه در افزایش حق بیمه عمر افراد سیگاری نقش دارد.

مصرف کنندگان منظم دخانیات، احتمال بسیار بیشتری دارند که به بیماری های کشنده و عوارض سلامتی مبتلا شوند. این بیماری ها شامل موارد زیر است اگرچه محدود به آنها نمی شود:

• بیماری انسدادی مزمن ریه (COPD)
• نابودی و تخریب پارانشیم ریوی (Emphysema)
• فشار خون بالا یا پرفشاری خون (Hypertension )
• بیماری قلبی-عروقی (Cardiovascular disease ) یا بیماری قلبی (heart disease)
• سرطان
• و موارد دیگر …..

این عوارض می تواند کُشنده باشد و بسیاری از سیگاری ها را زودتر از زمانی که به میانگین طبیعی عمرشان برسند، خواهد کُشت. افزایش خطر مرگ و میر، قطعاً افزایش مسئولیت یک شرکت بیمه را بصورت واضحی نشان می دهد.

وقتی به این واقعیت توجه کنید که شرکت های بیمه، حق بیمه خود را بر اساس خطری که فرد در طول مدت بیمه نامه با آن مواجه است، تعیین می کنند، واضح است که چرا سیگاری ها حق بیمه عمر بالاتری را باید پرداخت کنند – در واقع، آنها یک خطر بالاتری نسبت به افراد غیر سیگاری دارند.

درست است که عوامل دیگری در تعیین حق بیمه نقش دارند، اما عامل سلامتی و سبک زندگی نسبت به سایر عوامل تاثیر بیشتری در تعیین حق بیمه خواهد داشت. 

(پیشنهاد مطالعه: ۶ عامل کلیدی تاثیرگذار بر هزینه های بیمه عمر)