بانک ها همواره برای اکثر مردم مکانی برای ذخیره پول‌های خرد بوده است. اما چیزی که ممکن است خیلی از افراد ندانند این است که در کنار بانک، شرکت‌های بیمه زندگی هم فرصت‌های برابر و حتی بهتری برای سرمایه‌گذاری فراهم می‌کنند.
سرمایه‌گذاری در بانک ها و بیمه ها بی‌شباهت به یکدیگر نیستند، اما از نظر سوددهی، نقد شوندگی و مزایا تفاوت‌هایی با یکدیگر دارند.
در این مقاله به درک تفاوت سرمایه‌گذاری در بانک و بیمه عمر می‌پردازیم و نحوه کاهش ریسک‌ها و بهبود نتایج مالی در این دو روش سرمایه‌گذاری را بررسی می کنیم.
مقایسه سرمایه‌گذاری در بانک و بیمه عمر
سرمایه گذاری در بانک و بیمه علی رغم داشتن برخی شباهت ها، تفاوت های بنیادی بسیاری دارند. در این رابطه نمی توان بصورت قطعی اعلام نمود که کدام یک از سرمایه گذاری ها برای افراد بهتر خواهد بود. معمولاً پیشنهاد می شود از هر دو پرتفوی سرمایه گذاری برای اهداف مختلف مالی می توان بهره گرفت. لذا در زیر برخی از موارد قابل مقایسه بین سرمایه گذاری در بانک و بیمه مورد بررسی قرار گرفته است:
1) نقدشوندگی
- بانک‌ها با ارائه خدماتی مانند حساب‌های چکی، حساب‌های پس‌اندازی و گواهی‌نامه‌های سپرده، به شما اجازه می‌دهند پولتان را در آن‌ها نگهداری و در واقع سپرده‌گذاری کنید. در سپرده های کوتاه مدت بانکی، امکان نقدشوندگی پول فراهم است و قابل استفاده می باشد. البته در برخی از سپرده های بانکی بلند مدت با سود بالاتر، نیاز به مسدود شدن سرمایه شما برای مدت مشخصی است و امکان برداشت آن وجود ندارد.
- در بیمه های عمر اندوخته دار، یک سبد سرمایه گذاری بلند مدت برای شما تشکیل می شود که با پرداخت حق بیمه بصورت سالانه رشد خواهد کرد. با توجه به بلند مدت بودن ماهیت بیمه های عمر، نقدینگی آن به نسبت سپرده های کوتاه مدت بانکی، کمتر است و پس از تشکیل اندوخته، امکان برداشت از آن فراهم خواهد شد.
پیشنهاد مطالعه:بیمه عمر و سرمایه گذاری چه نوع بیمه نامه ای است؟
2) سود سرمایه‌گذاری
- برای سرمایه‌گذاری در بانک، چنانچه فرد بخواهد به سود قابل توجهی دست یابد، در ابتدا باید مبلغ قابل توجهی را در سپرده های بلند مدت پس‌انداز کند و به میزان ۲۲ درصد سود بانکی دریافت نماید. این در حالی است که؛ در سپرده‌گذاری کوتاه مدت اگرچه مبالغ خُرد قابل سرمایه‌گذاری است اما به طور تقریبی بین ۷ تا ۹ درصد سود به آن تعلق خواهد گرفت. ضمن اینکه مدت زمان تضمین سود نیز کوتاه می باشد.
- برای سرمایه‌گذاری در بیمه عمر، به مبلغ اولیه نیاز نیست و حتی افراد کم درآمد با پرداخت حداقل حق بیمه ماهانه می‌توانند سرمایه‌گذاری خود را آغاز کنند. سود تضمین شده در بیمه های عمر و سرمایه‌گذاری در دو سال اول بیمه نامه معادل ۱۶ درصد و در دو سال دوم معادل 13 درصد و از سال پنجم به بعد 10 درصد می باشد.
3) مالیات
- زمانی که پول خود را در قالب یک حساب پس‌انداز یا گواهی‌نامه سپرده در بانک قرار می‌دهید، بازده سود شما به عنوان درآمد مالیاتی تلقی شده و مالیات از آن کسر می‌شود. همچنین درصورت فوت و پس از ارائه اسناد انحصار وراثت “اصل پول” مشمول مالیات بر ارث شده و پس از کسر مالیات، باقیمانده آن به وراث تعلق می گیرد.
- در بیمه عمر و سرمایه گذاری، چنین جریان مالیاتی وجود ندارد و در واقع سود سالانه و وام‌های پرداختی و همچنین سرمایه فوت بیمه نامه نیز طبق قانون، معاف از مالیات هستند.
4) پوشش ها و مزایا
- با سپرده‌گذاری در بانک، سودِ مشخصی به سپرده شما تعلق می‌گیرد و مزایای دیگری را شامل نخواهد شد.
- در بیمه های عمر علاوه بر پرداخت سودِ تضمینی، پوشش‌های بیمه ای از جمله فوت به هر علت و فوت بر اثر حادثه، امراض خاص، هزینه های پزشکی ناشی از حادثه، نقص عضو، ازکارافتادگی دائم و کامل ناشی از حادثه، معافیت از پرداخت حق بیمه ناشی از فوت یا ازکارافتادگی بیمه گذار نیز ارائه می گردد.
5) ریسک سرمایه گذاری
- سپرده‌گذاری در بانک یکی از کم ریسک‌ترین روش‌های سرمایه‌گذاری است به نحوی که در صورت افت عملکرد بازارهای مالی، حداقل خطر و ریسک را می‌توان برای بانک ها در نظر گرفت.
- در بیمه نامه های عمر اندوخته دار نیز با توجه به اینکه درصد سود مشخصی بصورت تضمینی و قطعی پرداخت می شود لذا ریسک سرمایه گذاری بسیار ناچیزی در بازارهای مالی دارند.
6) تورم
- سپرده گذاری طولانی مدت در بانک موجب کاهش ارزش پول به دلیل تورم خواهد شد. همچنین در سپرده های بلند مدت به دلیل مسدود شدن و غیر قابل برداشت بودن سرمایه برای یک دوره زمانی مشخص، خروجی آن کمتر از ارزش اولیه خواهد بود.
- در بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری، به دلیل پرداخت سود تضمینی بیشتر، بازدهی بالاتری نسبت به سپرده‌های بانکی بدست می آید. از طرف دیگر امکان افزایش ریالی پول طی دوره بیمه نامه برای تطبیق با شرایط تورمی نیز فراهم می باشد.
7) ریسک دادخواست
- اگر پول خود را در یک حساب بانکی نگه دارید، ممکن است از طریق دادخواست، فرد شاکی و یا دادگاه به آن دسترسی پیدا کند و یا مصادره شود.
- در بیمه عمر و سرمایه‌گذاری افرادی که از شما شکایت کرده‌اند نمی‌توانند به آن دسترسی پیدا کنند. دلیل این موضوع شبیه دلیل مزایای مالیاتی است؛ قانون‌گذار این امنیت را برای حفظ تابعیت بیمه عمر در جامعه ایجاد کرده است.
پیشنهاد مطالعه:سرمایه گذاری در بیمه عمر
نتیجه گیری؛ بانک یا بیمه عمر!؟
در این مقاله توضیح دادیم که تفاوت سرمایه‌گذاری در بانک و بیمه عمر چیست و هر دو چه مزایا و معایبی دارند. بیشتر مردم بانک‌ها را به عنوان نگهبانان امن پول خود می‌پندارند، اما شرکت‌های بیمه زندگی هم می‌توانند همین کار را انجام دهند ضمن اینکه از مزایای بیمه ای بسیاری نیز برخوردار خواهند شد.
به طور کلی می‌توان گفت که سرمایه‌گذاری در شرکت‌های بیمه دارای کمترین خطر تورم، کمترین خطر نوسانات و بازار، کمترین خطر مالیاتی و کمترین خطر قضایی است. اما با توجه به مزایای سرمایه گذاری بانکی نیز پیشنهاد می گردد ترکیبی از هر دو پرتفوی را در سبد مالی خود قرار دهید.
نظرتان را درج کنید